26
Вс, сен

Убытки от несчастных случаев могут стать невиданными по размеру

По мнению экспертов, страховщики и менеджеры по управлению рисками изо всех сил стараются подготовиться к потенциальной волне катастроф, связанных с несчастными случаями, которые могут привести к убыткам, невиданным по размеру со времен асбестовых и экологических инцидентов несколько десятилетий назад.

«Повсюду, куда ни глянь, есть потенциальные несчастные случаи и катастрофы», - сказала Элизабет Дуайер, суперинтендант по страхованию Род Айленда. Она добавила, что опиоиды, средства для борьбы с сорняками, электронные сигареты, финансовые риски с ценными бумагми и изменение климата - все это области, которые созрели для судебных разбирательств.

Дуайер, которая была среди участников дискуссии, обсуждавших риски несчастных случаев и катастроф на национальном собрании Национальной ассоциации комиссаров по страхованию в Колумбусе, штат Огайо, сказала, что «существует пробел в практике управления рисками и инструментах управления рисками, которые используются страховщиками» для устранения раздувания рисков.

Эксперты согласились, что масштабы выплат пострадавшим в значительной степени обусловлены социальной инфляцией, которая привела к большим убыткам.

«Ударь крота»

Эпизоды социальной инфляции в прошлом приводили к увеличению количества заявлений о несчастных случаях, но сейчас это вызывает особую тревогу, - говорит Роберт Ревиль, генеральный директор аналитической фирмы Praedicat. «Мы считаем, что есть веские основания полагать, что этот эпизод может быть хуже с точки зрения платежеспособности страховщика и рисков. И мы, возможно, находимся на пороге новой эры более крупных и частых катастроф с человеческими жертвами».

По словам Ревилля, многие страховые компании слишком долго придерживались принципа «ударь крота» в управлении рисками несчастных случаев и катастроф. Понеся тяжелые потери после скандала с асбестом, они решили, что, когда начнут появляться претензии в отношении того, что может быть новым типом возникающих судебных разбирательств, они исключат эти риски в будущих полисах. Это привело к исключению убытков, связанных с электромагнитными полями, воздействием фармацевтических препаратов и т. д.

«Что-то всплывает, надо это исключить», - сказал он о реакции страховщиков на возникающие риски. «Но нет дальновидного подхода, чтобы попытаться подумать о том, как управлять агрегацией или выявлять возникающие риски до появления первых признаков судебного разбирательства. В результате, возможно, у вас нет реальной подготовки к следующему возникающему риску».

Джастин Шрейдер, главный финансовый эксперт Департамента страхования Небраски, сказал, что страховщики обычно пытаются защитить свои балансы с помощью исключений, ограничения рисков или ухода из сферы деятельности. Регулирующие органы в его штате внимательно следят за практикой резервирования страховщиков, ожидая, что они будут использовать инструменты моделирования и уроки, извлеченные из кризисов асбеста и экологической ответственности, чтобы отложить адекватный капитал.

В результате подхода, основанного на исключении, с 1973 года произошло «значительное снижение доли ответственности в США, которая фактически покрывается страховкой», - сказал Ревилль. Установление более высоких удержаний, предложение ограничений, которые не поспевают за инфляцией, расширение исключений и другие способы ограничения воздействия и предотвращения риска «не являются упреждающим с точки зрения управления рисками», подчеркнул он, добавив: «Это предотвращение риска».

Будущее за моделированием рисков

Хотя этот подход мог работать с 2000 по 2015 год, отметил Ревилль, социальная инфляция создала «повышенный риск несчастных случаев». По его словам, серьезный вклад в социальную инфляцию вносит финансирование судебных разбирательств, посредством чего инвесторы надеются получить прибыль от крупных расчетов по выплатам. «Инвестирование в массовые судебные разбирательства по сравнению с отдельными исками - это масштабируемый и прибыльный способ инвестирования».

По словам Ревилля, даже при растущей угрозе несчастных случаев страховщики и риск-менеджеры могут принять меры, чтобы уменьшить риски. «Нам не нужно впадать в уныние и продолжать думать, что нам нужно полагаться на метод «ударь крота», который отрасль использовала в течение последних 20 лет. Развитие технологий за последние 20 лет, таких как машинное обучение, обработка естественного языка, искусственный интеллект и т. д., позволило масштабируемым образом выявлять возникающие риски и количественно оценивать их».

По словам Мелиссы Будро, старшего вице-президента и главы отдела моделирования в Praedicat, моделисты могут «заглянуть в мир коммерции». «Определить, где находятся возникающие риски, количественно оценить их, чтобы мы могли отнести их к соответствующей категории, а затем перевести полученные данные. в информацию, которую можно использовать для действий по управлению рисками», - добавляет она.

По словам Ревилля, новые технологии создают возможности для более активного управления рисками. «Страховщики уже начинают применять эти подходы к управлению агрегацией и раннему выявлению, а не просто ждать поступления требований или просто исключить риск».

По словам Робина Уилкинсона, старшего вице-президента и управляющего директора по анализу несчастных случаев в компании AIR Worldwide, занимающейся моделированием катастроф, в некоторых случаях технологии играют определенную роль в возникновении новых рисков. Алгоритмическая предвзятость, телемедицина, криптовалюты и сбои в Интернете - это области, которые он выделил как «часть нашего будущего».

«Мы также работаем над рядом других рисков», - сказал Уилкинсон, - например, с обязательствами, связанными с изменением климата, ожирением, сотрясениями мозга, нанотехнологиями, а также пер- и полифторалкильными веществами.

Как отметили участники дискуссии, письмо старшим специалистам по рискам, направленное в прошлом году Управлением пруденциального регулирования (PRA) Банка Англии, повысило осведомленность о возникающих рисках несчастных случаев и необходимости к ним готовиться. PRA обнаружил, что «рамки управления рисками для неимущественных классов бизнеса менее зрелы, чем для классов имущества» и что «состояние оценки риска техногенных катастроф значительно отстает от оценки природных катастроф».

«Письмо PRA сделало гораздо более безотлагательным» обеспечение надлежащего управления рисками, - сказал Дэвид Брукс, главный специалист по рискам - Америка, AXA XL. По его словам, помимо собственной работы по моделированию, страховщик внимательно изучает инструменты, которые доступны для моделирования и управления рисками.

«Мы продолжаем расширять наши возможности по сбору данных по отраслям, используя инструменты моделирования, чтобы помочь определить, как потенциальный риск может попасть в «цепочку торговли»», - пояснил Брукс. «Мы определенно отслеживаем наши отрасли и контролируем, сколько емкостей мы вкладываем в определенные отрасли».

AXA XL делится своими выводами с компаниями, которые она страхует, «и если мы думаем, что нам немного не по себе» в отношении риска несчастных случаев, «мы поговорим с компаниями, и они смягчат его», - сказал Брукс.

Подготовлено порталом Allinsurance.kz