Новые возможности накопительного страхования жизни от компании «НОМАД LIFE»
Как известно, доллар США используют в качестве международной резервной валюты, и многими согражданами он воспринимается долгосрочным и надёжным инструментом формирования и сохранения накоплений. По статистике Национального Банка РК, в конце 2017 года казахстанцы хранили более 4,4 трлн тг. на валютных депозитах в БВУ, большей частью - именно в американских долларах.
Ставки вознаграждения, предлагаемые банками по вновь открывающимся или пролонгирующимся валютным депозитам, снизились до 1% годовых, а смотря на реальные предложения БВУ на текущий момент, можно отметить, что большинство банков на рынке предлагают ставку по долларовым депозитам 0,5%. На фоне этих тенденций очень своевременным оказался ввод на рынок финансовых инструментов нового продукта накопительного страхования жизни «Золото номадов» компании по страхованию жизни «НОМАД LIFE», который предлагает до 3,26% годовых в долларах США. Продукт позиционируется как консервативный и гарантированный инструмент для людей, изъявивших желание в долгосрочной перспективе хранить и приумножать свои сбережения в привязке к курсу иностранной валюты. О новых возможностях инвестирования мы побеседовали с региональным директором «НОМАД LIFE» в г. Костанае Семеном ШИТОВКИНЫМ.
— Семен, расскажите о программе «Золото номадов».
- Механизм действия продукта «Золото номадов» очень схож с тем, как работают банковские депозиты: клиент заключает договор, оплачивает страховой взнос, а «НОМАД LIFE» принимает на себя обязательства по условиям договора вернуть деньги вместе с начисленным инвестиционным доходом. Сумма к выплате индексируется относительно курса тенге к доллару США по курсу Национального банка в день момента операции. Соответственно, данный продукт подходит для всех людей, изъявивших желание в долгосрочной перспективе хранить и приумножать свои сбережения в валюте. От банковского депозита «Золото номадов» выгодно отличается рядом параметров. Во-первых, гарантированная ставка вознаграждения, начисляемая клиенту, у нас достигает 3,26%. Эта цифра учитывает конвертацию наших обязательств относительно курса тенге к доллару. Во-вторых, срок, в течение которого действует страховой полис, может быть от трёх до десяти лет, т.е. клиент может зафиксировать гарантированный процент на долгосрочной основе. В-третьих, имеется страховая защита. Весь период действия программы риск финансовых проблем семьи клиента, которые могут возникнуть, если он уйдёт из жизни, минимизируется обязательствами «НОМАД LIFE» выплатить наследникам клиента, выбранным в момент заключения договора, всю сумму будущих накоплений (с учётом инвестиционного дохода) независимо от того, когда произойдёт страховой случай.
Приведу пример. Открыта программа накопительного страхования жизни «Золото номадов» с размером страхового взноса 50000 долларов. Срок действия договора -10 лет. По окончании этих десяти лет мы выплатим 68805 долларов. Разница, 18805 долларов, — это гарантированный начисленный доход клиента. Если бы деньги находились всё это время в банке и работали под 1% процент, вознаграждение клиента за 10 лет составило бы только 5231 доллар. И нужно учитывать, что банковские депозиты сроком более трех лет редко встречаются. При этом у нас все десять лет действует страховая защита. Если бы наш клиент ушёл из жизни, 68805 долларов были бы выплачены в качестве страхового возмещения.
— Имеются ли дополнительные опции?
- Предлагаю переформулировать вопрос. Имеются условия, характерные только для накопительного страхования жизни. В соответствии с нормами гражданского права, оплаченные страховые взносы не включаются в список взыскиваемого имущества, на них не могут претендовать третьи лица при имущественном споре, получатели и сроки страховых выплат назначаются только самим клиентом, не подлежат разделу между супругами при бракоразводном процессе. Также, в соответствии со страховым законодательством, каждый клиент имеет возможность получать займы в «НОМАД
LIFE» в тенге по низкой процентной ставке под залог своего полиса уже на второй день действия договора. При этом действие договора продолжится, и накопления также будут производиться в долларах США.
— То, что касается клиентов в целом. Кто они, владельцы полисов накопительного страхования по программе «Золото номадов»?
- Могу выделить две основные категории клиентов. Части страхователей «Золото номадов» интересно как альтернатива валютным банковским депозитам. Им интересна ставка доходности, гарантированная на долгий срок, консервативность бизнес-стратегии компании по страхованию жизни в отличие от БВУ или управляющих компаний. Другая часть клиентов принимает решение о покупке полиса, руководствуясь своими долгосрочными финансовыми планами. Страховые суммы, которые будут выплачены, могут быть отправлены на оплату обучения в ВУЗах детей, выросших к тому времени, на обеспечение нашего клиента в пенсионном возрасте, на финансирование крупных покупок...
— Относительно предложения БВУ условия «Золото номадов» действительно интереснее, а если сравнить его с инвестициями на фондовом рынке?
- Для эффективного инвестирования на фондовом рынке необходимо иметь высокую квалификацию и соответствующие компетенции. Можно нанять специализированную управляющую компанию, но в этом случае клиента ждут высокие комиссии за сопровождение. И даже наличие такого договора не гарантирует доходность инвестиций. При неблагоприятном результате инвестирования доходность может быть и отрицательной. Обязательства по её гарантированию управляющие компании на себя не берут, они лишь декларируют прогнозные показатели. Также при использовании таких инструментов не закрыты вопросы взыскания имущества или претензий третьих лиц на инвестированные средства.
Зачастую управляющие компании инвестируют деньги своих клиентов за рубеж. Поэтому важен и нюанс декларирования своих инвестиций клиентами. Казахстан ратифицировал Страсбург-скую конвенцию, которой предусматривается взаимообмен данными по имуществу и деньгам за рубежом. Если компанией-партнёром деньги выводятся за пределы РК, и эта операция не была задекларирована, владельцу денег придётся нести ответственность. При приобретении программы «Золото номадов» подобные риски у наших клиентов исключены.
Важно учесть, по ценным бумагам, эмитенты которых зарегистрированы за пределами Республики Казахстан, подлежат обязательному декларированию по индивидуальному подоходному налогу и с суммы дохода необходимо заплатить подоходный налог.
— Население мало информировано о деятельности компаний по страхованию жизни (КСЖ). Соответственно, возникает вопрос о сохранности вложенных средств?
- Сразу скажу, что такие опасения напрасны.
Во-первых, компании по страхованию жизни в мировой практике являются стабильными институтами. Они не занимаются выдачей кредитов, то есть не подвергают средства клиентов высокому кредитному риску. КСЖ производят социально значимые выплаты, например, пенсионные, по договорам, заключенным за счёт средств, накопленных в ЕНПФ, или выплаты людям, пострадавшим на производстве, либо выплаты иждивенцам людей, погибших при исполнении своих трудовых обязанностей. Более того, государство планомерно расширяет функции КСЖ. Эффективность страховщиков доказана, а полномочия расширяются постоянно. В ближайшем будущем мы станем полноценными участниками пенсионной системы, которые аккумулируют деньги казах-станцев, управляют ими и производят пенсионные выплаты. В сегменте добровольного страхования также созданы дополнительные стимулы для развития. Важнейший из них — изменение налогового законодательства. Эта мера уже привела к росту рынка страхования жизни, а потенциал, даже по скромным прогнозам, должен будет совершить практически революционный переворот отрасли.
Во-вторых, страховщик осуществляет вложения в высоконадежные активы. За счет этого достигается стабильное получение процентного дохода. К тому же, Нацбанк осуществляет надзор и мониторинг деятельности компаний по страхованию жизни через пруденциальные нормативы. Высоколиквидные активы должны быть не менее 110% от принятых обязательств страховщика. Так, если потребуется досрочно изъять средства, страховщик ответит по всем своим обязательствам.
В-третьих, важно, что КСЖ «НОМАД LIFE» является лидером по всем основным финансовым показателям. Это самая крупная компания по страхованию жизни в Казахстане. Компания работает с 2008 года, имеет рейтинг финансовой стабильности В-, подтверждённый международным агентством «A.M. Best» и не является аффилированной с финансово-промышленной группой. Важно, что перестраховщик КСЖ — крупнейшая европейская компания с рейтингом «АА-».
Источник Костанайские новости