Индия представила систему обмена данными, которая может произвести революцию в инвестировании и кредитовании, предоставив миллионам потребителей больший доступ и контроль над своими финансовыми записями и расширив потенциальный пул клиентов для кредиторов и финтех-компаний.
Регулирующие органы согласились разрешить банкам, пенсионным фондам, налоговым органам, страховщикам и другим финансовым фирмам объединять информацию о клиентах - после согласия пользователя - для упрощения транзакций. Если система заработает, фирмы смогут получить доступ к большим объемам данных в течение нескольких секунд, чтобы оценить кредитоспособность малого бизнеса, порекомендовать продукт для управления капиталом для отдельных лиц или разработать страховой полис для семьи.
Система Account Aggregator, планировавшаяся годами, была официально представлена в четверг на прошлой неделе. Это амбициозный подход, сочетающий защиту конфиденциальности с кредитной отчетностью.
Вот как это работает:
С одной стороны стоят, поставщики финансовой информации, такие как банки, налоговые органы и страховщики, которые обладают финансовой информацией о людях и компаниях и могут предоставить ее в стандартизированном формате.
С другой стороны, пользователи финансовой информации, такие как небанковские кредиторы и финтех-компании, которые ищут данные, хранящиеся в FIP, но до сих пор сталкивались с громоздким и дорогостоящим процессом для доступа к ним.
В середине находятся агрегаторы учетных записей, которые работают как посредники, чтобы сгладить поток данных и сократить время, необходимое для обработки информации.
Такой подход может изменить правила игры в стране, где миллионам малообеспеченных лиц и малых предприятий отказывают в ссудах из-за отсутствия залога, а относительно молодая система кредитных рейтингов охватывает лишь небольшую часть населения. Это может расширить потенциальный пул клиентов для кредитования стартапов, таких как NeoGrowth Credit Pvt и Lendingkart Technologies Pvt, а также технологических гигантов, включая Amazon.com Inc. и Facebook Inc., которые расширяются на рынке финансовых технологий Индии с помощью таких продуктов, как ссуды малому бизнесу.
«Модель Account Aggregator поможет в демократизации данных и передаст власть над доступностью и использованием данных владельцам данных, а не держателям данных», - сказал Раджешвар Рао, заместитель управляющего Резервного банка Индии, выступая на презентации.
Lendingkart обработал более 2000 кредитных заявок через новую систему за последние недели и утвердил треть из них. Без новой системы доступ к данным о клиентах и их обработка были бы значительно более трудоемкими и длительными.
«Более 120 000 клиентов обращаются к нам каждый месяц за кредитом, но чуть более 10% из них могут предоставить нам цифровые финансовые данные для обработки», - сказал Дипеш Гоэль, руководитель отдела стратегии стартапа в Бангалоре. «Система Account Aggregator может восполнить пробел в данных и дать почти 90% предприятий право на получение цифрового кредита».
Система позволяет пользователям собирать воедино все виды финансовых данных - начиная с банковских выписок, но, в конечном итоге, даже с мобильных платежей, налоговых деклараций и остатков пенсионных фондов - которые они затем могут выбрать мгновенно и временно для получения ссуд, инвестиционных продуктов или даже страхования. Ожидается, что гигантская налоговая система страны на товары и услуги войдет в систему для финансовых данных пользователей и предприятий-поставщиков.
Недавно установленные в Индии цифровые правила и практика закладывают основу для системы обмена данными. Центральный банк теперь требует, чтобы финансовые данные представлялись в стандартном машиночитаемом формате, что означает, что их легче автоматически разделить и поделиться.
«В большинстве стран действуют законы о данных и законы о конфиденциальности и признаются права отдельных лиц на свои данные, но проблема заключалась в том, чтобы реализовать права на данные», - сказал Сиддхарт Тивари, глава Азиатского отделения Банка международных расчетов. «В Индии мы смотрим на первую в мире открытую, отзывную, детализированную цифровую систему на основе согласия, в которой пользователь имеет право решать, кто может просматривать его банковские и другие финансовые данные».
Важнейшим преимуществом для менее обеспеченных людей является потенциальный доступ к ссудам без залога. Новая система может помочь человеку доказать свою кредитоспособность с помощью такой информации, как прошлые финансовые операции, в сочетании с уже доступными параметрами, такими как местонахождение человека или компании и сегмент, в котором работает бизнес.
По словам Тивари, данные Всемирного банка показывают, что более четверти людей на планете, имеющих банковские счета, откладывают деньги в официальной финансовой системе, но только около 10% могут брать займы из той же системы без материального обеспечения.
«Это даже не проблема развивающихся рынков или развивающихся стран», - сказал он. «Проблема заимствования сотрясает даже страны с высоким уровнем дохода».
Система AA является отправной точкой для архитектуры согласия, которая начинается с финансовых услуг, но может быть в равной степени применена к данным о здравоохранении и данных о вакансиях, сказал Нандан Нилекани, соучредитель Infosys Ltd., который участвовал в разработке цифровой системы Aadhaar в стране..
«Это преобразующая инициатива», - сказал Нилекани при запуске. «Ни одна другая страна в мире не разработала такую основательную систему обмена данными, которая может быть развернута для охвата более 50 миллионов предприятий и более миллиарда человек».
Подготовлено порталом Allinsurance.kz