Одной из наиболее важных частей оценки опасностей и управления ими является управление рисками катастроф, особенно когда изменение климата угрожает ужесточить контроль. Для страховщиков не менее важным способом сбалансировать страховое уравнение является перестрахование. Объединение и баланс обеих направлений - тонкий танец, как объясняет Хеджи Кан, руководитель отдела перестрахования и управления рисками катастроф AGCS.
1. Как Covid-19 повлиял на отрасль перестрахования?
Пандемия подтолкнула пере / страховщиков к более тщательному анализу событий «черного лебедя», которые, по нашему мнению, не могли произойти. Это заставило многих из нас в отрасли разработать новые способы выявления, оценки, смягчения и управления этими рисками - в этом перестрахование играет большую роль. В AGCS мы работали с коллегами из нескольких страховых подразделений, чтобы обсудить риски, как перестрахование отреагирует на различные сценарии и как еще мы могли бы снизить риск.
Учитывая повышенную осведомленность и сосредоточенность на таких темах, как инфекционные заболевания и киберсобытия, а также самый сложный рынок перестрахования с 11 сентября, самой большой проблемой, которая стояла перед нами, было обеспечение надлежащих уровней охвата и емкости с учетом нашего собственного интереса к удержанию на определенных покрытиях, поскольку перестраховщики уделяли особое внимание охвату и формулировкам - даже больше, чем ценообразованию - особенно для линий, подверженных фармацевтическим, компьютерным и непредвиденным рискам. Способы ведения перестраховочного бизнеса должны были кардинально измениться. В конце концов, отрасль справилась неплохо, но медленные темпы обновления объяснялись сочетанием удаленной работы и жесткого рынка.
2. Что, по вашему мнению, является самым большим вызовом для индустрии моделирования рисков катастроф?
В целом, как для поставщиков моделирования, так и для страховщиков задача состоит в том, чтобы не отставать от постоянно меняющегося списка основных рисков, с которыми сталкиваются страховщики, и научиться их правильно прогнозировать. Пандемия показала нам, что упражнения, проводимые страховщиками для выявления и оценки потенциальных рисков, иногда могут не учитывать масштабы и частоту подобных глобальных событий.
В течение некоторого времени отрасль разрабатывала способы оценки киберрисков и понимания того, какой ущерб следующая широкомасштабная кибератака может нанести их портфелям. Когда мы пригласили несколько поставщиков показать нам, как они это делают, мы обнаружили, что тема многогранна. В зависимости от того, на чем вы сосредоточены (ценообразование, накопительный анализ и т. д.), результат модели может сильно различаться.
Для страховщиков, проблема более сложная, потому что мы должны взять эту информацию и принять решение о том, как мы формируем покрытие, как мы его оцениваем, и какие меры по снижению убытков следует учитывать. Эти сложные антропогенные явления в части накопления особенно трудно моделировать, потому что есть человеческий фактор - в отличие от моделирования ущерба от урагана - как в причине, так и в предотвращении событий, а также в претензиях после события.
3. Каким образом страховая отрасль может лучше справиться с проблемами, о которых вы говорите, в 2021 году и в последующий период?
Говоря о человеческих факторах, еще одна задача моделирования для отрасли - понять последствия изменения климата. Трудно предсказать не только влияние погоды и повышение уровня моря, но и изменение поведения людей - например, урбанизация, вызывающая больший потенциал ущерба от наводнений, и растущий забор пресной воды из рек и грунтовых вод, что приводит к увеличению риска засухи. Например, отрасль только начинает учиться объединять все эти факторы в идеальную модель, но поскольку изменение климата происходит постепенно, на точность прогнозов для любого данного года полагаться труднее.
Я думаю, что в условиях неопределенности страховщики могут активно сосредоточиться на работе с клиентами над превентивными мерами и регулировании структуры своего портфеля с учетом этих многочисленных рисков, которые еще не получили точной количественной оценки. Наши консультации по рискам могут в этом помочь.
4. Учитывая нестабильность прогнозов, как управление рисками катастроф может помочь в смягчении последствий как погодных, так и неприродных катастроф в ближайшие годы?
Аналитика рисков катастроф в AGCS уже активно используется, когда мы пытаемся оценить риски, а также отслеживать любые значительные кумуляции в результате погодных явлений. Мы предоставляем услуги, называемые «профилями рисков клиентов», для наших клиентов из многих регионов мира, используя такую аналитику и идеи. Эта услуга помогает клиентам точно знать, чему подвержены их местоположения - например, риск наводнения для зданий рядом с водой, риск града для плоских, больших зданий с крышами или риски ветра для многоэтажных зданий - и какие застрахованные объекты подвержены риску, что затем приводит к более эффективным мерам по управлению рисками. Это выходит за рамки простого страхования имущества - инвестиционная компания с большим портфелем недвижимости также будет заинтересована в том, чтобы знать и защищать эти активы от имени своих инвесторов.
Есть также и другие побочные продукты, возникающие из инструментов, которые мы разработали для составления карты концентрации рисков страхователей. Некоторые не погодные явления, такие как террористические атаки, беспорядки, загрязнение окружающей среды или большие взрывы, как мы видели в Бейруте или Тяньцзине, - практически все, что связано с конкретным местоположением, можно смоделировать и контролировать. Эти инструменты являются ключом к собственному управлению рисками AGCS, а также дают нашим клиентам полезную информацию.
По материалам AGCS, перевод с англ. подготовленAllinsurance.kz