Мохит Панде, руководитель отдела андеррайтинга недвижимости в США и Канаде в глобальной перестраховочной компании Swiss Re, предупредил о широко распространенной проблеме неадекватной оценки физических активов для полисов имущественного страхования и предложил некоторые возможные решения этой проблемы.
Недооценка активов приводит к недополучению собранной премии, что, в свою очередь, препятствует возможности полного восстановления после убытка, написал Панде в недавней статье для Swiss Re.
Таким образом, обеспечение адекватности стоимости помогает избежать дорогостоящих сюрпризов во время подачи претензий и ставит отрасль в более прочное положение, когда речь идет об управлении капиталом и устойчивости баланса.
«Соответствие стоимости всегда было обязательным, хотя иногда и упускаемым из виду аспектом андеррайтинга недвижимости», — отметил Панде. «Однако недавние события, такие как пандемия COVID-19, чрезмерная инфляция, проблемы с цепочками поставок, резкий рост спроса и нехватка квалифицированных рабочих, увеличили важность этой проблемы».
«Присутствие этих экономических сил означает, что страховщики и брокеры сообщают страховщикам о крайне неадекватных затратах на замену. Страховые компании взимают ставки частично на основе этих заявленных значений и собирают гораздо меньше премий, чем необходимо, что влияет на и платежеспособность после крупного убытка».
Одним из возможных средств защиты, предложенных Панде, является включение в контракты положений, защищающих страховую компанию от занижения стоимости или даже, возможно, наказывающих страхователей за занижение стоимости авктивов.
Примеры могут включать оговорку о марже, которая ограничивает выплаты определенным процентом от сообщаемой стоимости, подтверждение лимита возникновения ответственности или оговорку о совместном страховании, взимающую со страхователя штраф, если приобретенная страховка не составляет по крайней мере установленную минимальную сумму стоимости риска.
В качестве альтернативы страховщик может установить процентную франшизу вместо фиксированной франшизы, особенно если она основана на стоимости объекта по местоположению на момент потери, а не указанной в списке по застрахованной единице.
Панде также указывает на растущую популярность инструментов поставщиков, которые могут оценивать точность оценки на основе таких факторов, как площадь в квадратных метрах, год постройки, количество этажей, строительство и занятость объекта, хотя многие такие инструменты остаются на ранних стадиях изучения и применения.
Но руководитель Swiss Re утверждает, что лучшим решением является обучение андеррайтеров, которые, по его словам, часто склонны пролонгировать риски, когда поступают заявки на продление, не полностью понимая важность риска, оцененного неадекватно.
«Именно здесь страховые компании должны сделать оценку приоритетом», — заключил Панде. «Точное страхование стоимости — это задача, от которой индустрия страхования имущества никогда не избавится, и это никогда не было так важно».
Подготовлено порталом Allinsurance.kz