По мнению Австралийской комиссии по ценным бумагам и инвестициям (ASIC), упор на обязательное раскрытие информации о финансовых продуктах и предупреждениях зачастую оказывается неэффективной, а порой даже приводит к обратным последствиям, способствуя еще большему ущербу для потребителей.
В совместном отчете ASIC и Управление по финансовым рынкам Нидерландов (AFM) рассмотрели эффективность раскрытия информации о финансовых продуктах для потребительских результатов. Отчет охватывает десятилетие тематических исследований по широкому спектру финансовых продуктов и услуг в Австралии, Нидерландах, Великобритании и США. Многие случаи связаны со страховкой.
«Пришло время назвать раскрытие информации потребителю в качестве способа защиты потребителей по умолчанию. Однако, это не «серебряная пуля», и на нее не следует полагаться, как на истину в последней инстанции. Раскрытие информации может привести к неожиданным и вредным последствиям», - сказала заместитель председателя ASIC Карен Честер.
В отчете подчеркивается, что ограничения в отношении раскрытия информации не новы.
«Чрезмерная зависимость от раскрытия информации, в некотором роде, подтвердила плохое поведение и плохие потребительские результаты, выявленные Королевской комиссией по финансовым услугам. Важно отметить, что Королевская комиссия выявила нечто большее, чем уклонения от раскрытия. Подавляющее большинство рекомендаций Комиссии, более 50, касаются ужесточения требований в отношении раскрытия информации для потребителей», - сказала Карен Честер.
«В нашем отчете подчеркивается необходимость перераспределения ответственности между потребителями и компаниями, чтобы такая ответственность стала общей. Для этого компании должны понимать, измерять и обеспечивать потребительские результаты», - сказала Честер. «Это согласуется с выводами Королевской комиссии и последующей программой законодательной реформы, которую осуществляет правительство».
Работа вокруг раскрытия
В отчете также показано, как финансовые учреждения могут обойти и подорвать раскрытие информации. Отчет выявляет ненужную сложность продукта и «осадок», который может мешать потребителям переключать продукты или предъявлять жалобы. Например, в одном из 33 вспомогательных тематических исследований только 2/5 австралийских потребителей, получивших «простой» ключевой информационный бюллетень (KFS), выбрали объективно лучший продукт страхования жилья, а почти 3/5 потребителей, получивших KFS или более длинное заявление о раскрытии информации, выбрали субоптимальные продукты.
«Проще говоря, раскрытия попросили сделать слишком много. Но раскрытие не уменьшает сложность финансовой системы. Особенно, когда эта сложность, в виде тысяч едва различимых параметров продуктов, обусловлена компаниями», - сказала Честер.
В дальнейшем ASIC будет применять более ориентированный на конечных потребителей подход, максимально используя свой расширенный инструментарий регулирования. Это включает в себя использование его новых полномочий по вмешательству в продукт (PIP), когда это оправдано, и установление ожиданий для компаний по достижению хороших результатов для потребителей в соответствии с их обязательствами по разработке и продажам продуктов.
Ключевые пределы раскрытия информации, указанные в отчете и подтвержденные 33 тематическими исследованиями, включают:
- Раскрытие не «решает» вопрос уменьшения сложности продуктов на рынках финансовых услуг
- Раскрытие информации должно конкурировать за внимание потребителя и влиять на его выбор
- Раскрытие в одном формате не подходит для всех - последствия раскрытия отличаются от человека к человеку и от ситуации к ситуации
- В реальном мире раскрытие информации может иметь неприятные последствия
- Предупреждения не всегда работают как задумано.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz