Когда страховой случай не является случайным, страховщики сталкиваются со страховым мошенничеством. Профессиональные мошенники использует весьма передовые способы и схемы обмана. В свою очередь, страховщики стараются не озвучивать для широкой публики детали и методы расследования страховых мошенничеств, чтобы не давать карты в руки потенциальным аферистам.
Вопреки распространенному мнению, большая доля мошенничеств совершается не профессионалами, которые заранее тщательно планируют и подготавливают страховое мошенничество, а обывателями. Самое распространенное мошенничество в страховании – это ситуативное. Ситуативное мошенничество подразумевает, что человек изначально ничего не задумывал. Просто когда создается благоприятная ситуация для мошеннических действий, то любители легкой наживы уже не в силах отказаться от соблазна обогатиться за счет страховой компании. Например, когда войдя в сговор с недобросовестным оценщиком, можно попытаться получить необоснованно завышенную сумму страховой выплаты или когда автолюбитель попал в ДТП и только после этого понял, что срок полиса закончился позавчера и т.п. При выявлении признаков ситуативного мошенничества, как правило, страховщики не ставят задачу привлечения лица к уголовной ответственности, а предлагают ему добровольно отказаться от такого намерения. Как правило, люди соглашаются, и преступления как такового не происходит.
Здесь важно понять, что от мошенников страдают не только отдельные страховщики и репутация всего страхового рынка, а, прежде всего, их клиенты. Ведь если «потрошат» компанию, то коллективные деньги всех клиентов уходят в карман мошеннику, а не на поддержку пострадавших в беде людей. Здесь уместно привести цитату Ллойда, лучше которого о страховании никто пока не сказал: «Страхование – это вклад многих в несчастье некоторых».
В основном при выявлении мошенников трудности испытывают крупные страховщики, что связано со значительными объемами страховых выплат. Именно за большим объемом работы отделов урегулирования убытков, ограничением во времени, связанном со сроками выплат, установленными законом, признаки мошенничества могут остаться незамеченными. К примеру, в некоторых зарубежных страховых компаниях существует практика, что если сумма мошенничества не достигла определенного потолка, то его не раскрывают, так как на расследование обстоятельств дела и раскрытие уйдет гораздо больше времени и денег, чем на страховую выплату.
В Казахстане чаще всего страховые мошенничества совершаются в обязательном страховании ГПО автовладельцев и добровольном страховании автотранспорта (АвтоКАСКО). По АвтоКАСКО пик мошенничества наблюдался на заре страхования в Казахстане. Очередной всплеск службы безопасности страховых компаний ожидали с приходом большого потока российских машин. Суть такого мошенничества заключается в том, что при постановке на учет выясняется, что купленный автомобиль проблемный, т.е. находится в залоге или числится в угоне и т.п. Это в свою очередь рождает у автовладельца идею застраховать его по АвтоКАСКО, а затем благополучно избавиться, инсценировав наступление страхового случая. Казахстанские страховщики с такими фактами неоднократно сталкивались. В результате службами безопасности одной из мер противодействия мошенничеству было принято негласное решение не страховать машины, незарегистрированные в Казахстане, тем более что по добровольным видам компания имеет право отказать в страховании.
Что касается самого расследования тщательно подготовленного страхового мошенничества, то самым сложным в нем является – найти доказательную базу, с чем недавно столкнулись, но все-таки нашли решение специалисты «Коммеск-Өмір».
Таким образом, факт страхового мошенничества по обязательному страхованию ГПО автовладельцев был недавно раскрыт специалистами Управления урегулирования убытков при непосредственном участии начальника управления аварийных комиссаров Владимира Зайковского – эксперта российского портала Антиобман.ру, посвященного борьбе со страховым мошенничеством. Так, житель Акмолинской области заключил с компанией договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев. Спустя месяц страхователь заявил о ДТП и обратился за выплатой. При рассмотрении всех документов по факту ДТП аджастером компании (специалистом по расследованию всех обстоятельств заявленного страхового события) было обращено внимание на не состыковки в обстоятельствах наступления страхового случая. Сомнение вызвала нестандартно составленная схема ДТП, а также характер повреждений, не соответствовавший ей. Дополнительно через единую страховую базу данных была проверена история страхования всех участников аварии на предмет недавнего попадания в ДТП и получения страховых выплат.
Время на раскрытие предполагаемого мошенничества было крайне ограничено, поскольку в страховую компанию уже поступил полный пакет выплатных материалов с заявленным ущербом почти на миллион тенге. Однако было принято решение отправить специалиста компании в командировку для оперативной работы на месте происшествия с целью выяснения истинных обстоятельств наступления страхового случая. Также на месте ДТП была проведена подробная видеосъемка с целью обоснования проведения в последующем трассологической экспертизы.
Учитывая недавнее переоформление пострадавшего в ДТП автомобиля с одного владельца на другого и заключение договора страхования, возникло подозрение в инсценировке данного страхового случая. Настороженность вызвало и то обстоятельство, что не один свидетель ДТП реально не был зарегистрирован по указанным в документах УДП адресам. К тому же экспертам надо было исключить тот факт, что новый автовладелец, который в упомянутом ДТП являлся потерпевшей стороной, купил уже битую ранее автомашину. Для этого по месту прежней регистрации подозрительного автомобиля были проведены оперативные мероприятия, в результате которых было точно установлено, что автомобиль был продан в исправном состоянии. Следовательно, машина была повреждена уже под новыми номерами. Оставалось обнаружить когда, где и при каких обстоятельствах подозрительный автомобиль реально был поврежден.
В результате расследования, проведенного в кратчайшие сроки, удалось собрать материал убедительно доказывающий, что автомобиль ранее участвовал в аварии, но в другом месте и с другими участниками, однако, факт аварии в органах административной полиции и страховой компании не был зарегистрирован, в том числе и по причине отсутствия у виновной стороны страхового полиса. Если ранее автовладелец был виновником аварии, то в «Коммеск-Өмір» были поданы документы как от якобы пострадавшего лица. Просто у автолюбителя родилась идея восстановить автомобиль за счет страховой компании, инсценировав ДТП. Когда факт мошенничества был полностью доказан, авантюристы пошли на попятную и отказались от претензий к страховщику, дабы избежать передачи дела в правоохранительные органы. В любом случае их данные попали в базу данных недобросовестных клиентов.
Факты мошенничества пресекались в компании и ранее. Аналогично было раскрыто тщательно подготовленное мошенничество по АвтоКАСКО и предотвращена незаконная страховая выплата еще более крупной суммы – свыше 11 миллионов тенге.
Несмотря на все усилия страховым компаниям не всегда удается выявить и доказать факты мошенничества. Впрочем, ни одна компания не сможет самостоятельно противостоять мошенничеству. А чтобы не превратить страхование в кормушку для мошенников, в последнее время казахстанские страховщики все чаще стали объединять усилия в борьбе с мошенничеством, делясь опытом и оперативной информацией, принимая участие в семинарах и конференциях по данной тематике, чтобы процент незаконных выплат становился как можно ниже.
Источник: Пресс-служба СК «Коммеск-Өмір»