Страховщики не могут рассчитывать на рост экономики в 2019 году, как на основной фактор для роста страховой отрасли.
Устойчивый экономический рост, снижение безработицы и серия повышений процентных ставок поддержали результаты страховщиков в 2018 году. Тем не менее, «прилив не обязательно поднимет все лодки в следующем году», как утверждают аналитики Delloite в своем прогнозе «Перспективы страхования 2019», по крайней мере, не в равной степени. Есть еще много фундаментальных проблем, которые необходимо преодолеть, а также возможности трансформации, позволяющие улучшить конкурентную позицию страховщиков и их финансовые результаты.
Действительно, страховщики не могут позволить себе полагаться только на позитивные, но, возможно, мимолетные изменения в макроэкономике, чтобы поддерживать рост и прибыльность в краткосрочной или долгосрочной перспективе. Вместо этого им необходимо решить гораздо более широкую, основополагающую задачу: как оставаться актуальными перед лицом системных изменений в экономике и предпочтениями потребителей.
Основные моменты, которые отмечает Deloitte в своем прогнозе «Перспективы страхования 2019»:
Технологии. Несмотря на то, что быстроразвивающиеся компании InsurTech оказывают влияние на всю цепочку создания стоимости в отрасли, в частности, одна из всеобъемлющих технологий - облачные решения, может стать, пожалуй, самым большим шагом вперед в 2019 году. Страховщики обращаются к облачным решениям, чтобы использовать возможности расширенной аналитики и улучшать сбор данных посредством Интернета вещей, а также для подпитки информацией когнитивных приложений. Поэтому страховщики могут рассмотреть вопрос о том, чтобы придать более высокий приоритет миграции существующих систем в облака, а также запуску новых приложений вне своего сайта.
Специалисты. Страховщики стремятся увеличить численность персонала, особенно в области аналитики и технологий, где ощущается острая нехватка специалистов. Некоторые из негативных факторов, оказывающих давление на отрасль, могут быть сняты за счет расширения использования роботизированной автоматизации процессов и искусственного интеллекта. Это позволит пересмотреть или даже исключить широкий спектр традиционных бизнес-процессов в страховании. Также это поможет высвободить существующий персонал для более сложных задач, но сначала профессиональный уровень персонала должен быть повышен для удовлетворения потребностей работы в цифровом страховщике. Между тем квалифицированный и сформированный рынок специалистов-фрилансеров создает экономические предпосылки для перехода к временно нанятым, контрактным и удаленным работникам.
В результате страховщики захотят переписать должностные инструкции и переобучить нынешний персонал, чтобы разработать новый состав «экспоненциальных» специалистов, то есть тех, чья работа дополняется появляющимися технологиями, позволяющими им сосредоточиться на более важных стратегических ролях. В то же время страховщики должны переходить в своей деятельности к более гибкой и виртуальной рабочей силе. И, хотя набор сотрудников из молодого поколения очень важен, страховщики должны также подумать над тем, чтобы сохранить страховщиков более старшего поколения, может быть даже предпенсионного возраста, для сохранения незаменимых институциональных знаний и отраслевого опыта.
Два других бизнес-мандата для страховщиков включают работу над:
Разработка продукта: фундаментальные изменения в экономике и технологиях требуют новых типов покрытия, обновленных условий страховых полисов и альтернативных платформ для дистрибуции. Тем не менее, быстрая и гибкая разработка продуктов по-прежнему сдерживается традиционными препятствиями, такими как разрозненные направления бизнеса, устаревшие процессы и нормативные соображения. Страховщики могут отреагировать быстрыми гибридными страховыми продуктами, которые охватывают как коммерческие, так и личные риски. Другим вариантом является предоставление вариантов покрытия по требованию, которые дают потребителям больший контроль над условиями их страховых полисов и временными рамками.
Регулирование: Страховщики будут иметь дело как минимум с тремя приоритетными вопросами, которые обязательны соблюдения в следующем году, а именно:
Поведение на рынке с учетом стандарта «наилучшего предложения» для защиты прав потребителей, как в личном, так и в общем страховании, не без основания вызывает опасения страховщиков, поскольку теперь регулирование напрямую затрагивает сферу интересов страховщиков. Теперь страховщики должны будут пересмотреть и откорректировать свои комплайенс процедуры, чтобы соответствовать системе контроля за рыночными предложениями. Один из вариантов может заключаться в интеграции новых решений RegTech, чтобы обеспечить непрерывный контроль и управление процессом продаж.
Кибер-риск, который продолжает оказывать влияние на страховщиков и регуляторов. Некоторые страховщики уже сталкиваются необходимостью соблюдения новых правил в области кибербезопасности. Заглядывая в будущее, можно обратить внимание на то, как страховщики планируют управлять сторонними рисками, особенно с учетом того, что большое внимание уделяется переносу данных и программных систем держателей полисов на внешние хосты и облака.
Контроль за соблюдением конфиденциальности усиливается благодаря внедрению в Европейском союзе Глобального регламента о защите данных и аналогичных стандартов, которые будут введены в США. Отчасти это является проблемой безопасности данных и репутационного риска, но более важно то, как страховщики могут использовать данные в будущем, в том числе новые правила, регулирующие раскрытие информации и согласие (подпись) потребителей. Страховщики захотят привлечь к участию в согласовании множество заинтересованных сторон, а не только юристов и представителей ИТ-индустрии. В более долгосрочной перспективе, страховщикам необходимо рассмотреть вопрос о том, как можно эффективно использовать огромные объемы альтернативных данных, имеющихся в их распоряжении, для взаимной выгоды, как поставщиков услуг, так и держателей полисов.
Новые проблемы еще впереди
В 2019 году страховщики, вероятно, также будут иметь дело с последствиями налоговой реформы в США и изменениями правил бухгалтерского учета, а также с акцентом на регулятивное внимание со стороны регулирующих органов к финансовой устойчивости и управлению рисками, связанными с климатом. Более стратегические проблемы связаны с тем, продолжать ли стремиться к более органичному росту или стремиться к консолидации, масштабированию и новым возможностям посредством слияний и поглощений, включая возможные поглощения компаний InsurTech.
Основополагающая идея прогноза Deloitte «Перспективы страхования 2019» заключается в том, что, хотя страховой отрасли, возможно, придется справляться с множеством внутренних и внешних факторов, результат воздействие таких факторов, в значительной степени, будет зависеть от самих страховщиков. Возможно, самым большим определяющим фактором будет то, насколько подготовлен каждый страховщик в части использования возможностей, предоставляемых продолжающимися изменениями в экономике, обществе и технологиях, и какова будет его реакция на эти изменения до того, как конкуренты или новые участники рынка успеют ими воспользоваться.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz