Это означает, что за довольно короткий по историческим меркам временной период финансовые рынки трёх стран, которые последние 20 лет развивались независимо, будут работать на единых принципах обеспечения гармоничного, взаимодополняющего и взаимовыгодного сотрудничества с другими странами, международными экономическими объединениями и Европейским Союзом.

Жанат КУРМАНОВ, независимый эксперт

В рамках такой перспективы, на мой взгляд, в ближайшее десятилетие на развитие страхового рынка будут влиять четыре основных фактора:

1.      Предстоящая к 2015 году гармонизация страхового законодательства в рамках Единого экономического пространства призвана заложить основные принципы: реализацию свободного перемещения товаров, услуг, капиталов, рабочей силы; гармонизацию и унификацию норм хозяйственного регулирования в ключевых сферах; проведение согласованной макроэкономической и валютной политики; формирование интегрированных отраслевых рынков.

2.      В этой связи становится важным повышение конкурентоспособности национальных рынков. Вопрос конкурентоспособности страхового рынка и, соответственно, повышение конкурентоспособности страховых компаний очень важны для Казахстана. В первую очередь это, конечно же, коснётся совершенствования регулирования деятельности страховых компаний, поэтапного повышения капитализации страховщиков с целью повышения финансовой устойчивости. Все эти процессы должны быть понятны страховщикам, чтобы они могли осуществлять стратегическое планирование. Также важно учитывать и состояние инфраструктуры, которая в Казахстане довольно продвинутая, но есть ещё вопросы, которые необходимо решать. Постоянное развитие инфраструктуры и внедрение современных страховых технологий должны стать основой конкурентоспособности казахстанского страхового рынка.

3.      Третий, очень важный фактор - это вступление во Всемирную торговую организацию. И именно по страховому рынку режим вступления - наиболее либеральный, что приведёт, на мой взгляд, к наибольшему проникновению иностранных страховых компаний на казахстанский рынок.

4.      Ну и, пожалуй, самый важный фактор - это создание наднационального регулятора, так какв процессе переговоров по наднациональному регулированию будут решаться в том числе и национальные интересы стран-участниц. Отвлечённость от защиты национальных рынков, формирование единых принципов государственного регулирования и надзора, приближение к международным стандартам регулирования, которые разработаны Международной ассоциацией страховых надзоров (МАСН), должны стать основой переговорного процесса. Надо отметить, что именно в Казахстане регулирование страховой деятельности максимально приближено к международным стандартам, поскольку модернизация страхового законодательства проводилась на основе принципов МАСН. Этот факт даст казахстанским страховщикам некоторые преимущества в части соответствия международным стандартам.

Кроме перечисленных факторов, которые касаются всего финансового рынка в целом, для страхового рынка очень важным будет решение вопросов, которые связаны с обязательными видами страхования.

Обязательное страхование в рамках ЕЭП: особые акценты

В рамках интеграционных процессов особое внимание необходимо обратить на то, чтобы обязательные виды страхования были обязательными «реально», а не «номинально». То есть уровень охвата страхователей был бы достаточно высок, и только тогда можно будет утверждать, что законодательство об обязательном страховании реально работает. Из всех девяти классов обязательного страхования, которые на сегодняшний день предусмотрены законодательными актами, наиболее востребованным и массовым является класс обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Страхование по этому классу осуществляется в части ответственности автовладельца, хотя фактически осуществляется эксплуатация источника повышенной опасности - автомобиля. Это соответствует международной практике, и в процессе гармонизации законодательства Казахстану не придётся менять подходы к организации этого класса страхования. Хотя при таком подходе остаются вопросы, потому что с точки зрения контроля и охвата потенциальных страхователей привязка страхования к транспортному средству была бы более эффективна. Кроме того, таким образом можно было бы решить проблему страхования ответственности управляющего транспортным средством водителя, который не вписан в полис и по которому возникает ответственность перед третьими лицами. В любом случае эти вопросы требуют внимания, иначе проблема обязательности и охвата обязательным страхованием ГПО ВТС решена не будет.

Казахстан позиционирует себя как транзитная страна, и особый акцент делается на то, что выстраивается транзитный коридор в Европу, так как Казахстан территориально расположен между такими крупными странами, как Россия и Китай. В связи с этим вопросы трансграничного страхования являются очень важными, и в первую очередь с точки зрения эффективного функционирования моторного страхования для свободного перемещения граждан и организаций страховой защиты на всей территории Таможенного союза. Как один из эффективных механизмов предлагается взаимное признание полисов страхования. Выпуск адендумов к полисам страхования позволит организовать страховую защиту на всей территории Таможенного союза и создать единое страховое пространство по принципу работы международных систем, таких как "Зеленая карта". Но в долгосрочной перспективе в качестве бенчмарка все-таки стоит рассматривать вопрос присоединения Казахстана к международной системе "Зеленая карта", а не создание и поддержание работы в локальном режиме на территории ЕЭП. В таком случае у казахстанских страховых компаний могут возникнуть проблемы в связи с недостатком капитала, но здесь можно вернуться к вопросу создания «моторного бюро», которое будет регулировать и обеспечивать функционирование обязательного страхования ответственности автовладельца.

Рынокобязательного автострахования- к единому уровню

Один из базовых принципов, который следует учесть при формировании единого страхового пространства, - это единое информационное пространство, которое предусматривает интеграцию и формирование единых баз данных, установление единых стандартов для сбора страховой статистики. При этом стоит уделить серьёзное внимание упрощению системы документооборота для страхователей. Автовладелец должен иметь три базовых документа: водительское удостоверение, технический паспорт и страховой полис, а со временем можно перейти к системе учёта по двум базовым документам - водительскому удостоверению и техническому паспорту при условии, что страховой полис оформляется в электронном виде и имеет привязку к водительскому удостоверению. В этом случае можно будет обеспечить всеобщий охват, контроль и прозрачность процесса страхования.

Кроме того, при наличии хорошо функционирующих учётных систем и базы данных можно говорить и о расширении функций страхового полиса в части, например, привязки прохождения технического осмотра транспортного средства, когда наличие страхового полиса автоматически подтверждает прохождение техосмотра. Кроме того, страховой полис может заменить доверенность на управление транспортным средством. Одним словом, необходимо поднять статус и востребованность страхового полиса, и не только как средства, обеспечивающего страховую защиту.

Для выравнивания конкурентных условий на едином страховом пространстве необходимо привести к единому уровню страховые тарифы и лимиты ответственности по страховым выплатам. В отношении тарифов Казахстан находится в менее конкурентном положении по сравнению с Россией, так как казахстанские тарифы значительно ниже, а лимиты ответственности - выше. Так что в ближайшей перспективе в Казахстане страховые тарифы, скорее, всего вырастут, но этот процесс повлечёт также и пересмотр подходов к формированию резервов, а возможно,и подходов к страховым выплатам. Немаловажным останется вопрос о прямом урегулировании убытка и повышении информированности граждан об условиях страховых выплат по причинённому ущербу жизни и здоровью пострадавших в дорожно-транспортном происшествии.

Одним из признаков прозрачности и цивилизованности страхового рынка, по мнению международных экспертов, является наличие на страховом рынке высококвалифицированных страховых агентов. Этот вопрос неоднократно поднимался, но его решение так и находится в начальной стадии, и на сегодняшний день уровень подготовки агентов крайне низкий, а процесс сертификации и подготовки агентов зачастую носит формальный характер. Возможно, страховщики пока ещё не готовы к радикальному решению вопроса в части формирования качественной и высококвалифицированной агентский сети, но именно наличие такой сети и свидетельствует о качестве страхового рынка.

Последний вопрос, о котором хотелось бы упомянуть, - это стандарты государственного регулирования, которые прежде всего должны быть ориентированы на лучшую международную практику и создавать равные условия для всех участников единого страхового рынка.

Журнал «Рынок страхования», Май 2013 г.