Агентство РК по защите конкуренции предложило Национальному банку исключить страховые платежи из расчета годовой ставки банковского кредита. Таким способом антимонопольщики рассчитывают снизить стоимость займов – то есть сделать их более доступными для потребителей.
Как говорится в сообщении АЗК, банки поощряют страхование жизни при получении ипотеки, автокредита и других крупных займов. В сумму кредита БВУ закладывают страховую премию заемщика. В результате конечная стоимость продукта возрастает. Однако заемщик не обязан страховать свою жизнь или здоровье (Закон «О банках и банковской деятельности»), а предметы договоров банковского займа и страхования различны (Гражданский кодекс).
На вопросы «Миллионера» по этому поводу отвечает Александр ТУЛЕШОВ, заместитель председателя правления АО «НСК»:
– Насколько эффективной, на ваш взгляд, может оказаться эта мера (основной аргумент агентства – недоступность банковских кредитов для потребителей из-за высокой стоимости, которая формируется в том числе за счет страховки)?
– Страхование займа включает два вида страхования – это страхование самого заемщика от несчастного случая и страхование залогового жилья (в случае ипотеки), которое приобретено на этот заем. Подобным способом банки страхуют свои риски финансовых потерь в случаях получения травм и утраты дееспособности или смерти заемщика, что влечет за собой невозврат заемных средств, а также, если повреждено либо уничтожено во время пожара, землетрясения и т.д. залоговое имущество, являющееся обеспечением по договору займа. Банкам, в соответствии с системой риск-менеджмента, необходимо формировать страховое обеспечение рисков финансовых потерь в случае невозврата займов.
Если Нацбанком будет принято решение об исключении платежей по страхованию из расчета годовой ставки банковского кредита, платеж по страховке будет выведен в отдельную графу при расчете. Если ставка по самому кредиту не будет уменьшена, данная мера несущественно повлияет на конечную стоимость банковского займа для казахстанцев.
– Стоит ли, по вашему мнению, «разделять» кредитование и страхование? Создаст ли это какие-либо трудности или неудобства для всех сторон – банков, страховых компаний, заемщиков?
– На наш взгляд, безусловно, разделение стоимости страхования займа и собственно самого займа необходимо. Во-первых, заемщик будет понимать, из каких сумм складывается стоимость его кредита и ежемесячный платеж. А, значит, он сможет выбрать лучшую страховую компанию по условиям страхования и цене, так же как сейчас выбирает условия кредита среди банков. Во-вторых, в случае досрочного погашения кредита, заемщик может с полным правом потребовать вернуть ему ту часть оплаченной страховки, которой он фактически не воспользовался. К примеру, взяв кредит на пять лет и досрочно погасив его через три года, человек может вернуть сумму страховки за оставшиеся два года. В настоящее время некоторые банки при выдаче залоговых кредитов применяют схему, когда страховку кредита банк предоставляет «в подарок». Фактически же ее стоимость включена в сам кредит и заемщику невозможно определить реальную стоимость страховки, а также вернуть часть оплаченной премии, при досрочном погашении кредита.
В какой-то степени эта мера создаст неудобства для заемщика, вызванные необходимостью самостоятельного выбора страховщика, оформления страховки, оплаты страховой премии и т.д. Однако, в любом случае, конкурентная среда позволит снизить расходы на страхование, так как в большинстве случаев практика включения страховки в ставку вознаграждения применяется в основном банками, аффилированными со страховыми компаниями, которые в целях ускоренной капитализации своих дочерних компаний стараются максимизировать доходы, получаемые от страхования.
– Как, если предложение будет принято, это может отразиться на банкостраховании в Казахстане? Повлияет ли это каким-то образом на продажу кредитов и страховых продуктов по отдельности?
– Думаю, что данная мера активизирует работу страховых компаний с населением, как и интерес населения к вариантам страхования, в большей степени отвечающим требованиям клиента. Сейчас основная проблема – это низкий уровень осведомленности заемщиков о свободном выборе страховщика. У заемщиков, по сути, отсутствует заинтересованность в выборе более выгодных условий страхования, и они принимают условия страхования, предлагаемые банками по умолчанию. В итоге ценообразование на рынке негибкое, а заемщики не предъявляют реального спроса на услуги страховых компаний.
– Согласятся ли, по вашему мнению, банки и страховые компании с предложением АЗК?
– Подобное нововведение выгодно, в первую очередь, страховым компаниям, не аффилированным с банками. Независимые страховые компании получат более открытый доступ к заемщикам крупнейших казахстанских банков. Возможно, в открытой конкурентной среде стоимость страхования будет снижена, что, в конечном счете, может незначительно повлиять и на стоимость обслуживания займа для рядового казахстанца. Напрямую на стоимость кредитов влияет размер эффективной процентной ставки, куда банки включают не только стоимость самого кредита, но и различные банковские комиссии в течение всего срока его обслуживания.