Новые вызовы требуют новых решений

Современный этап развития экономики Республики Казахстан и её социальной сферы, а также новейшие тренды и вызовы, особенно в условиях последствий финансового кризиса в мировой экономике, ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи. В этих условиях страхование в нашей стране в первую очередь должно обеспечить социальную защиту граждан, их имущественных интересов и выступить механизмом, гарантирующим обеспечение стабильного экономического роста вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и технологических катастроф. Также мировой опыт свидетельствует о том, что страхование, прежде всего его накопительные виды, - один из основных источников долгосрочных инвестиций в развитие экономики.

Нет сомнений в том, что хорошо развитый страховой рынок способствует экономическому росту, повышает надёжность финансовой системы государства за счёт уменьшения операционных расходов, создания ликвидности, механизмов защиты от риска и стимулирует рост инвестиций в экономику. Страховой бизнес взаимодействует со всеми институтами в экономике и в обмен на страховые премии обеспечивает страховую защиту от неблагоприятных событий, поддерживает экономический рост, не позволяя остановить бизнес-процессы в катастрофических ситуациях, минимизирует убытки от потерь. Поэтому совершенствование страхового законодательства и его правоприменения являются обязательными условиями для обеспечения надёжности субъектов страхового дела и защиты прав страхователей и застрахованных.

Законодательство, регулирующее экономико-правовую сферу страховой деятельности в Республике Казахстан, по мнению международных экспертов, является передовым на территории постсоветского пространства и модернизируется в соответствии с лучшими практиками европейских стран. Тем не менее некоторые вопросы страхового надзора, деятельности страховых организаций, организации страхового дела и развития страховой инфраструктуры в Республике Казахстан требуют серьёзной доработки. В связи с этим Ассоциация страховщиков Казахстана предлагает рассмотреть основные стратегические направления развития страхового рынка Республики Казахстан.

Учитывая тенденцию специализации законодательства по областям предпринимательской деятельности и перспективы создания Финансового кодекса Республики Казахстан, считаем необходимым произвести модернизацию Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности в Республике Казахстан» с целью более полного и оптимального регулирования отрасли страхования в стране посредством закона прямого действия. Считаем также, что в настоящий момент нынешняя система регулирования не в полной мере учитывает задачи развития страхового рынка и требует доработки по следующим областям.

Усиление места и роли страхования в национальной экономике

Роль страхования в Казахстане сегодня явно недооценивается ни юридическими лицами, ни гражданами, ни самим государством.

Современная мировая экономика в значительной мере подвержена рискам, наступление которых неизбежно влечёт значительные экономические потери. Страхование - важнейший способ минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий. Вместе с тем в настоящий момент наметилась тенденция, когда при реформировании экономики фактически происходит перекладывание ответственности за контроль над субъектами народного хозяйства с плеч государства на страховые компании. При этом не предъявляются требования к самим субъектам по внедрению и использовании системы управления рисками. Кроме того, принимаются законы, которые не в полной мере отвечают целям и принципам страхования, что в конечном счёте ставит страховые компании в невыгодные условия для осуществления их деятельности. Так, при проведении обязательных видов страхования страховщик изначально ставится в неравноправные условия, не имеет доступа к оценке риска, принимаемого на страхование.

Кроме того, в соответствии с нормами Гражданского кодекса Республики Казахстан страховщик не имеет права отказать в заключении договора обязательного страхования, что в последующем ведёт к обоснованным отказам в осуществлении страховой выплаты, так как страхователь, пользуясь преимущественным правом, допускает грубые нарушения при осуществлении своей деятельности (обязательное страхование в растениеводстве, обязательное страхование гражданско-правовойответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам, обязательное экологическое страхование,  обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей). Таким образом, государство способствует созданию мнимой системы страхования, что негативным образом сказывается на всём страховом рынке.

При таком подходе страховые компании, заботящиеся о своем имидже, вынуждены возвращать лицензии по таким видам страхования.

Важно отличать цели страхования, состоящие в защите интересов его участников от неблагоприятных случайных явлений и предполагающие эквивалентность отношений между страхователем и страховщиком, и цели страховых компаний как коммерческих организаций, заключающиеся в получении прибыли (дохода).

Пересмотр вышеназванных законов с учетом лучшей международной практики будет способствовать росту роли страхования в экономике страны, а взвешенная государственная политика позволит страхованию достаточно быстро обеспечить выполнение всех своих функций: возмещение убытков, инвестиционных, социальных, предупредительных и т. д.

Микрострахование - новый импульс развития страхового рынка

Для привлечения к страхованию широких масс населения и развития новых классов страхования необходимо рассмотреть возможность создания новых институциональных структур, например, таких как, микрострахование. Микрострахование - это развивающееся явление на мировом страховом рынке. Критерии привлекательности и ценности микростраховых продуктов (услуг) для низкодоходных групп населения состоят в следующем:

- страховая услуга является в первую очередь простой и клиентоориентированной, что означает правильный баланс страховой премии и страхового возмещения;

- простой процесс обращения за продуктом;

- простой процесс подтверждения убытков; -

- предпочтение покрытия нескольких рисков наиболее полно, чем многих рисков частично;

- ограниченное число исключений из выплат; -

- минимальное количество требуемых действий для получения выплаты;

- быстрый платеж.

Повышение социальной защищённости граждан

Предлагаем рассмотреть возможность создания в Казахстане Фонда гарантирования со 100-процентным участием государства (Национального Банка, Министерства финансов, Министерства здравоохранения и социального развития), гарантирующего осуществление страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям) при принудительной ликвидации страховой организации по договорам накопительного, аннуитетного страхования и страхования пенсионных активов.

Законодательство о Договоре страхования

Договор страхования является основой взаимоотношений страховщика и страхователя и по сути должен определять исчерпывающим образом основные права и обязанности сторон по договору страхования. Вместе с тем в главе 40 Гражданского кодекса Республики Казахстан нормы, касающиеся взаимоотношений участников страховых отношений, закреплены практически только на понятийном уровне и не позволяют в рамках страхового законодательства полноценно регулировать отношения сторон.

Значительное дополнение и расширение понятия договора страхования в действующем законодательстве в виде принятия соответствующего профильного закона прямого действия о договоре страхования, которое реализовано в Германии, позволит исключить неоднозначное толкование положений договора страхования и предоставит широкие возможности для разработки новых страховых продуктов.

Чем больше понятных, точно определённых прямых норм содержится в законе, норм, устанавливающих права и обязанности сторон, тем меньше требуется вмешательства контрольных органов в процесс страхования.

Классы страхования

Определение классов страхования требует модернизации в части обозначения дополнительных критериев соответствия тому или иному классу страхования, например обязательному страхованию, с подробным описанием основных условий страхования по отдельному классу. Кроме того, требуются пересмотр отнесения классов страхования к отраслям страхования исходя из общепринятой мировой практики страховой деятельности и подробная регламентация вопросов перестраховочной деятельности.

В последнее время в целях снижения административных барьеров по вхождении на рынок участников предпринимательской деятельности, развитию конкуренции, а также повышения степени защиты потребителей принимаются и разрабатываются законы об обязательном страховании той или иной деятельности (страховании дольщиков и застройщиков, страховании туроператоров, страховании врачей и т. д.). По мнению Ассоциации страховщиков Казахстана, необходимо рассмотреть возможность включения нового класса страхования - страхования профессиональной ответственности.

Предоставить возможность проведения данного класса страхования необходимо обществам взаимного страхования. В связи с этим требуется модернизация законодательства, регулирующего деятельность обществ взаимного страхования (ОВС), с установлением обязательных к соблюдению ОВС пруденциальных нормативов, норм и лимитов, а также необходимо ввести обязательное требование к руководящим работникам ОВС (опыт работы три и более лет в страховой отрасли). Данное требование, как мы полагаем, исключит те негативные последствия для страхового рынка, которые имеют место в нынешних ОВС, которые созданы в отрасли обязательного страхования в растениеводстве.

Страховые посредники

В текущей редакции законодательства деятельность страховых посредников обозначена на уровне минимальных требований к осуществлению деятельности и наличию квалификации. Если учитывать, что около 70 % розничных продаж страховых продуктов и около 10 % объёмов корпоративного страхования осуществляется страховыми посредниками, то такой минимальный уровень требований ставит в тупик дальнейшее развитие этого большого сегмента страхового рынка. Для более поступательного развития страхового посредничества, как значительной части инфраструктуры страхового рынка, требуется внедрить механизмы наилучшей практики регулирования страховых посредников. Установление новых профессиональных требований и регистрации лиц, создающих и осуществляющих деятельность по страховому посредничеству, может внести вклад в формирование качественного рынка страховых услуг, расширение защиты потребителя в этой сфере.

Необходимо рассмотреть возможность создания института финансового консультанта с пересмотром требований к сертификации их деятельности.

Другие участники страхового рынка

В настоящее время деятельность таких важных для осуществления качественного процесса страхования, урегулирования убытков, оценки ущерба и рисков участников страхового рынка, как аджастеры, андеррайтеры, сюрвейеры, риск-менеджеры, оценщики, закреплена практически только на понятийном уровне. Исключение составляют только актуарии, деятельность которых регламентируется отдельныминормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан. Требуется подробно определить в законодательстве права, обязанности и полномочия указанных участников страхового рынка, поскольку от их профессионального мнения зачастую зависит итог деятельности страховой компании.

Формы осуществления страховой деятельности

Для эффективного участия страхования в процессах минимизации рисков предприятий реального сектора экономики и целых отраслей народного хозяйства требуется подробно рассмотреть возможность осуществления практики организации страховых и перестраховочных пулов (сострахование), регламентации деятельности и принципов осуществления взаимного страхования по отдельным направлениям, которые положительно себя зарекомендовали на международном рынке.

Саморегулируемые организации

Для повышения профессионального статуса и введения солидарной ответственности участников страхового рынка требуется рассмотреть вопрос об организации саморегулируемых организаций из числа участников страхового рынка. Для повышения ответственности в части профессионального соответствия и качества осуществляемой деятельности стоит делегировать саморегулируемым организациям решение части вопросов по профессиональной подготовке и аттестации уровня профессиональных знаний, закрепить обязательное членство для участников страхового рынка в профессиональных организациях.

Кроме того, для успешного процесса интеграции страхового рынка РК на международном уровне необходимо установить требования по участию профессиональных саморегулируемых организаций в аналогичных международных профессиональных объединениях. Повышение требований к уровню профессиональных объединений в ближайшей и долгосрочной перспективе положительно скажется на качественном уровне развития страхового рынка Республики Казахстан.

В процессе развития страховых рынков интересы страховых компаний всё больше совпадают с интересами государства, так как недобросовестная конкуренция отдельных страховщиков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к страхованию и страховщикам в целом. Поэтому в большинстве стран действуют саморегулируемые организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой - устанавливают и контролируют определённые правила и принципы поведения страховщиков. Участники рынка начинают дорожить собственной репутацией и выстраивать систему самостоятельного надзора участников рынка друг за другом. К их числу относятся международные, национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков.

Ликвидация и реорганизация

В связи с ужесточением требований по платёжеспособности и возрастающим уровнем конкуренции среди участников страхового рынка требуется взвешенно подойти к вопросу законодательного процесса ликвидации страховых организаций вне зависимости от того, возбуждается ли такая процедура в связи с неплатёжеспособностью, а также является ли она добровольной или принудительной. Оптимизация и регламентация передачи страхового портфеля, обозначение законодательных механизмов в целях сохранения или восстановления финансовой стабильности страховой организации и по возможности максимального предотвращения прекращения деятельности такой организации позволит предоставить страховому рынку гарантии для продолжительной деятельности и минимизировать имиджевые риски для страхового рынка.

Инфраструктура

Для успешного и поступательного развития страхового рынка требуется постоянная работа над совершенствованием и развитием его инфраструктурных составляющих. На сегодняшний день в Казахстане функционируют Фонд гарантирования страховых выплат и Единая страховая база данных, деятельность которых уже не в полной мере отвечает растущим потребностям рынка. Создание системы гарантирования с учётом специфики отраслей страхования, сервисные бюро для решения вопросов моторного страхования, реализация проектов по единой информационной поддержке различных классов страхования, внедрение возможности ведения электронного документооборота позволят поднять качество страховой индустрии на новый уровень. Для того чтобы на базе уже существующих и эффективно функционирующих проектов развивать новые направления, требуется законодательное закрепление основополагающих вопросов для дальнейшего развития инфраструктуры страхового рынка.

Регулирование страхового рынка

В условиях мирового финансового кризиса казахстанский страховой рынок подтвердил свою состоятельность и регулирование его финансовой устойчивости на сегодняшний день показало хорошие результаты. Но для дальнейшего развития и достижения стандартов мирового уровня требуется учитывать современные тенденции, в частности переход на стандарты платёжеспособности "Solvency II", которые постепенно, с учётом состояния рынка и специфики национального законодательства начинают внедряться в Европейском союзе.

Дифференцированный подход к регулированию крупных, средних и мелких страховщиков с различными уровнями капитализации, а также специализированных страховщиков (медицинское страхование, страхование ответственности и т. д.) позволит создать благоприятный климат для развития страхового рынка, повышения качества страховых услуг и повысит роль страхового рынка в экономике страны.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»