Мировые компании общего страхования должны будут собирать премии по страхованию от прерывания бизнеса в течение 150 лет, чтобы покрыть потери глобального производства в размере $4,5 трлн, вызванные COVID-19 в 2020 году.
Страховщики P & C в настоящее время собирают $1,6 трлн в виде ежегодных премий по всем полисам, из которых всего $30 млрд приходится на полисы приостановки бизнеса, что составляет менее 2% мирового рынка страхования P & C, согласно отчету Женевской ассоциации под названием «Исследование возможности страхования риска пандемии».
«Даже те, кто предвидел сценарий глобальной пандемии, не понимали природы и масштаба правительственных решений, принятых во всем мире для замедления распространения инфекции - широкомасштабные меры по блокировке, которые привели к остановке экономики», - говорится в предисловии к отчету, которое подписал управляющий директор Женевской ассоциации Джад Арисс.
Такая непостижимость рисков нынешней пандемии объясняет ситуацию в страховой отрасли.
«С точки зрения страхования, такой тип реакции правительства нельзя предсказать или смоделировать. Это одна из причин, почему риск пандемии не был включен в большинство полисов по прерыванию бизнеса, - продолжает Арисс.
COVID-19 выявил серьезный пробел в защите от рисков непрерывности бизнеса. Менее 1% от предполагаемых $4,5 трлн глобальных потерь ВВП в результате пандемии в 2020 году (по данным Всемирного банка) будет покрываться страхованием от перерыва в бизнесе, которое обычно предназначено для покрытия убытков только в результате физического ущерба.
Как следствие, в отчете делается вывод о том, что потребуются государственно-частные решения, чтобы закрыть пробел в защите от риска прерывания бизнеса из-за риска пандемии, который «не подлежит страхованию».
«Убытки от перерыва в бизнесе, вызванные эндемическими заболеваниями, не соответствуют основным общепринятым критериям страхования. В отличие от таких рисков, как стихийные бедствия, они происходят в глобальном масштабе и не поддаются диверсификации », - прокомментировал Кай-Уве Шанц, глава отдела исследований и прогнозирования ассоциации, в заявлении, сопровождающем отчет.
«Правительствам и страховщикам срочно необходимо определить правильные условия партнерства, чтобы подготовиться к экстремальным рискам, таким как пандемии, и отреагировать на них», - добавил Шанц.
Критерии нестрахуемости
В отчете используются два наиболее важных критерия страховки для риска прекращения деятельности в связи с пандемией, которые показывают, что риск не подлежит страхованию:
Во-первых, потери не случайны и не независимы. В отчете поясняется, что даже несмотря на то, что пандемии являются естественным явлением, политические решения о блокировке всей экономики являются спланированными и преднамеренными, а это означает, что невозможно установить ожидаемые суммы убытков. Кроме того, не существует исторических данных об ответных мерах государственной политики во время COVID-19, продолжает Шанц. «Кроме того, сильная корреляция между отдельными рисками делает невозможным эффективное объединение рисков и диверсификацию».
Во-вторых, максимально возможный убыток неуправляем с точки зрения платежеспособности страховщиков. «Неконтролируемая кумуляция убытков может быть губительной для пула рисков и, в конечном итоге, для страховой отрасли в целом. Это, в свою очередь, может привести к значительному увеличению рисков для финансовой стабильности во всей экономики», - говорится в отчете.
Существуют различия между пандемическим риском и другим катастрофическим риском с точки зрения масштабов глобальной диверсификации.
«Пандемии по определению не поддаются диверсификации, поскольку они происходят в очень широком или даже глобальном масштабе (в отличие от эпидемий, которые более сконцентрированы на местном уровне)», - добавлено в отчете. «Некоторые другие риски, такие как терроризм или стихийные бедствия, поддаются диверсификации на глобальном уровне и обычно переносятся через инструменты перестрахования или альтернативного переноса рисков (ART)». Такие бедствия затрагивают ограниченное количество страхователей в течение ограниченного периода времени.
COVID-19 демонстрирует, что экономические убытки, вызванные экстремальными пандемиями, и их устранение государственными органами не являются независимыми ни на местном, ни на глобальном уровне, и, следовательно, риски непрерывности бизнеса пандемии не подлежат страхованию, утверждают авторы отчета.
Страхуемые части пандемического риска
С другой стороны, авторы считают, что риски для жизни и здоровья при пандемии, аналогичной COVID-19, подлежат страхованию, поскольку они, как правило, не носят системного характера, поддаются моделированию и страхованию. «Риск чрезмерной смертности можно смоделировать на основе большого количества исторических данных. Кроме того, повышенный риск смертности (частично) компенсируется сокращением продолжительности жизни», - говорится в этом разделе отчета.
«Для медицинских страховых компаний существует «естественный» предел требований, учитывая ограниченные возможности систем здравоохранения и временное сокращение расходов на процедуры, не связанные с пандемией. Следовательно, как правило, нет никаких исключений для пандемий или других распространенных причин крайней смертности и заболеваний».
В отчете GA предлагается, чтобы директивные органы государственного и частного секторов не поддавались искушению измерить риск пандемии с помощью единого критерия. Ассоциация также рекомендует проводить четкое различие между не подлежащими страхованию и страхуемыми вариациями пандемии, а также отличать их от других катастрофических рисков, таких как стихийные бедствия или кибертерроризм.
«Системный экономический риск пандемии и риск непрерывности бизнеса нельзя рассматривать так же, как и другие (катастрофические) риски. Правительство и общество должны принять это различие при определении своих ожиданий относительно роли страховой отрасли в решении этой проблемы в будущем», - говорится в отчете.
Женевская ассоциация - это глобальная организация главных исполнительных директоров в сфере страхования и перестрахования, которая действует как отраслевой аналитический центр. GA объявила, что позднее в 2020 году опубликует еще один отчет под названием «Решения для государственного и частного секторов от рисков пандемии».
Подготовлено порталом Allinsurance.kz