Кому выгоден Закон «Об обязательном страховании туриста»?

Страхование туристов: право или обязанность?

На сегодняшний день любой турист - гражданин Республики Казахстан, находясь на территории стран, не требующих обязательного наличия полиса, не имеет зако­нодательно закреплённой полно­ценной защиты от финансовых потерь в случае заболевания или травмы. Заключение договора ме­дицинского страхования туристов, выезжающего за рубеж, не входит в перечень туристских услуг, кроме случаев, когда законодательством предусмотрена реализация путёвки только при предоставлении полиса страхования. Путешественник без защиты страхового полиса остаётся один на один с порой неподъёмны­ми суммами в несколько десятков, а иногда и сотен тысяч евро.

Национальным Банком Респу­блики Казахстан к рассмотрению предлагается Закон «Об обяза­тельном страховании туриста», чтобы все выезжающие за рубеж граждане были защищены и могли воспользоваться своим правом на получение экстренной медицин­ской помощи. Следовательно, туро­ператоры в связи с законом смогут осуществлять свою деятельность только при наличии заключённых договоров обязательного страхова­ния туристов в отношении каждого кому нужен этот Закон?

Довольный турист станет постоянным клиентом

Что хочет получить клиент, об­ращаясь в туристическое агентство? Осуществление своей мечты о долгожданном отдыхе. Как прави­ло, низкая страховая грамотность населения не приводит путеше­ственника к мысли, что необходи­мо приобрести страховой полис для безопасного пребывания за границей. И если поездка будет неудачной (турист заболеет, полу­чит травму, обратится к несерти- фицированному врачу и подорвёт своё здоровье и так далее), то нега­тивное впечатление будет направ­лено на туроператора и конкретную фирму, которая не позаботилась о безопасности путешествия. Сог­ласно предлагаемым полный комплекс услуг по защите имущественных интересов путешественника, свя­занных с риском возникновения непредвиденных расходов вслед­ствие определённых событий, таких как несчастный случай, травма или острое заболевание.

Очень часто в пакет документов тура включается полис с мини­мальным базовым покрытием, то есть турист может рассчитывать на покрытие расходов только по самым необходимым медицинским услугам. Однако существующие ограничения на оказания тех или иных видов помощи, например, на жизненно важное вмешательство, как ангиопластика или аортокоро- нарное шунтирование, могут стоить многим туристам жизни, а включе­ние в страховой полис франшизы и лимитов ответственности (напри­мер, в некоторых случаях для репа­триации предусмотрена выплата в размере только 40 % от страховой суммы) заставляет путешествен­ников добровольно отказаться от помощи, даже при наличии острого заболевания. Осознание того, что наличие страхового полиса не сни­мает с застрахованного лица от­ветственности за своё здоровье в ряде случаев, приводит к негатив­ной реакции последнего в адрес страховой компании, а также туроператора,который допускает такие ситуации. То есть гражданин не чувствует себя защищённым во время пребывания за границей, оставаясь один на один со своими проблемами.

Разработчики проекта Закона «Об обязательном страховании тури­ста» учитывают этот факт между­народной практики страхования, поэтому предлагают увеличить предельный объём ответственности страховщика (то есть увеличить страховую сумму) и закрепить допустимый минимальный раз­мер страховой премии. Страховая компания из поступающих страхо­вых премий, которые будут увели­чены соответственно увеличению страховой суммы, должна сфор­мировать страховые резервы для обеспечения страховых выплат. Как показывает практика работы сервис­ной компании «Balt Assistance Ltd.», страховые компании других стран не применяют страховые суммы ниже 20 000 долларов США (не счи­тая территорию «страны СНГ»), то есть планируемые в проекте закона нововведения перекликаются с опы­том рынков страхования других стран

Также стоит сказать о практике применения поправочных коэффи­циентов в международном стра­ховании. Это некое дополнение и уточнение, которое потенциально может повлиять на итоговую сто­имость полиса страхования.Такие показатели разрабатываются вну­три каждой страховой компании самостоятельно. Коэффициенты могут как увеличить, так и умень­шить итоговую стоимость полиса. Для страховых компаний это необ­ходимо, чтобы формировались дополнительные страховые резер­вы по полисам с повышенными рисками. Примерами применения подобных поправок могут стать коэф­фициенты, ориентированные на цель поездки (работа/обучение/про­фессиональные водители), на индивидуальные особенности (воз­раст/беременность/хронические болезни), на занятия определённы­ми типами спорта, а также коэффи­циенты на групповые полисы и на страны с высокими рисками и доро­гим медицинским обслуживанием.

Предлагая ввести Закон «Об обязательном страховании тури­стов», Национальный Банк Респу­блики Казахстан учитывает все необходимые составляющие для защиты граждан во время путеше­ствия за рубежом: размер стра­ховой суммы, страховой тариф и поправочные коэффициенты.

Кто платит за безопасность туриста?

За последние 3 года на рынке Казахстана наблюдаются тенденции к уменьшению страховых тарифов в конкурентной борьбе рынка ту­ристических услуг. В таких слож­ных условиях страховые компании вынуждены применять разнообраз­ные исключения в покрытии, а так­же франшизу, что практически ис­ключает возможность увеличения суммы страхования и улучшения условий страхования туристов.

Одной из причин уменьшения страховых тарифов является так называемое «снижение итоговой стоимости». Как говорят сами тур­операторы, чтобы выжить на таком конкурентном рынке, необходимо давать самую минимальную цену на продукт. Но маленькая премия будет кратковременной выгодой для туроператора, зато последствия могут быть непредсказуемыми: гра­жданин Республики Казахстан, от­правляясь в путешествие, окажется без защиты. Страховой и туристиче­ские рынки Казахстана созрели для взаимодействия с целью улучшения качества оказываемых услуг для своего непосредственного потреби­теля - туриста.

Медицинское страхование тури­ста при в настоящий момент не яв­ляется обязательным продуктом, а значит, размер агентской комиссии (а агентом сейчас может выступать туроператор и турагент) не регу­лируется законом. В обязательных видах страхования предельный размер комиссии агента ограничен законом и не может превышать 15 % от страховых премий, а для добровольного страхования агентс­кое вознаграждение устанавливае­тся по соглашению между страхов­щиком и агентом и может составить более 40 % от страховой премии.

Соединившись на рынке тури­стических услуг, эти факты (нере­гулируемый размер комиссии и снижение тарифов в конкурентной борьбе) привели к тому, что стра­хование стало одним из факторов, участвующих в ценообразовании турпродукта, несмотря на то, что страховой полис, по определению, не является частью туристической услуги. Страховая компания вынуж­дена подстраиваться под сложив­шуюся ситуацию на туристическом рынке, снижая страховые тарифы и выплачивая большую комиссию.

Условия страхования адаптирую­тся по ситуации, а в результате от исключений и франшизы страдает турист. Это не выгодно ни туропе­ратору, ни страховой компании, ни государству, которое потом опла­чивает расходы своих граждан, выехавших за границу.

Проект Закона предлагает раз­решить эту ситуацию как в защиту туриста, так и в интересах всех участников туристической отрасли:

- сделать страхование туриста обязательным, а действия всех участников рынка - подлежащими урегулированию действующим за­конодательством;
- утвердить, что туроператор - это страхователь, заключивший со страховщиком договор обязатель­ного страхования в пользу застра­хованного (туриста) - в этом случае туроператор или турагент получит не более 15 % комиссии, при этом являясь заинтересованным лицом (страхователем), туроператор будет с большим вниманием относиться к выбору страховой организации и качеству предоставляемых услуг.

Таким образом, страхование не будет задействовано в конку­рентной борьбе через стоимость полиса, но при этом туроператоры смогут предоставить «увеличен­ный» объём покрытия как допол­нительный плюс к предлагаемым туристическим услугам. Такая ситуация поспособствует повыше­нию доверия граждан к туристиче­ской отрасли. Гражданин предпо­чтёт обращаться в туристические организации, а не самостоятельно планировать свои поездки.

Специалистами сервисной компании «Balt Assistance Ltd.» было проведено небольшое ис­следование туристического рынка с целью сравнения размера премии и полной стоимости туристической путевки. (см. рис. 4) В таблице приведены примеры стоимости тура согласно вэб-порталу одной из турфирм и кулькулятор расчёта сто­имости полиса одной из страховых компаний Республики Казахстан на поездку продолжительностью 7 дней для взрослого человека.

Наглядный пример показывает, что стоимость полиса на полный семидневный тур в нынешних усло­виях рынка страхования Казахстана составляет от 25 центов до, самое большее, 1 дол. США за день пребы­вания при полной стоимости тура в среднем 400 - 700 дол. США. И, как мы видели ранее, премия такого размера не может удов­летворить таким условиям стра­хования, когда гражданин страны уверен в том, что он находится под защитой в любой точке зем­ного шара.

Предлагаемое Национальным Банком Республики Казахстан уве­личение страховой премии не станет для туриста препятствием к при­обретению тура, тем более если страхователь разъяснит все положительные стороны приобретения страхового полиса, допустим, за 13 дол. США, а не за 5 дол США. В условиях обязательного страхова­ния базовая, утверждённая Зако­ном стоимость страхового полиса будет у всех одинаковая и никак не будет влиять на общую стои­мость туристического пакета. Сле­довательно, конкуренция между туроператорами в таких условиях будет возможна как раз за предо­ставляемые туристам качественные страховые услуги. А значит, будет достигнута цель, поставленная Законом «Об обязательном стра­ховании туриста» - обеспечение страховой защиты туриста в случае непредвиденных расходов, связан­ных с медицинскими затратами.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»