Возникающие риски меняют виды страхового покрытия, необходимые для смягчения финансового воздействия экологических инцидентов.
Рост мировой экономики вызвал растущую обеспокоенность общественности, СМИ, бизнеса и политиков в отношении ущерба, наносимого окружающей среде. Когда деятельность человека наносит ущерб окружающей среде, необходима защита для природы и здоровья людей. Бизнес компаний подвержен экологическим рискам и они могут нести ответственность за ущерб, даже если они действуют осмотрительно.
Некоторые компании подвержены более высоким экологическим рискам, чем другие из-за отраслевой принадлежности бизнеса. Примером является компания, имеющая предприятия, которые производят или хранят токсичные (химические) вещества, которые, несмотря на все меры безопасности, могут попасть в окружающую среду. В других областях, таких как фармацевтическая или нефтегазовая отрасли, компании могут быть привлечены к ответственности за ущерб, связанный с деятельностью по сбросу отходов, выбросами или утилизацией. Ухудшение состояния окружающей среды считается одним из главных рисков для бизнеса нефтегазового сектора, что свидетельствует из ежегодного исследования Барометр рисков Allianz 2018, которое ежегодно проводит AGCS.
То же самое относится к отраслевым сегментам, таким как коммерческая и жилая недвижимость, где ущерб может быть вызван проблемами качества воздуха внутри помещений, небрежностью подрядчиков или даже проводимыми работами по перепланировке. Кроме того, экологические проблемы также возникают из-за увеличения активности природных катастроф.
В прошлом году в результате урагана «Харви» из-за большого количества осадков резко возросло количество плесени. Для уничтожения плесени могут потребоваться месяцы, а очистка может стоить миллионы долларов. Воздействие плесени может вызвать проблемы со здоровьем, начиная от раздражения горла до пневмонии. Потери в настоящее время превышают ожидания с точки зрения частоты и тяжести в районах, подверженных погодным катастрофам.
Промышленная деятельность может оказать значительное влияние на такие экологические угрозы, как изменение климата, загрязнение, нехватка воды и утрата биоразнообразия. Ориентировочная годовая стоимость 100 наиболее значимых экологических последствий для мировой экономики в виде социальных издержек, утраты экосистемных услуг и загрязнения составляет $4,7 трлн.
Для предприятий последствия экологических инцидентов могут сильно различаться в зависимости от масштаба, размера или местоположения бизнеса, но общим являются потенциальные обязательства, такие как штрафы и пени со стороны регулирующих органов и необходимость оплачивать значительные расходы по утилизации, восстановлению и очистке после загрязнения и разливов.
Компаниям также может потребоваться внедрение дорогостоящих улучшений или защита от обвинений третьих лиц в травмах. Другие связанные расходы после инцидента могут включать значительные перерывы в работе (BI) или сбои в цепочке поставок из-за невозможности работать или предоставлять продукты или услуги.
Экологические тенденции
На основании анализа 100 000 исков об ответственности в страховой отрасли за пять лет, по данным AGCS, средняя стоимость ущерба, причиненного окружающей среде, составляет $2,71 млн (2,34 млн евро), но в эту сумму включены ряд мелких претензий, которые сокращают среднюю стоимость убытка. Реальность такова, что большие убытки по экологической ответственности, такие, как загрязнение окружающей среды, растут, особенно это касается горнодобывающего и строительного секторов.
Большие экологические потери могут быть сложными, дорогостоящими и требовать длительного времени для урегулирования.
Существенный недавний убыток связан с прорывом промышленной плотины на руднике Самарко в Бенто Родригес, Бразилия, в ноябре 2015 года, который считается самой серьезной экологической катастрофой в стране. В результате этой катастрофы погибло 19 человек и след разрушений протянулся на сотни километров. С тех пор Samarco и ее материнские компании Vale и BHP Billiton ведут переговоры с бразильскими властями, подписав в июне 2018 года соглашение о компенсации в размере 20 млрд реалов ($5 млрд).
Тем не менее, это соглашение устанавливает двухлетний срок для урегулирования убытков по отдельному судебному иску в сумме 155 млрд реалов ($38 млрд), который будет приостановлен, пока стороны ведут переговоры. Операции Samarco были остановлены после катастрофы.
В таких странах, как Бразилия, значительно увеличился уровень воздействия на окружающую среду и как следствие количество и объем претензий, поскольку экологические законы стали более прозрачными, а регулирующие органы стали более жесткими в своих решениях.
В последние годы также произошли другие дорогостоящие экологические катастрофы: в Австралии после лесных пожаров и наводнений, разлив нефти из-за прорыва нефтепровода в Перу и затопление строительной площадки в Чили, которые привели к крупным страховым претензиям. Независимо от местоположения, крупные претензии по загрязнению являются одними из самых крупных претензий, которые AGCS наблюдала за последние пять лет.
Новые опасности, с которыми компании все чаще сталкиваются, включают вспышки микробных или грибковых / бактериальных / споровых заболеваний на объектах общественного здравоохранения, ответственность при заливе на арендованном объекте, ответственность за удаление отходов и последствия изменений климата, которые могут вызвать увеличение плесени и подземные разливы из-за наводнений.
Хотя это и не новая опасность, отмечается увеличение сельскохозяйственных стоков пестицидов и удобрений, которые просачиваются в почву и грунтовые воды, нанося ущерб окружающей среде, а также вызывая другие неблагоприятные последствия для здоровья. Недавно, в августе 2018 года суд в США принял решение о выплате компенсации в сумме $280 млн пострадавшему, который утверждал, что один из гербицидов для борьбы с сорняками агрокомпании Monsanto, содержащий глифосат, вызвал у него неизлечимый рак. Monsanto подала апелляцию, но этот случай потенциально может привести к росту судебных разбирательств в отношении ответственности за качество продукции.
Ущерб окружающей среде от киберинцидентов также является вероятным сценарием будущих потерь. Например, если нефтеперерабатывающий завод был целью кибератаки, что привело к сбоям в хранении, пожарам или взрывам, то одним из последствий может быть нанесение ущерба окружающей среде.
Еще одна перспектива в будущем - способность компаний адекватно управлять природными ресурсами или так называемый риск «природного капитала». Невыполнение этого требования может привести к появлению новых сценариев ответственности, которые могут «сожрать» прибыль и повлиять на бизнес-модели по мере роста нехватки ресурсов, применению мер регулирования и давлению со стороны пострадавших сообществ.
Например, если местная шахта оказывает чрезмерное влияние на водные ресурсы, в части водопользования и загрязнения, то она может столкнуться с растущим социальным и политическим давлением. Со временем это может привести к ужесточению режима регулирования и значительным затратам на очистку, которые будут предписаны решением суда. Кроме того, компания должна будет инвестировать в дорогостоящие технические меры, чтобы сохранить свою лицензию.
Управление рисками и страхование
Ущерб окружающей среде, здоровью людей и судебные издержки - это дорогостоящие и сложные проблемы, к которым компании должны быть готовы. Специалисты и страховщики по вопросам экологической ответственности могут оказывать услуги, которые помогут предприятиям анализировать, разрабатывать и координировать хорошо спланированные действия в случае инцидента, такого как, например, загрязнение в результате стихийных бедствий.
Кроме того, страховое покрытие специальной ответственности за ущерб окружающей среде (EIL) включает в себя страхование от загрязнения и дополнительное покрытие для подрядчиков или помещений всех размеров, а также покрытие перерывов в производстве (BI), потери прибыли и дополнительных расходов. Последнее важно, поскольку традиционное покрытие BI по программам страхования имущества, как правило, не учитывает экологический инцидент.
Другими видами страхования, которые могут покрыть экологический иск, является страхование профессиональной ответственности, например, когда профессиональный поставщик услуг не защитил себя от надлежащей утилизации растворителей, топлива и других химических веществ или побочных продуктов и отходов. Страхование от ошибок и пропусков (E & O), например, в случае, когда страховой агент или брокер не предоставил компаниям информацию о воздействии их бизнеса на окружающую среду в случае загрязнения окружающей среды. При страховании ответственности директоров и должностных лиц (D & O) сотрудники компании могут быть привлечены к ответственности за несоблюдение правил охраны здоровья работников или несоблюдение правил сбора и утилизации отходов - все это, как правило, исключает загрязнение окружающей среды, которое будет предусмотрено в програме EIL.
Специалисты по претензиям должны быть осведомлены о постоянно меняющихся экологических рисках и страховых программах, которые могут или не могут применяться к соответствующим ситуациям при расследовании произошедших убытков.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz