По словам руководителей Ллойда и Pool Re, страховщики могут и должны обеспечивать страховое покрытие системных рисков, таких как пандемии и киберриски. Однако, по их словам, отрасли потребуется, чтобы правительство взяло на себя «остаточные риски», по крайней мере, на ранних этапах.
Выступая на мероприятии, организованном ОЭСР и брокером Marsh для устранения пробелов в страховании от пандемии, генеральный директор Ллойда Джон Нил сказал, что некоторые риски действительно не подлежат страхованию. «Индустрия страхования на самом деле не стала заниматься обеспечением защиты в самом широком смысле от системных рисков, хотя мы и можем это делать», - сказал он во время заседания, посвященного страхованию как инструменту повышения устойчивости к пандемии.
«Проблема не столько в том, не страхуем ли риск, сколько в том, как мы его дифференцируем с точки зрения восприятия рисков… Это не должно быть проблемой. Должен быть способ - либо через самопомощь, либо через государственно-частное партнерство, - чтобы мы могли справиться с рисками, с которыми сегодня сталкивается общество», - сказал он.
По словам Нила, пандемия высветила проблему, создаваемую изменяющимся ландшафтом рисков с увеличением нематериальных и системных угроз. Однако, по его словам, существует множество инновационных продуктов, которые страховщики могут предложить, чтобы помочь предприятиям управлять рисками. Например, Ллойд только что запустил параметрический продукт для землетрясений в Новой Зеландии.
Но страховщикам необходимо убедить правительства сотрудничать с отраслью для борьбы с системными рисками, такими как пандемии, добавил Нил.
По словам Джулиана Иноизи, исполнительного директора Pool Re, британской перестраховочной компании, перестраховывающей терроризм, наступает момент, когда возможности частного сектора не могут соответствовать «масштабу потерь».
По его словам, именно здесь государственно-частные партнерства, такие как Pool Re, могут помочь справиться с «остаточным риском», давая страховой отрасли время на то, чтобы улучшить свое понимание, чтобы в конечном итоге взять на себя больше рисков.
Ллойд предложил ряд решений по борьбе с пандемией, в том числе Restart Re, средство объединения рисков между страховщиками для обеспечения защиты от прерывания бизнеса без физического ущерба. По словам Нила, емкость должна заработать во второй половине 2021 года.
Ллойд также предложил Black Swan Re, отраслевой пул, поддерживаемый государством, для перестрахования системных рисков. Нил сказал, что это может быть основано на модели Pool Re, которая позволила страховщикам создать фонд в размере $6,5 млрд для покрытия убытков от терроризма с перестрахованием, катастрофными облигациями и государственным займом, обеспечивающим дополнительное покрытие для самых крупных событий.
«Pool Re - идеальный инструмент для борьбы с системным риском», - сказал Нил.
По словам Иноизи, правительство Великобритании «заинтересовано» в минимизации рисков пандемии или события «черного лебедя» через реализацию проектов в виде государственно-частного партнерства. «Было бы глупо не интересоваться», - сказал он. Однако ни Нил, ни Иноизи не дали никаких указаний на то, что такой проект набирает обороты.
По словам Иноизи, пандемия или государственно-частное партнерство по событию «черный лебедь» будет проблемой. При неправильной разработке государственно-частное партнерство рискует «вытеснить» частный рынок и может создать «моральный риск», в результате чего у компаний не будет стимула предотвращать или снижать риск.
«Речь идет о дизайне - чтобы отрасль могла нести риски, которые она может, а государство - хвостовой риск», - сказал Иноизи. «Государственно-частное партнерство - единственный способ справиться с остаточным риском, но ключевым моментом является то, что страховая индустрия играет свою роль в игре. В рамках плана страховщики должны рисковать своим собственным акционерным капиталом», - добавил он.
Такая схема не должна быть обязательной. Однако, по словам Иноизи, существующие принудительные схемы защиты от стихийных бедствий и рисков терроризма во Франции и Испании работают хорошо и обеспечивают диверсификацию. «Для Великобритании Black Swan Re будет эквивалентен Bank of England Re для страховой отрасли», - сказал он.
Интересно, что, по словам Иноизи, Pool Re столкнулся бы с убытками в размере 2–3 млрд фунтов, если бы пандемия была вызвана биопатогеном, выпущенным террористами. В 2003 году Pool Re расширил покрытие, включив в него «ущерб», причиненный террористическим актом с использованием химических, биологических, радиологических или ядерных средств.
Но, по словам Нила, компании должны стремиться смягчить воздействие крупных событий, таких как пандемии, потому что они, возможно, не смогут рассчитывать на помощь правительства. «Если бизнес думает, что его выручат, зачем вообще покупать страховку?» - спросил Нил. Однако правительства не смогут продолжать брать займы на $14 трлн каждый раз, когда они сталкиваются с серьезной катастрофой, предупредил он.
По словам Нила, в будущих событиях «черного лебедя» покупка страховки может стать «отличительным признаком». «Возможно, вы не сделаете страхование обязательным, но вы можете ожидать, что компании снизят свои риски. В противном случае должны быть последствия», - сказал он.
Однако стоимость страховки оставалась проблемой, признал Нил. Хотя, по его словам, чем больше людей покупают страховку, тем она становится доступнее. Но люди покупают меньше страховки, чем раньше - во всем мире страховые взносы растут медленнее, чем ВВП - в то время, когда им следует покупать больше, сказал Нил.
В эти «плохие дни» Нил опасается, что люди покупают страховку только тогда, когда они должны, сославшись на пример с обязательным автострахованием. Тем не менее, по его словам, пандемия поставила риски «на первый план» и продемонстрировала ценность передачи рисков. «Мы несем ответственность за то, чтобы убедить клиентов в ценности страхования и исторической предпосылке страхования - о том, что страховые премии многих покрывают требования немногих», - сказал он.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz