Обязательное страхование катастрофических рисков в Казахстане: определение фундаментальных основ Программы

В рамках миссии такое широкое вовлечение Правительства в работу программы противоречит лучшему международному опыту и потенциально влечёт множество последствий, которые по прошествии времени могут подорвать финансовую стабильность Программы. В целом наш взгляд на роль государства в разработке Программы можно изложить следующим образом:

(a)     Отсутствует чёткое обоснование для основания государственной перестраховочной компании, необходимой для управления Программой, поскольку предоставление годового перестраховочного покрытия национального масштаба может быть осуществлено любой специализированной частной страховой или перестраховочной организацией с хорошо организованным департаментом перестрахования. Вместо этого Правительство должно рассмотреть вопрос о передаче этой функции страховой отрасли (путём прозрачного и конкурентного тендера).

Вместо создания государственной перестраховочной компании Правительству следует рассмотреть возможность основания национального страхового пула, зарегистрированного как специальная публичная страховая организация или организация взаимного страхования, принадлежащая акционерам, управляемая Советом, состоящим из представителей МЭБП, Национального Банка Республики Казахстан и Ассоциации страховщиков; и управляемая частной страховой или перестраховочной организацией, выбранной по итогам тендера.

Отсутствует чёткое обоснование для вовлечения Национального Банка Республики Казахстан в процесс управления активами Пула, поскольку эта функция может осуществляться специализированной компанией по управлению активами, выбранной на конкурсной основе.

(b)   Текущий законопроект не предусматривает в деталях управление страховыми операциями по национальной схеме страхования катастрофических рисков, хотя именно этот элемент составляет наиболее сложную и в то же время самую важную часть всего проекта. Схематически страховые операции Пула могут быть разбиты на следующие компоненты: (a) андеррайтинговая платформа в Интернете, используемая всеми участниками страхового рынка для продажи стандартного страхового продукта; (b) дизайн продукта - включая цену и андеррайтинговые условия; (c) управление урегулированием убытков; (d) риск-менеджмент и соответствие нормативным требованиям; (e) перестраховочное размещение и (d) PR и образовательная кампания. Все перечисленные функции могут осуществляться одной или несколькими специализированными частными поставщиками, что устранит необходимость создания государственной перестраховочной организации.

(c)          Применение дополнительного налогообложения - наиболее эффективный способ сбора страховых премий в целях Программы, однако данный подход имеет множество недостатков, что делает его не единственно оптимальным. Помимо прочего, из недостатков можно выделить: (a) невозможность установить налог в соответствии в характеристиками риска по определённым видам жилого фонда; (b) восприятие Программы общественностью как дополнительного государственного налога; (c) сниженное восприятие наличия рисков частью общества; и (d) ослабление долгосрочного прогресса по уменьшению подверженности страны в целом катастрофическим рискам.

Роль частной страховой индустрии в схеме. Предлагаемая роль страховой индустрии ограничена распространением  продукта по страхованию катастрофических рисков, обязательного согласно Закону о катастрофическом страховании. Также законопроект предусматривает полное удержание риска местными страховщиками в части страхования гражданско-правовой ответственности владельцев имущества (по ущербу от пожара, затопления, причинённому прилегающим или соседним помещениям). Хотя в целом предложенная роль страховой индустрии соответствует международному опыту, существует несколько критических замечаний в отношении структуры и состава предлагаемого страхового покрытия (см. ниже).

Страховое покрытие. Предложенное страховое покрытие включает: (a) ряд рисков стихийных бедствий (например землетрясение, наводнение, оползень, ураган, обвал); (b) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев имущества перед третьими лицами, возникающей в результате ущерба (от пожара или наводнения) их имуществу; и (c) технологические риски. Такой широкий перечень разных страховых случаев, собранных в одном продукте, потенциально делает его дорогим и не подлежащим страхованию. Возникает вопрос о целесообразности ввода обязательного страхования ответственности перед третьими лицами для владельцев помещений общего пользования. На данный момент не существует международного прецедента по вводу этого вида страхования в качестве обязательного для всех владельцев жилых помещений, поскольку риск не является систематической проблемой общества по большому счёту, и, таким образом, может управляться включением оговорки о дополнительном покрытии в полисы страхования основных рисков домовладельцев. Полисы с такой оговоркой могут предлагаться на добровольной основе в пакете с полисом обязательного страхования катастрофических рисков. Как показывает международный опыт, по прошествии времени с ростом личного благосостояния и осведомленности о необходимости страхования разрыв между обязательным и добровольным страхованием сокращается до минимума.

Аналогично возникает вопрос о целесообразности включения технологических (антропогенных) рисков в предлагаемое покрытие, поскольку это значительно увеличит стоимость продукта, также потенциально может стать причиной невозможности перестрахования риска на мировом перестраховочном рынке. Риск стихийных бедствий кардинально отличается от антропогенных рисков в части частоты наступления и степени опасности, причин возникновения, что вызывает необходимость специального подхода к ценообразованию, андеррайтинговому процессу и перестрахованию.

Разделение подходов на рыночной и социальной основе. На сегодняшний день законопроект имеет цель по предоставлению универсального страхового покрытия катастрофических рисков для всех классов жилого фонда (независимо от их подверженности стихийным бедствиям) и для всех социальных слоёв (независимо от возможности оплаты страховой премии). С нашей точки зрения, при применении и социального, и рыночного подходов при реализации Программы законопроект обречён на провал. В целях будущих концепт-нот к законопроекту предлагаем ввести разделение по классам домовладельцев: (a) домовладельцы, чьи жилища подлежат страхованию, способные оплатить страховую премию в размере EUR30-50/в год; (b) домовладельцы, чьи жилища подлежат страхованию, не способные оплатить минимальную страховую премию без государственных субсидий; (c) домовладельцы, чьи жилища не подлежат страхованию (например, жилища из несгораемых материалов (глина), также известные как саманно-глиняные постройки, жилища, построенные без специального разрешения на постройку (например, здания, построенные нелегально). Для предотвращения незаконного строительства и постепенного перехода к более сейсмически устойчивому жилищному фонду предлагаем исключить категорию (c) из рыночно-ориентированной страховой схемы, при этом создать специальную государственную программу по обеспечению безопасности общества, которая бы возмещала убытки домовладельцев, попадающих в эту категорию, от последствий стихийных бедствий непосредственно из государственного бюджета, если применимо. В отношении категории (b) рекомендуем Правительству рассмотреть введение ваучерной программы субсидирования страховой премии, которая бы позволила социально подверженным слоям населения получать субсидии. Разумеется, что такие субсидии должны быть включены в годовой государственный бюджет.

Также очень важно заранее установить уровень государственной компенсации после стихийного бедствия для этих категорий населения заранее, например как небольшую долю от максимального возмещения по рыночной программе страхования. Такой подход поможет управлять общественными ожиданиями и сократить мошенничество.

В данном контексте мы также должны отметить предлагаемую максимальную площадь, подлежащую страхованию в размере 35 м². Поскольку стоимость строительства сильно различается в зависимости от класса и местоположения, предлагаемая максимальная площадь, подлежащая страхованию, может также значительно различаться от домовладельца к домовладельцу, что в итоге даст крайне неравнозначный результат (так как домовладельцы более дорогих жилищ получат большее возмещение, также значительное кросс-субсидирование для домовладельцев более бедных жилищ). Вместо этого предлагаем KCIP установить максимальную площадь, подлежащую страхованию, в размере 35 м^{2 ,}умноженную на коэффициент Cn, где коэффициент Cn равен текущей восстановительной стоимости за квадратный метр по определённому классу постройки. Также предлагаем минимальную страховую сумму не менее EUR20,000 для обеспечения минимального возмещения затрат. Такой подход также позволит частному страховому рынку предоставлять добровольное страховое покрытие сверх покрытия, получаемого согласно вышеупомянутой формуле. 

Роль Национального Банка. Если национальное обязательное страхование катастрофических рисков будет организовано на основе специализированной рыночной страховой организации, таковая будет являться объектом регулирования национальным регулирующим органом - Национальным Банком Республики Казахстан. Регулятор будет обязан прописать и регулировать требования по платёжеспособности для поддержания долгосрочной финансовой стабильности и возможности производить выплаты в случае самых худших стихийных бедствий. Такие требования должны быть прописаны заранее в соответствующих страховых правилах и нормативных документах.

Капитализация. Как и любая страховая организация, Казахстанский пул по страхованию катастрофических рисков (КПСКР) должен иметь размер минимального капитала, необходимого для финансирования собственного удержания - это основополагающее условие для финансового существования компании. С нашей точки зрения, размер минимального капитала в целях Программы должен составлять 15 -20 миллионов долларов США - либо в форме собственного капитала, отражённого в балансе Пула, либо в форме запасного капитала (например фасилити по требованию в случае убытков). Также описанная Программа потребует 7-10 миллионов долларов США в качестве рабочего капитала (например полностью фондированный административный резерв) для финансирования значительных начальных расходов по основанию операционной деятельности Пула по всей стране (например информационные технологии, система управления убытками, модели риска, разработка продукта и работа актуариев, начальные расходы на перестрахование, рекламные кампании и т. д.). Финансирование расходов на реализацию Программы должно осуществляться непосредственно из государственного бюджета либо из международных банков развития (в форме займов) и международными спонсорами (гранты на проведение технических работ).

Приложение I. Предлагаемые параметры Казахстанского пула по страхованию катастрофических рисков (КПСКР)