Параметрическое или индексное страхование не является чем-то новым. Индексные страховые продукты использовались в качестве частичной компенсации понесенных убытков, а не для возмещения фактических убытков на протяжении более двух десятилетий.
Меган Линкин, старший менеджер по структурированию параметрического покрытия природных катастроф Swiss Re, в беседе с CRE рассказала об эволюции параметрического страхования от инструмента для государственного сектора до альтернативной стратегии передачи риска для корпораций.
Большую часть из последних 20 лет параметрическое страхование было привлекательно для определенных сегментов покупателей страховых услуг, таких как энергетические компании и организации государственного сектора, сильно подверженные стихийным бедствиям.
Привлекательность очевидна, говорит Меган Линкин: «После получения средств их можно использовать для покрытия различных расходов, понесенных в результате события, которые не покрываются традиционным страхованием. Например, правительствам необходимо обеспечить основные потребности и услуги, и для этого им понадобятся деньги».
Скорость выплаты — это критический аспект, говорит Линкин. «Вам не нужно ждать оценщиков убытков. Данные доступны практически сразу, и по нашему опыту за последние пять лет все наши претензии в Северной Америке были урегулированы в течение 30 дней, а обычно и намного раньше».
За последнее десятилетие параметрическое страхование получило более широкое распространение на рынке коммерческого страхования и в настоящее время является центральной функцией предложений по альтернативной передаче рисков (ART).
По словам Линкин, важным поворотным моментом в принятии параметрического страхования стал 2017 год и окончание крупной ураганной «засухи» в США. Ущерб, нанесенный ураганами Харви, Ирма и Мария, и последующие потери заставили многие корпорации осознать степень своей подверженности природным катастрофам, говорит эксперт.
«Мы увидели гораздо больший интерес со стороны корпоративных клиентов, таких как гостиничный сектор. Многие из них обнаружили, что не получат выплату по традиционному страховому продукту без физического ущерба, даже в рамках их полисов прерывания бизнеса».
«Сезон ураганов в Атлантике 2020 года стал еще одним катализатором в развитии параметрического страхования», — говорит Линкин. «12 обрушившихся на сушу ураганов в США не были самыми разрушительными с точки зрения ущерба имуществу, поскольку они обрушились на сушу в менее густонаселенных районах. Но они напомнили, что подобные экстремальные погодные явления должны были произойти и, как ожидается, будут происходить все чаще».
Есть и другие способствующие факторы. Трудовые споры во время Covid-19 подчеркнули зависимость от цепочек поставок и огромные сбои, вызванные потерей компонента в этой цепочке, а с учетом того, что многие критически важные порты находятся в сейсмически активных зонах, землетрясение может иметь последствия для мировой экономики.
Продолжающаяся зрелость
Существует также продолжающаяся зрелость самих продуктов. Риск-менеджеры по определению осторожны, но тот факт, что эти полисы были на рынке более десятилетия и доказали, что не только по ним производятся выплать, но и выплачиваются вовремя, был чрезвычайно убедительным, говорит Линкин.
За эти 15–20 лет продукт также претерпел некоторые усовершенствования. «Первое поколение продуктов было довольно одномерным и очень простым. Если ураган определенной силы и проходит через определенную территорию, то происходит выплата. Но ураганы оказывают двухмерное воздействие», — говорит Линкин.
Swiss Re в настоящее время предлагает четыре типа параметрического страхования – FLOW, STORM, QUAKE и HAIL. Эти продукты больше ориентированы на то, что происходит на вашем объекте или в вашем местоположении, и насколько сильно пострадал застрахованный объект.
«Например, с нашим продуктом STORM мы не верим в силу урагана, как определено категорией Саффира-Симпсона», — говорит Линкин. «Мы больше обеспокоены тем, что происходит на вашем объекте. Мы выпустили эти продукты восемь лет назад, и теперь, когда у нас есть претензии и мы выплатили по ним, мы понимаем, как лучше проектировать наши продукты».
Модели и большие данные
Ни одно из этих улучшений не было бы возможным без достижений в области данных, которые позволяют делать гораздо более точные метеорологические прогнозы и оценки рисков. Swiss Re использует ряд национальных агентств, таких как Национальный центр ураганов, Австралийское бюро метеорологии и Японское метеорологическое агентство, а также поставщиков аналитики, таких как CoreLogic и Moody's RMS.
«Когда мы ищем поставщика данных, мы учитываем два аспекта: сопоставим ли индекс с моделями, которые мы используем для оценки риска, и являются ли поставщики данных независимыми и заслуживающими доверия», — говорит Линкин.
Несмотря на рост внедрения ART, в портфеле риск-менеджеров все еще есть место как для традиционного страхования, так и для параметрического страхования, отмечает эксперт: «Мы рассматриваем их как взаимодополняющие. Клиенты могут использовать параметрическое страхование для дополнительной емкости или для определенных мест или для классов активов, которые трудно покрыть. Например, археологический клиент со зданиями, которым сотни лет и которые невозможно оценить».
Что касается будущего развития, Swiss Re хотела бы добавить продукт от наводнений в свои предложения по параметрическому страхованию, но это создает некоторые проблемы из-за природы наводнений и их причин, говорит Линкин. «Например, это внезапное наводнение, штормовой нагон или речное наводнение? Нужны ли нам более качественные спутниковые данные, данные о реках и данные об осадках?»
Постоянно развивающаяся область больших данных означает, что есть потенциал увидеть большее количество нефизических индексов, связанных с природными катастрофами, такими как отмены рейсов или изменения в бронировании ужинов. Это, возможно, создаст более четкую связь между причиной и экономическим воздействием природной катастрофы и поможет увеличить массовое принятие параметрического страхования.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz