Вопросы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента в Республике Казахстан

Текущий пласт проблем обя­зательного страхования граждан­ско-правовой ответственности туроператора и турагента связан не столько с несовершенством и практикой исполнения самого за­кона, сколько с проблемами самой туристической отрасли.

Поэтому хотелось бы для начала сказать о проблемных вопросах действующей системы страхования туроператоров и турагентов и проблемах самой туристической отрасли. Прежде всего - это отсутствие чёткого механизма регулирования и над­зора за деятельностью туропе­раторов, что является первопри­чиной многих других отраслевых проблем туристической отрасли. В отношении страхования - это отсутствие прямой зависимости объёма страхования от объёма продаж турпродуктов. Это озна­чает, что лимиты ответственности страховщика при наступлении гражданско-правовой ответствен­ности туроператора и турагента могут быть недостаточны для покрытия убытков туристов. И при значительных убытках фактически страховую выплату могут полу­чить только первые обратившиеся туристы, остальные могут остаться без страховой выплаты. Неполно­ценный андеррайтинг рисков ввиду отсутствия полной статистической базы по туристским услугам и чёт­кой трактовки гражданско-пра­вовой ответственности туроперато­ра в законодательстве. В меж­дународной практике такая ответ­ственность связана с ошибками и упущениями туроператора и тураген­та, но это очень сложно администри­ровать и, как правило, доказывать наступление такой ответственности приходится в судебном порядке.

Кроме проблем туротрасли есть ещё и недостатки системы обязательного страхования, такие как: отсутствие перечня страховых рисков, ограниченность страхового покрытия, сложность администри­рования и получения страховых выплат, поскольку в большинстве случаев выплаты производятся только по решению суда. Пробле­ма ещё и в том, что обязательное страхование в сложившейся форме не покрывает интересы туристов.

Все перечисленные проблемы вызвали негативные последствия прежде всего для системы обяза­тельного страхования, что стало причиной отказа страховых органи­заций в осуществлении страхова­ния в туристической отрасли. Так, в 2015 - 2016 гг. из 17 страховых организаций 10 сдали лицензию по данному виду страхования. Основ­ные причины - это следствие ус­ложнения процедур оценки рисков, а в большинстве случаев - неадек­ватная оценка рисков и вызванная этим геперубыточность - страховые премии, собранные с момента вве­дения обязательного страхования гражданско-правовой ответствен­ности туроператора и турагента стали недостаточны для покрытия страховых выплат, причём 95,5 % страховых выплат осуществлено за последние 4 года. Крупные выпла­ты последних лет:

1) Июнь 2013 г.: отмена рей­сов турецкой авиакомпании «Sky Airline». Страховые выплаты соста­вили 136,5 млн тенге;

2) Июль - август 2014 г.: бан­кротство туроператора ТОО «Гуль- нар тур». Страховые выплаты со­ставили 264 млн тенге при лимите 10 000 МРП (18,5 млн тенге);

3) Май 2015 г.: мошеннические действия учредителя туроператоров ТОО «Travel System» и ТОО «Tengri Travel System». Страховые выплаты составили 378 млн тенге при лимите по двум туроператорам 20 000 МРП (39,6 млн тенге).

Сравнительный анализ действующей и предлагаемой системы страхования

Текущая ситуация с крупными убытками для страховщиков и мо­шенническими действиями туропе­раторов имела негативные послед­ствия и для туристов, поскольку отсутствовала возможность опера­тивного выезда туриста из страны временного пребывания и покры­тия рисков за счёт страхования, турист не мог или несвоевременно получал возмещение ущерба при наступлении гражданско-правовой ответственности турфирмы, кроме того отсутствовала адекватная стра­ховая защита от различных рисков.

В 2015 - 2016 гг. Министерством по инвестициям и развитию Респу­блики Казахстан и Национальным Банком Республики Казахстан на законодательном уровне был при­нят ряд мер, в частности:

- Внесены поправки в Закон Республики Казахстан «О турист­ской деятельности в Республике Казахстан» (от 17.11.15 г.) и введена система защиты прав туристов, ко­торая предполагает следующее:

1) создание Фонда защиты прав туристов (перечисление 0,5 МРП с каждого турпродукта);

2) определение администратора системы - корпоративного фонда «Туристк Камкор»;

3) введение требований по на­личию у туроператоров банковской гарантии в пользу Фонда (для туропе­раторов - 5 000 МРП, для туропера­торов-фрахтователей - 15 000 МРП).

- Внесены поправки в Закон Рес­публики Казахстан «Об обязатель­ном страховании гражданско-пра­вовой ответственности туроператора и турагента» (от 24.11.15 г.) в части расширения оснований для отказа страховщика в осуществлении стра­ховой выплаты, в частности:

1) умышленные действия;

2)  действия страхователя, заст­рахованного и(или)выгодоприо­бретателя, признанные умышлен­ными (уголовными или админи­стративными) правонарушениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем.

В настоящее время система за­щиты интересов туристов в случае выполнения туроператором своих обязательств реализована посред­ством вывоза граждан (авиа-, ж/д, авто- и водным транспортом), раз­мещением в гостинице, доставкой граждан до места вывоза, органи­зацией питания, но только для ту­ристов, которые выехали за преде­лы Республики Казахстан. Оплата этих расходов производится адми­нистратором системы - корпора­тивным фондом «Туристк Камкор». Также по-прежнему действует система обязательного страхования гражданско-правовой ответствен­ности туроператора и турагента. Но эта система также не в полной мере защищает интересы туриста и прежде всего тех туристов, которые приобрели турпродукт, но не вы­ехали в туристическую поездку по вине туроператора. Таким образом, ранее предпринятые изменения полностью не решили имеющихся проблем отрасли туризма.

Для их решения при разработке изменений в законодательстве об обязательном страховании теперь учитываются интересы самого туриста и повышение качества оказания услуг. В этой связи инициируемые Прави­тельством и Национальным Банком изменения состоят в следующем:

Предложения Министерства культуры и спорта Республики Казахстан (Министерства по инвестициям и развитию Респу­блики Казахстан):

- Дифференцировать туропера­торскую деятельность по организа­ционным формам туризма: туро­ператорская деятельность в сферах выездного, въездного и внутренне­го туризма.
- Отменить обязательное страхование для турагентов с уве­личением ответственности туропе­раторов, в том числе в отношении деятельности уполномоченных ими турагентов.
- Определить конкретный пере­чень страховых рисков, покрыва­емых обязательным страхованием с целью обеспечения интересов застрахованных - казахстанских туристов.

Предложения Национального Банка Республики Казахстан:

- Переход от обязательного страхования гражданско-пра­вовой ответственности туропера­тора и турагента к страхованию самого туриста от различных рисков при выезде за рубеж.
- Отменить обязательное страхование гражданско-правовой ответственности для турагентов и установить обязанность туропера­тора заключать договоры страхова­ния в отношении каждого туриста, выезжающего за рубеж через туроператора.
- Определить наиболее полную карту рисков, с которыми сталки­вается турист при выезде за рубеж, и разграничить ответственность страховой организации, Фонда, туроператора и перевозчика.
- Определить перечень страхо­вых рисков, включаемых в различ­ные программы страхования туриста в зависимости от страны (группы стран), в которую (которые) выезжает турист (территории страхования).

Перечень предлагаемых рисков будет ещё обсуждаться со страхо­выми и туристическими органи­зациями, предварительно он был составлен по итогам обсуждения с международными экспертами и на основе существующих в Казахстане добровольных страховых продук­тов. Скорее всего, предлагаемый перечень будет сокращаться до минимально достаточного уров­ня для того, чтобы не произошло подмены добровольного стра­хования страховым продуктов в обязательной форме, но чтобы при этом обязательный продукт предо­ставлял минимально необходимую страховую защиту туристам, выез­жающим за рубеж, в особенности по существенным рискам, которые наши туристы не смогут покрыть самостоятельно.

Проект ещё будет обсуждаться, но основная установка, которая поддерживается и Правительст­вом, и Национальным Банком, - это исключение существующих проблем с которыми сталкиваю­тся туристы при приобретении туристического продукта, а также исключение репутационных и финансовых проблем туристиче­ской и страховой отрасли в сфере выездного туризма.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»