Покупатели страховых услуг, вероятно, столкнутся с более высокими страховыми взносами и ограничениями по страхованию от прерывания бизнеса (BI) после недавнего постановления Верховного суда Великобритании по Covid-19.
Споры по поводу страхового покрытия BI также могут иметь более широкие последствия, поскольку покупатели и страховщики внимательно следят за тем, как страхование реагирует на экстремальные события, говорят эксперты в области права.
Верховный суд по контрольному делу, поданному Управлением по финансовому поведению (FCA), вынес решение в пользу страхователей, которым было отказано в покрытии потерь BI, связанных с Covid-19, отклонив все апелляции, поданные страховщиками.
Суд пошел дальше
Суд постановил, что рассмотренные примеры формулировок о прерывании бизнеса без физического ущерба (NDBI) действительно реагируют на Covid-19, и вынес положительное решение о количественной оценке убытков. При этом суд отменил постановление «Orient Express», которое являлось прецедентным правом, на которое страховщики опирались при ограничении покрытия NDBI.
Напомним, что так называемое постановление «Orient Express», принятое в 2010 году по спору между страховщиком Generali и Orient-Express Hotels касалось иска BI о повреждении отеля в Новом Орлеане, вызванном ураганами «Катрина» и «Рита». Суд постановил, что компании Orient-Express Hotels должны получать компенсацию за потерянный бизнес только в размере, который можно было бы ожидать при более низком уровне посетителей после урагана, а не в виде суммы, которую можно было бы ожидать при обычном уровне посетителей.
Страховщики полагались на это решение в течение последних десяти лет, чтобы сократить выплаты по претензиям BI.
Решение Верховного суда и, в частности, тот факт, что он отменил решение «Orient Express», может привести к более лимитированному покрытию и более высоким страховым взносам по страхованию BI в будущем, считает Стивен Нетруэй, партнер независимой юридической фирмы Devonshires. «После постановления суда страховщики, вероятно, пересмотрят цены и формулировки, лимиты и особенно детали своих исключений», - сказал он.
AM Best заявила, что ставки страховых премий вырастут в 2021 году в ответ на постановление FCA и поданные претензии.
Решение Верховного суда также, вероятно, окажет более широкое влияние на страхование BI и добавит дополнительный импульс в виде исключения рисков, связанных с пандемией, считает Наз Гаури, главный сотрудник группы судебных разбирательств по страхованию Eversheds Sutherland.
«В более широком контексте, возможно увеличение премии в связи с отменой решения «Orient Express», которое исключало возможность возмещения ущерба за последствия обширного ущерба. В качестве альтернативы страховщики могут скорректировать формулировки оговорок о тенденциях, хотя это непростое решение, поскольку решение «Orient Express» всегда считалось спорным», - сказал Гаури.
Постановление Верховного суда полностью противоречило позиции страховщиков, которые утверждали, что полис BI не был предназначен для оплаты убытков в связи с пандемиями. Однако это утверждение не было подтверждено в судах, пояснил Аарон Ле Маркер, партнер Fenchurch Law, фирмы, занимающейся рассмотрением претензий и формулировок, которая работает исключительно со страхователями и брокерами. Верховный суд постановил, что действующие формулировки действительно должны покрывать риски, связанные с пандемией.
Теперь убытки и тарифы вырастут
Отменив ранее вынесенное Верховным судом Великобритании постановление по делу «Orient Express», Верховный суд также существенно изменил закон о количественной оценке стоимости требований BI. По словам Ле Маркера, с точки зрения страхователя отмена решения по «Orient Express» - это «исправление, а не отклонение от нормы». Он пояснил, что первоначальное решение Высокого суда по «Orient Express» было спорным в то время и никогда не перепроверялось в Верховном суде.
По словам юристов, тот факт, что постановление было отменено, будет иметь последствия, помимо потерь от пандемии. Страховщики использовали постановление «Orient Express», чтобы доказать, что страхование имущества ограничивается имущественным ущербом и BI в результате такого физического ущерба и не распространяется на более обширный ущерб.
По словам Ле Маркера, отмена решения «Orient Express» Верховным судом может привести к более широкому диапазону убытков BI. «Теперь, когда Верховный суд вынес решение по «Orient Express», иски о возмещении ущерба на обширной территории будут оплачиваться по более высокой цене. Решение означает, что типичные формулировки BI будут реагировать на повреждение большой площади. Если страховщики не пересмотрят статьи о триггерах и не предусмотрят более узкое покрытие, полисы BI будут охватывать обширный ущерб, который может возникнуть в результате ряда опасностей, включая ураганы, наводнения, пожары и взрывы», - сказал он.
Последствия не хуже пандемии
Плохая новость для покупателей заключается в том, что тестовый сценарий FCA, вероятно, вызовет недовольство страховщиков, заставив рынок пересмотреть емкость и ограничения BI. «Есть способы, которыми страховщики могут уточнить покрытие и лимит покрытия в формулировках BI, но конкуренция на рынке мешала отдельным страховщикам делать это в прошлом. Но требуется такое событие, чтобы все участники рынка пересмотрели свои формулировки и рассуждения», - сказал Ле Маркер.
«Прерывание бизнеса - это сложный продукт, который более спорен. Мы надеемся, что рынок воспользуется этой возможностью, чтобы пересмотреть формулировки о прерывании бизнеса, чтобы обеспечить большую ясность покрытия. Однако это может привести к сужению покрытия или исключению повреждения на большой площади. Компаниям, которые все еще хотят такое покрытие, возможно, придется приобрести его за дополнительную плату», - добавил он.
По словам Клайва О'Коннелла, партнера и главы отдела страхования и перестрахования McCarthy Denning, решение тестового случая должно означать большую уверенность, когда дело доходит до покрытия BI.
«Решение дает уверенность и позволяет страховщикам знать, что они продают, а страхователям - знать, что они покупают. Страховщики могут выбрать либо сохранить свое нынешнее покрытие и увеличить страховые взносы, чтобы отразить повышенный риск, либо ограничить страховое покрытие. В страховой отрасли довольно широкий круг специалистов задается вопросом, можно ли страховать риск пандемии», - сказал он.
После террористических атак 11 сентября 2001 г. в США страховщики приступили к выполнению миссии по повышению определенности страховых контрактов, в частности, чтобы гарантировать, что договоры страхования имеют согласованную и подписанную формулировку на момент заключения. Однако пандемия вызывает еще один элемент уверенности и необходимость обеспечить, чтобы все формулировки соответствовали намерениям сторон, пояснил О'Коннелл.
По словам О'Коннелла, это более сложный вопрос. «Полисы разрабатываются, когда люди не знают о сценариях, которые могут вызвать претензии. Примерно год назад никто не мог представить, что произойдет, если разразится пандемия. Большая часть моделирования воздействия пандемии была связана со страхованием жизни. Никто не думал, что основное влияние окажут иски о прекращении деятельности. Никто не знал, что правительства закроют экономики, чтобы спасти жизни. Формулировки должны иметь дело с чем-то невообразимым и неожиданным. Эта проблема будет сохраняться всегда», - сказал он.
О'Коннелл считает, что страховая отрасль и отдельные страховщики теперь пересмотрят формулировки, но не только в контексте пандемий.
«Необходимо просмотреть все формулировки, чтобы увидеть, можно ли теперь представить себе какое-то новое бедствие, которое, вероятно, может случиться, и изучить, как это повлияет на полис в том виде, в каком она разработана. Это также хорошее время для того, чтобы страховщикам убедиться, что существует определенная последовательность между формулировками. Мне сказали, что один страховщик обнаружил, что у него есть 28 различных статей BI», - сказал он.
«Также важно помнить, что никто из нас никогда не сможет представить себе все мыслимые сценарии претензий. Формулировки должны быть как можно более четкими, но когда случается стихийное бедствие, должны быть предприняты шаги - как в данном случае - для скорейшего обретения уверенности», - добавил О'Коннелл.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz