Медицинское страхование в Азии сегодня определяется рядом реалий, которые указывают на возможности для создания выигрышной модели медицинского страхования, говорит глобальная консалтинговая компания Boston Consulting Group (BCG).
В статье под названием «Использование возможностей медицинского страхования в Азии», опубликованной на ее веб-сайте, BCG отмечает, что здравоохранение стало основным направлением бизнеса, в первую очередь, для компаний по страхованию жизни вследствие их значительного масштаба распространения. Сегодня продукты, ориентированные на здоровье, составляют примерно 25–35% от общего объема страховых премий и являются одними из самых быстрорастущих линеек страховых продуктов. Медицинское страхование в регионе обычно состоит из двух основных групп продуктов: планов с фиксированными выплатами, таких как критическое заболевание, и планов медицинского возмещения.
Планы критических заболеваний
С момента своего появления в Азии в 1980-х годах планы страхования от критических заболеваний стали доминировать в системе медицинского страхования. Это было обусловлено доступностью по сравнению с планами медицинского возмещения и простотой, а льготы были сосредоточены на заболеваниях и состояниях, которые больше всего беспокоят потребителей, таких как рак, болезни сердца и инсульт.
Кроме того, планы критических заболеваний часто продаются в качестве продукта, замещающего доход, что позволяет увеличить размер премий и, следовательно, обеспечить более высокие комиссионные для дистрибьюторов и увеличить масштабы. Страховщики стремились дифференцироваться за счет более широкого охвата многих типов и стадий заболеваний и множественных случаев. Тем не менее, потенциал для дальнейших инноваций в этих направлениях ограничен, а критические заболевания все более становятся «товаром», что приводит к сокращению маржи, поскольку цена полиса становится доминирующим полем битвы.
Планы медицинского возмещения
Продукты медицинского возмещения, вероятно, лучше всего подходят потребителям, которые нацелены на частное финансирование здравоохранения. Как и в случае критических заболеваний, существенно выросло медицинское возмещение. Но даже самые «развитые в области здравоохранения» страховщики признают, что этот рост предшествовал развитию технических возможностей медицинского страхования, что особенно верно по сравнению с относительно более продвинутыми страховщиками в Европе, Северной Америке и Южной Африке, многие из которых играют далеко не последнюю роль и более активную роль в путях ухода за страхователями.
Кроме того, многие страховщики продолжают измерять эффективность своего бизнеса по медицинскому страхованию, используя системы и критерии страхования жизни, что иногда приводит к ограниченному пониманию факторов получения прибыли и трудностям в реализации ожидаемой прибыльности. Попытки отделить здоровье от измерения страхования жизни еще больше осложняются тем, что многие продукты медицинского возмещения связаны с планами жизни и сбережений, например, с планами, связанными с инвестициями.
Комплексные предложения
С точки зрения предложения, ряд страховых компаний стремились использовать тему здоровья и хорошего самочувствия, чтобы выделиться, повысить привлекательность и углубить взаимодействие. Эти программы пользовались разной степенью успеха: преимущества маркетинга и положительного отбора уравновешивались значительными и требуемыми постоянными инвестициями, низким уровнем вовлеченности и использования, а также трудностями в доказательстве влияния на изменение поведения страхователей.
В регионах за пределами Азии некоторым страховщикам удалось добиться устойчивого взаимодействия и изменения поведения, которые приносят значительную пользу для здоровья. Остается вопрос, в какой степени это может быть воспроизведено в Азии. Несмотря на это, страховщики доказали, что страхователи готовы и хотят взаимодействовать со своими страховщиками по теме здоровья и хорошего самочувствия, выходящей за рамки чисто финансовой защиты.
Цифровые решения позволяют страховщикам улучшить доступ к медицинскому обслуживанию и проводить мероприятия в масштабе и с меньшими затратами, чем традиционные каналы. Эти решения также облегчают сбор данных, что, в свою очередь, обеспечивает беспрецедентную степень персонализации продукта.
Наконец, остается большое количество потребителей, потребности которых сегодня не удовлетворяются должным образом, в том числе страдающие хроническими заболеваниями или с неблагоприятным анамнезом, что означает, что они часто испытывают трудности в доступе к медицинской помощи. Этот пул предлагает страховщикам возможности для инноваций, революционных изменений и лидерства, хотя «главный приз» остается за стандартными рисками.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz