Даже после того, как кризис COVID-19 закончится, спрос, вероятно, увеличится для более гибкого страхового покрытия по требованию и более цифровых процессов.
Работа на дому (WFH) стала новой нормой для многих организаций, которые никогда ранее не рассматривали бы удаленный доступ или, по крайней мере, не в нынешнем масштабе. Во всех отраслях эти компании быстро осознают, что производительность не только сохраняется, но, возможно, даже повышается в цифровом мире. Технологии позволяют сотрудникам чувствовать себя на связи, делают возможным сотрудничество с деловыми партнерами и достигают всего этого, возможно, с большей гибкостью, чем когда-либо прежде.
Переход к 100% среде WFH стал немедленным и жестоким изменением для большинства компаний, особенно без плана удаленного доступа. Тем не менее, можно утверждать, что эта новая гибкость рабочей среды является лишь одним примером разрушительного изменения в повседневной жизни, которое станет долговременным наследием эпохи COVID-19 - одного из очень немногих опознаваемых положительных моментов.
По мере изменения модели мобильности и транспорта как на личном, так и на коммерческом уровне, вполне вероятно, что другим долгосрочным наследием пандемии станут изменения в том, как потребители и предприятия покупают и используют автострахование. Также представляется вероятным, что спрос на страховые полисы на основе использования (UBI) увеличится после кризиса, но еще предстоит выяснить, как страховщики будут адаптироваться к этой новой норме с новыми продуктами и каналами взаимодействия, более подходящими для нынешнего потребительского поведения и ожидания.
Переломный момент
Поскольку большая часть мира самостоятельно изолируется дома, чтобы предотвратить распространение вируса, многие люди будут задумываться о необходимости платить страховку за автомобили, которые простаивают в течение нескольких недель или дольше. Транспортные средства корпоративного и мобильного парка также будут остановлены и недоиспользованы, однако операторы будут продолжать платить одинаковые страховые взносы с фиксированной ставкой за каждое транспортное средство, независимо от использования.
Выйдя из карантина, люди могут начать меньше ездить, так как WFH увеличивается. К сожалению, финансовые трудности также будут сохраняться, поскольку потребители, теперь более внимательные к потенциальному нарушению жизни, ищут более эффективные по цене продукты со сниженным текущим финансовым риском.
Провайдеры автострахования продуктами, который используют подход оплаты за поездку, получили широкое распространение в последние годы благодаря специальным стартапам, прежде всего в США, таким как By Miles и Metromile, и крупным страховщикам, таким как Nationwide и Allstate, которые внедряют подключенные программы UBI, специально предназначенные для водителей с небольшим пробегом. Тем не менее, проникновение на все рынки остается низким, поскольку годовые полисы продолжают доминировать.
Мы можем предвидеть этот временный, но, вероятно, длительный период карантина и сокращения использования втотранспорта, чтобы действительно ускорить изменение отношения потребителей, побуждая людей и коммерческие автопарки искать больше вариантов использования продуктов по требованию и более справедливое страховое покрытие, которое действительно отражает риск.
Если пойти дальше, то некоторые люди могут вообще отказаться от владения автомобилем, выбрав более гибкие модели, в том числе подписку на сервис или автомобильные клубы. Уже сегодня, в разгар кризиса, некоторые городские операторы совместного использования автомобилей, по сообщениям, работают на полную мощность, и были приняты дополнительные меры для устранения потенциальных проблем, связанных с чистотой и гигиеной. Следовательно, продукты гибких коммерческих линий для операторов общей мобильности, вероятно, также будут испытывать повышенный спрос.
В условиях локаутов и пандемического кризиса стоит отметить, что на дорогах появляются некоторые тревожные тенденции. С уменьшением трафика и растущим давлением на то, чтобы проводить как можно меньше времени вдали от дома, полицейские Великобритании, как выяснилось, столкнулись с ростом средней скорости вождения, как и некоторые страховщики. Ожидается также увеличение количества мошеннических претензий, поскольку финансовые трудности возрастают, а полицейские не имеют возможности качественно отработать каждый случай на дороге.
В целом, однако, в отличие от таких подверженных нынешнему кризису линиям бизнеса, как реклама и путешествия, ожидается, что автострахование не сильно пострадает с точки зрения андеррайтинга, учитывая отдельные сообщения о том, что количество претензий уже упало на 50 %. Но профили претензий, зарегистрированные в течение следующих нескольких месяцев, конечно, не будут точно отражать портфель рисков в отношении личных транспортных средств, которые можно было бы учесть в течение следующего полисного года. Двигаясь вперед, страховщики должны будут искать более эффективные способы оценки риска, который представляет страхователь или коммерческий парк. Ожидается, что в ближайшие месяцы аппетит на технологичные модели UBI с возможностями реального времени и высоким уровнем точности будет расти.
Помимо простого покрытия
Потенциал нынешнего кризиса для глубокой цифровой трансформации во всем мире страхования уже хорошо документирован. Но по мере того, как страховщики и брокеры выполняют огромные задачи в области ИТ и логистики, необходимые для переноса операций из офиса, стремление к полной оцифровке процессов от обработки претензий до обслуживания клиентов быстро набирает обороты.
Как только кризис COVID-19 закончится, трансформация никуда не денется. Потребители, также, нуждающиеся в информации и ответах в период высокой неопределенности, будут иметь большие ожидания, когда речь заходит о связи со своим страховщиком или брокером. Поскольку страховщики держат удар по репутации в условиях плохих отзывов прессы и публичных дебатов об исключениях, крайне необходим диалог, ясность в освещении и удобство работы пользователей.
Помимо ясного и простого общения, потребители будут с большим энтузиазмом искать добавленную стоимость от поставщиков страховых и финансовых услуг. Уже сейчас страховщики быстро внедряют инновационные решения, в том числе виртуальные видеоуслуги в сфере здравоохранения и бесплатное аварийное покрытие для ключевых работников в сфере автомобилей. Использование вознаграждений для влияния на поведение и повышения вовлеченности, которое уже набирает популярность в UBI, имеет огромный потенциал для быстрого роста в новом мировом порядке, поскольку страховщики идут дальше, чтобы удержать страхователей и возместить ущерб репутации.
Сегодня некоторые страховщики даже используют вознаграждения, чтобы побудить людей оставаться дома во время карантина - беспроигрышная инициатива, одновременно снижающая риск и повышающая удовлетворенность клиентов.
Время покажет
Со временем истинное влияние кризиса на автострахование станет более ясным - его масштабы, его удержание, его сюрпризы. Несомненно, проблемы для страховщиков будут продолжать развиваться по мере усиления пандемии и продолжающихся локаутов, что вынуждает страховщиков и брокеров пересматривать стратегии и приспосабливаться к неопределенности. Однако среди этого хаоса отдельные факты уже указывают на изменение в использовании и ожиданиях со стороны владельцев личных и коммерческих полисов.
Растущий спрос на более гибкое покрытие по требованию, основанное на использовании, вероятно, увеличится, равно как и спрос на более цифровые процессы и услуги с добавленной стоимостью, что приведет к лучшему взаимодействию и сотрудничеству. Уже доказано, что технологии обеспечивают более справедливый UBI и улучшают опыт вождения клиентов. Поскольку спрос со стороны потребителей усиливается, сейчас настало время для страховщиков изучить возможности более широкого развертывания и быть готовыми начать работу, когда ощущение нормальности вернется.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz