Прошедшая половина года была «урожайной» на события для страхового рынка. Страховая компания «Коммеск-Өмір» рассказала об основных рыночных трендах
Назад – в офлайн?
С начала 2019 года казахстанским автовладельцам стала доступна еще одна цифровая услуга, как онлайн-автострахование, то есть оформление бездокументарного электронного полиса с возможностью получения скидки до 10%. В течение первых пяти месяцев года, по сообщениям страховщиков, онлайн-продажи демонстрировали растущий тренд. Но доля проданных полисов онлайн через сайты страховых компаний по-прежнему остается низкой. Кроме того, технические сбои начали «тормозить» развитие нового и перспективного направления.
С конца мая услуга онлайн покупки полисов на сайте страховщика стала практически недоступной для пользователей. Проблема заключается в снижении пропускной способности канала, через который осуществляется связь с государственными базами данных (ГБД) и, как следствие, отсутствием связи с ГБД. На конец июля текущего года этот вопрос так и остается открытым. В настоящее время эту проблему страховщики пытаются решить с помощью ручной проверки сканированных копий документов, которые клиент направляет страховщику через сайт. Кроме того, для клиентов по-прежнему востребована услуга бесплатной доставки полиса на дом или работу, хотя с начала текущего года бумажная версия полиса отменена.
Быстрые выплаты
С целью упрощения судопроизводства по дорожно-транспортным происшествиям, ускорения получения страховой выплаты и исключения волокиты при сборе необходимых документов для получения страховой выплаты Верховным Судом РК запущен пилотный проект «Ночной суд». Так, в рамках проекта страховые компании принимают электронные копии постановлений суда по ДТП, заверенные электронной цифровой подписью судей.
Проект Дорожной карты развития страхового сектора до 2025 года
В первом полугодии 2019 года страховое сообщество приняло активное участие в разработке проекта Дорожной карты развития страхового сектора до 2025 года, который призван способствовать интенсивному развитию и конкурентоспособности страховой отрасли, повышению интереса к страхованию со стороны потребителей и усилению роли страхового сектора в экономике.
Один из пунктов посвящен вопросу растущей убыточности и обоснованности тарифов обязательного страхования ГПО ВТС. Это связано с повышением лимитов ответственности страховщика за вред, причиненный жизни и здоровью, а также исключением ограничений по страховому случаю. Так, с 15 июля 2018 года договор ОС ГПО ВТС не прекращает свое действие при наступлении страхового случая (ранее – до первого страхового случая), а страховая сумма не уменьшается. Также в очередной раз поднимается вопрос о внедрении Европротокола. Вышеуказанные изменения, по прогнозам экспертов, могут повысить убыточность по классу ОС ГПО ВТС на 15-25%. Однако речи о повышении тарифов на законодательном уровне пока не идет, несмотря на то, что они остаются неизменными с 2007 года.
В рамках совершенствования самого массового класса – обязательного страхования ГПО ВТС предлагается пересмотреть метод учета и расчета коэффициента «бонус-малус» с учетом страховых случаев водителей, действующих от лица юридических лиц. В настоящее время «бонус-малус» применяется при оформлении договоров только для физических лиц, однако, большой процент ДТП приходится на водителей, являющихся сотрудниками юридических лиц. Тем не менее, эти страховые случаи не влияют на коэффициент «бонус-малус». Соответственно, стоимость страхования для них не увеличивается после ДТП, как это происходит с физическими лицами.
Также в проекте Дорожной карты определен комплекс мер, среди которых внедрение периодического механизма осуществления страховой выплаты по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств в случае смерти гражданина.
В проекте уделено внимание дальнейшему развитию вменённого страхования гражданско-правовой ответственности путем его внедрения по следующим направлениям:
- владельцы объектов массового пребывания людей (МПЛ) с необходимостью определения списка объектов, относящихся к МПЛ;
- профессиональная ответственность медицинских организаций и медицинских работников;
- адвокатов, оценщиков;
- арендодателей;
- строительно-монтажные работы (от стадии проектирования до сдачи в эксплуатацию);
- перевозчиков грузов и др.
Для бизнеса вменённое страхование должно стать гарантом выполнения имущественных обязательств перед третьими лицами, для страховщиков – отправной точкой для роста.
Обязательное страхование туристов
К сожалению, принятый закон, регулирующий обязательное страхование туристов оставил нерешенными вопросы по покрываемым рискам и исключениям. В настоящее время по этому классу работают только шесть страховщиков.
В проекте Дорожной карты поднят вопрос о противодействии страховому мошенничеству и совершенствовании ЕСБД в этой сфере. Несмотря на то, что страховой рынок формируется на протяжении почти трех десятков лет, в его экосистеме до сих пор не созданы инфраструктурные институты по противодействию страховому мошенничеству. По мнению страховщиков, отличным решением здесь может стать функционал и накопленная статистика Единой страховой базы данных. К примеру, для предотвращения получения мошенниками страховых выплат в нескольких страховых компаниях, в ЕСБД необходимо реализовать функционал выявления совпадений по страховым случаям. С целью эффективной борьбы со страховым мошенничеством предлагается внести в Уголовный Кодекс РК, в раздел «Уголовные правонарушения против собственности» самостоятельный состав преступления «Мошенничество в сфере страхования». Тема борьбы со страховым мошенничеством стоит остро во всем мире. Так, по оценкам экспертов, ежегодные потери страховых компаний в мире оцениваются в сотни миллиардов долларов, незаконно получаемых мошенниками, в силу неразвитости инструментов противодействия и слабой законодательной базы. В целом это негативно влияет на развитие страхования.
Компании по страхованию жизни (КСЖ)
В части развития компаний по страхованию жизни в проекте Дорожной карты сформулированы такие предложения, как:
– внедрение совместного пенсионного аннуитета, который подразумевает объединение пенсионных накоплений обоих супругов и перераспределение доходов в пользу женщины, так как, зачастую, суммы пенсионных отчислений у женщин ниже, чем у мужчин, а продолжительность жизни больше. Кроме того, совместный пенсионный аннуитет супругов позволяет наследовать вторую часть аннуитета в случае смерти одного из них.
– Участие КСЖ в государственной образовательной накопительной системе, которая заключается в субсидировании государством образовательных депозитов на 5% -7% и базируется на сотрудничестве с банками второго уровня.
Большой проблемой на протяжении многих лет у КСЖ остается неразвитость классического накопительного страхования жизни, которое объясняется определенным недоверием потенциальных клиентов к долгосрочным инвестициям. Хотя данный класс может стать хорошим инструментом защиты при различных ситуациях: при потере дохода в результате несчастного случая или болезни; в случае потери кормильца; накопление на образование детей; обеспечение в старости и др.
Еще одним важным вопросом для компаний по страхованию жизни остается несоблюдение работодателями законодательства об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей и низкий контроль за его соблюдением со стороны государственных органов.
ОСМС
С 1 января 2020 года вводится система обязательного социального медицинского страхования, Министерством здравоохранения Республики Казахстан разработаны:
- Перечень гарантированного объема бесплатной медицинской помощи;
- Перечень медицинской помощи в системе ОСМС.
Кроме того, проектом государственной программы развития здравоохранения на 2020-2025 годы предусматривается развитие трехуровневой системы (ГОБМП, ОСМС и ДМС). Таким образом, планируется вовлечь участие частных страховых компаний в систему медицинского обеспечения.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz