Одно из главных событий этого года на страховом рынке Казахстана — обновление, можно даже сказать, модернизация страхового законодательства. Закон «О внесении изменений и дополнений в законодательные акты РК по вопросам страхования и страховой деятельности, рынка ценных бумаг» принят 2 июля 2018 года и уже действует, но часть положений вступит в силу только с 1 января 2019 года.
Expert Kazakhstan подробно освещал одну из новаций — введение электронного страхового полиса, или, как называют его профессиональные страховщики, электрополиса (см. expertonline.kz/a15630). В банковской сфере проникновение цифры намного заметнее: в онлайн-режиме физические лица могут провести почти все банковские операции; не только оплатить «коммуналку» или штрафы, но и получить кредит, пополнить депозит и так далее. Многие СК являются «дочками» банков, но сам страховой сектор остается негибким и нечувствительным к инновациям.
Электронное страхование — хороший пример того, с каким трудом внедряются новшества в такую консервативную отрасль, как страхование. Возможность страхования в режиме онлайн обсуждалась участниками рынка в течение пяти лет. Впрочем, столь долгое обсуждение не гарантирует того, что клиенты оценят преимущества онлайн-страхования, а объем премий по обязательным классам вырастет, хотя страховщики и видят в нем новый драйвер роста. В России, где электрополис действует уже несколько лет, только 18–20% страховок оформляются онлайн.
Такие данные привел на пресс-конференции по итогам деятельности страховых компаний за девять месяцев 2018 года председатель правления СК «Коммеск-Өмір» Олег Ханин. «Полис переходит в бездокументарную форму и будет существовать в виде электронной записи. Можно будет оформить страховой полис в самой компании, заключить договор с агентом, а также на сайте СК в онлайн-режиме. В первое время мы будем давать нашим клиентам подтверждение на бумажном носителе или высылать на электронный адрес документ в формате PDF», — рассказал глава «Коммеск-Өмір».
Представляя в сенате парламента проект изменений в страховое законодательство, председатель Национального банка Казахстана (НБК) Данияр Акишев говорил о необходимости скорейшей интеграции баз данных госорганов и единой страховой базы данных (ЕСБД). По словам г-на Ханина, сейчас идет подписание документов с государственными базами данных — с БД дорожной полиции и с базами Минюста по юридическим и физическим лицам. При оформлении электронного полиса будет предоставляться скидка до 10% от страховой суммы за счет сокращения административных расходов. «Все страховые компании сейчас озадачены подготовкой IT-инфраструктуры. Мы выстраиваем все процессы так, чтобы все “летало” в системе», — подчеркнул Олег Ханин.
Страховщики ожидают сильной конкуренции в этом сегменте. Выиграет ее та СК, которая предоставит клиентам лучший, а главное, достаточно простой сервис и дополнительные возможности, особенно в части добровольного страхования. Страховые компании, скорее всего, будут расширять список партнеров, на сайтах которых можно будет оформить страховку. В «Коммеск-Өмір» привели такой пример: покупая авиабилет в режиме онлайн, можно будет сразу застраховаться от несчастного случая или потери багажа.
Не обязательное, не добровольное
Законом предусмотрены и другие изменения, в частности, появилось такое понятие, как вмененное страхование. Своим закреплением в законе, скорее всего, оно обязано трагедии в ТРЦ «Зимняя вишня» в Кемерово. Но не только. В Казахстане также достаточно ЧП — недавние пожары на складах близ аэропорта в Алматы; постоянные пожары на вещевых рынках, до сих пор обходившиеся без человеческих жертв, но принесшие большие убытки торгующим; случаи отравления в местах общественного питания — все эти риски призвано покрывать вмененное страхование.
Закон не оговаривает, с какого момента эта норма начнет действовать. Во всяком случае, по степени готовности, вернее неготовности, можно предположить, что не в следующем году. В законе дается такое определение этого вида страхования: «Вмененное страхование представляет собой вид обязательного страхования, при котором требование об обязательном страховании, виды и минимальные условия страхования (в том числе объект страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм) устанавливаются законодательными актами РК, а иные условия и порядок страхования определяются соглашением сторон».
Как уточнил г-н Ханин, вмененное страхование — это вид обязательного страхования, наличие которого прописывается в профильном законе. По сути это страхование ответственности владельцев ТРЦ, ресторанов, кафе — объектов массового скопления людей — перед третьими лицами. Классические примеры из западной жизни: посетитель кафе может потребовать материальную компенсацию за слишком горячий кофе, которым он обжегся; торговый центр выплатит материальный ущерб клиенту, который поскользнулся на мокром полу и подвернул или сломал ногу. Но даже там это возможно при наличии хорошего адвоката.
Пока никто не представляет, как вмененное страхование будет реализовано на практике. «Страховые суммы только обсуждаются. Как считать для владельца торгового центра? Брать за основу количество посетителей, площадь помещения, учитывать ли концентрацию людей в определенной точке в определенный момент времени — все эти вопросы на стадии обсуждения», — говорит глава «Коммеск-Өмір».
Идут дискуссии на профессиональных площадках Ассоциации финансистов Казахстана, Ассоциации страховщиков, а также в НПП «Атамекен». Вмененное страхование предполагает дополнительные расходы, значит, нагрузка на предпринимателей вырастет, так что НПП отстаивает интересы бизнеса. По словам г-на Ханина, власти готовы даже пойти на смягчение режима проверок при наличии полиса страхования ответственности перед третьими лицами. То есть уменьшится количество проверок ТРЦ и других объектов пожарными инспекциями, СЭС и так далее. «Государство заинтересовано в том, чтобы люди, которые могут пострадать, были защищены материально. Это самый важный момент», — говорит Олег Ханин.
Не бойся, турист!
Еще одно изменение, ожидающее нас с начала 2019 года, — обязательное страхование туристов, выезжающих за границу. Новация в том, что до сих пор существовало страхование ответственности туроператора и турагента, то есть страховой случай наступает при неисполнении туроператором своих обязательств перед туристом. С нового года будут застрахованы жизнь и здоровье туриста.
После череды неприятностей с нашими туристами, когда турфирмы не проплачивали пребывание в отелях или авиаперелет в Казахстан, — самый известный случай произошел в 2015 году с клиентами компании Travelsystem — в 2016 году был создан корпоративный фонд «Туристик камкор», куда туроператоры отчисляют взносы. Задача фонда — помочь вернуться туристам на родину в экстренных случаях, при банкротстве турфирмы, например.
Обязательное страхование туриста призвано покрыть несчастный случай, внезапную болезнь. По словам г-на Ханина, страхователем будет выступать не сам турист, а туроператор — именно он будет оплачивать страховку, каждый турист получит сертификат страхования. «Это очень похоже на добровольное медстрахование туриста, чем пользуются многие казахстанцы, выезжающие за границу, но с некоторыми отличиями. Обязательное страхование не отменяет добровольного медицинского страхования на случай болезни или несчастного случая во время поездки, ведь все больше тех, кто путешествует самостоятельно. Два этих класса страхования будут существовать параллельно», — объясняет глава «Коммеск-Өмір».
Что конкретно покрывает обязательное страхование туриста? Список внушительный, из разряда all inclusive: расходы, связанные с несчастными случаями и внезапными острыми заболеваниями, в том числе расходы на проезд для одного родственника к месту стационарного лечения застрахованного, если его состояние оценивается как критическое, а срок лечения более 10 дней; расходы на оплату транспортировки несовершеннолетних, пожилых близких, оставшихся на территории страхования без присмотра в результате страхового случая; на оплату сообщений, телефонных звонков и иных услуг связи, осуществляемых страховщику, и в ассистанс, оплату проживания застрахованного в гостинице с даты выписки из стационара до даты возвращения в Казахстан. Расходы, связанные с аннулированием, обменом проездных документов и с отказом от забронированного номера, а также других туристских услуг, за неиспользованную часть срока пребывания также покроет страховая компания.
Законом предполагается несколько программ с лимитами покрытия в 10 тыс., 30 тыс. и 50 тыс. долларов. Стоимость страховки — от 1,12 доллара в день. Любая программа подразумевает все перечисленное выше или есть ограничения в зависимости от суммы, пока неясно.
Источник: Expert Kazakhstan