Поскольку вспышка коронавируса продолжает вызывать беспокойство во всем мире, страховая отрасль сталкивается с потенциально далеко идущими последствиями, но у нее есть опыт, чтобы справиться с тем, что может произойти.


Исходя из того, что отрасль извлекла уроки из исторических проблем пандемии, таких как «Испанский грипп» 1918 года и, в последнее время, вспышка лихорадки Эбола, начинавшаяся в 2014 году, «практически не существует аспекта страхового бизнеса, на который не повлияла бы глобальная пандемия», - говорит Пол Уайт, партнер Wilson Elser в недавнем аинтервью Insurance Journal, отвечая на вопрос, что может означать вспышка коронавируса для отрасли.

Глобальная пандемия может иметь серьезные последствия для страховой отрасли. «На самом деле, из-за отсутствия лучшего слова, «чума», которая возникает в результате глобальной пандемии, если ее не контролировать, может стать бедствием», - сказал он.

В общем, пандемия - это глобальная вспышка заболевания, пояснил Уайт. Пандемия гриппа, похожая на то, что происходит сейчас с коронавирусом, обычно возникает, когда появляется новый вирус гриппа, от которого у людей практически нет иммунитета или нет вакцины.

«Пандемии становятся все более угрожающими в нашем обществе, потому что у нас есть небольшое глобальное сообщество, широко распространенные коммерческие авиаперевозки и широкие международные перевозки продовольствия, что создает возможности для передачи вируса и предоставляет средства для быстрого распространения заражения в отношении вируса, такого как коронавирус», - сказал Уайт.

Коронавирусы представляют собой большое семейство вирусов, которые распространены у многих различных видов животных, включая верблюдов, крупного рогатого скота, кошек и летучих мышей. Редко, коронавирусы животных могут инфицировать людей, а затем распространяться среди людей, но у нас примеры таких вирусов как MERS, SARS, а теперь и новый коронавирус COVID-19.

11 февраля 2020 года Всемирная организация здравоохранения объявила официальное название болезни, вызывающей текущую вспышку коронавируса: COVID-19. Первые случаи заболевания были обнаружены в городе Ухань, провинция Хубэй, Китай, и эпидемия продолжает расширяться.

Китайские чиновники сообщили о десятках тысяч случаев заболевания в Китае. Болезни, большинство из которых связаны с поездками из Уханя, также регистрируются во все большем количестве мест по всему миру, включая США. США сообщили о первом подтвержденном случае индивидуального распространения этого вируса 30 января 2020 года.

«За вирусом очень внимательно следят, потому что мы находимся на той стадии, когда у нас есть вирус, у нас нет вакцины для него, и мы находимся в ситуации, когда мы получаем передачу коронавируса от человека человеку»,- говорит Уайт.

Воздействие на страховой рынок

Уайт добавил, что ситуация ставит вопросы вокруг нескольких продуктовых линеек в страховании.

«Вы могли бы взглянуть практически на любую линейку продуктов в страховой отрасли и сказать : «Будет ли покрытие прерывания бизнеса в рамках полиса страхования имущества? Будут ли судебные иски, связанные с продолжающейся передачей вируса? Будут ли директора и должностные лица нести ответственность за все, что они делают? Будет ли отрасль здравоохранения нести ответственность? А производители фармацевтических препаратов?», - сказал он. «Таким образом, у вас возникает множество вопросов о виновности, как в отношении происхождения, так и в отношении распространения, а также в случае невозможности предотвратить распространение».

Роберт Лейн, старший вице-президент Alliant Insurance, заявил, что потери от прерывания бизнеса (BI), в частности, растут из-за коронавируса, и «страховщики получают уведомления о претензиях тысячами».

«Просто подумайте о том, сколько американских компаний производят детали или иным образом работают в координации с китайскими компаниями для производства всех видов продукции», - сказал Лейн. «Если компании не могут отгружать свои продукты или мы не можем импортировать их из-за правительственных ограничений, потери BI могут взлететь».

Кроме того, по словам Лейна, страховщики быстро переходят к добавлению исключений в страховые полисы отмены событий и отказываются предоставлять покрытие для полисов на будущее.

«В противном случае претензии на прерывание бизнеса вливаются в первую очередь в полисы страхования имущества», - сказал он, добавив, что на прошлой неделе в Лондоне он работал с глобальным страховщиком, глава которого утверждал, что он уже получил более 1000 уведомлений о претензиях, связанных с потерями BI из-за коронавируса.

По словам Уайта, более традиционный полис страхования имущества с охватом прерывания бизнеса обычно требует прямой физической потери имущества.

«Если предприятие закрывается из-за коронавируса, оно может иметь реальную основу для прямой физической потери», - сказал он. «В других полисах, однако, могут упоминаться только определенные риски, которые могут не включать покрытие за заражение, что делает имущество непригодным для использования».

Страхование общей ответственности также может быть связано со вспышкой коронавируса, если есть претензии третьих лиц о нанесении телесных повреждений в результате воздействия вредных условий или неспособности принять разумные меры предосторожности для защиты от риска заражения вирусом, комментирует Шерилин Пастор, председатель McCarter & English’s Insurance Recovery, Litigation and Counseling practice.

«Даже когда такой охват предоставляется, может быть исключение в отношении эпидемий или пандемий, и определение этих терминов будет иметь важное значение», - сказала она.

Кроме того, может быть затронуто страхование ответственности директоров и должностных лиц, если произойдет судебный процесс с акционерами, которые будут утверждать, что компания не разработала адекватные планы действий в чрезвычайных ситуациях, не соблюдала рекомендуемые или требуемые протоколы или не раскрывала риски, которые повлияли на финансовые результаты, добавила она. Страхование ответственности по практике трудоустройства также может быть затронуто, если сотрудники утверждают, что с ними плохо обращались при подозрении на заражение.

«Скоординированные усилия страховщиков, направленные на последовательное реагирование, будут одним из основных направлений деятельности страховщиков», - сказал Лейн.

Он добавил, что для страхователей крайне важно пересмотреть свою текущую программу страхования в координации со своим брокером и опытным консультантом по страховому покрытию. По его словам, страховые полисы по страхованию имущества и рисков, доходы от предпринимательской деятельности и страхование BI, реагирование на кризис и охват ключевых лиц - все это области, в которых может быть обеспечено покрытие.

Соображения страхователя

Поскольку страховая отрасль исторически развивалась с течением времени, страховщики могут начать пересматривать исключения или взимать дополнительные премии за изъятия из этих исключений после вирусной вспышки, по словам Дженнифер Блэк Струтт, адвоката в офисе McCarter & English в Стэмфорде, штат Коннектикут.

Она указала на один пример того, как исключение риска заражения в полисе приняло несколько форм в течение последних нескольких десятилетий в ответ на судебные иски о деликтах и судебную интерпретацию применимых формулировок полиса.

«Это еще одна причина, по которой страхователи должны быть особенно осторожны при покупке страховки в будущем», - советует она. «Если после продления страховщик попытается расширить существующее исключение или добавить новое исключение, страхователь должен подумать, нужно ли ему приобретать покрытие, которое фактически не продлевается в полном объеме».

Пастор сказала, что для обеспечения надлежащего страхового покрытия предприятия должны тщательно учитывать свои конкретные потребности и риски.

«Нет двух одинаковых компаний, и страховой продукт, достаточный для одного страхователя, может иметь значительные недостатки применительно к другому страхователю», - продолжила она.

Владельцы корпоративных полисов, сталкивающиеся с такими рисками и убытками, должны ознакомиться со своими страховыми полисами, чтобы подтвердить, что они отвечают их потребностям. Если страховое покрытие доступно, держатели полисов должны быть осведомлены обо всех требованиях к уведомлениям полисов, так как несоблюдение требований об уведомлении может привести к тому, что страховщик оспаривает страховое покрытие, что может привести к непреднамеренному отказу или ограничению покрытия, пояснила она.

«Слишком часто страхователь полагает, что приобретенная страховка покроет убыток, а затем удивляется, узнав, что страховщик утверждает покрытие на основании положения, условия или исключения из полиса, которое он не выделил или проигнорировал при продаже страховки» - сказала она. «Дьявол кроется в деталях, когда речь заходит о договорах страхования».

Отраслевой ответ

Уайт считает, что, несмотря на широко распространенное воздействие вспышки коронавируса, в целом, страховая отрасль хорошо подготовлена к борьбе с глобальной пандемией.

«Я знаю, что некоторые страховщики зашли так далеко, что создали команды по пандемии, и я принимал участие в том, чтобы фактически работать со страховщиками, консультируя их по вопросам, когда они оценивают свою подверженность рискам», - сказал он. «Они в некотором отношении напоминают команду по катастрофам, которая есть у страховых компаний для реагирования на стихийные бедствия».

Уайт сказал, что страховая отрасль изучила текущую вспышку коронавируса, предложила покрытия и продолжает разрабатывать новые продуктовые линейки.

«Я знаю, по крайней мере, одного брокера и страховщика, у которых есть команды, чтобы посмотреть на американские компании с глобальными операциями, затронутые вспышкой инфекционного заболевания. Они придумали моделирование риска, которое интегрируется в модель риска, описывающую событие пандемии и предлагаетт решения по расширению охвата для этого события», - сказал он. «Они смотрят на триггеры, на модель риска, и они получают аналитические данные о вспышках инфекционных заболеваний, изучая угрозы, с которыми они могут столкнуться, и настраивают покрытие в соответствии со своими собственными конкретными расходами, географией, типом заболевания и прочим».

Лейн согласился с тем, что страховая отрасль хорошо подготовлена к тому, чтобы противостоять этой вспышке коронавируса, особенно после того, как пережили многие катастрофические события последнего десятилетия.

«Со всеми глобальными катастрофическими событиями за последнее десятилетие - лесные пожары, ураганы, торнадо, предыдущие вспышки и тому подобное - страховщики имеют большой опыт работы с непредвиденными событиями, влияющими на население», - сказал он.

Подготовлено порталом Allinsurance.kz

Читайте также...

Как получить отсрочку по кредитам: АФР утвердило порядок

27-03-2020 Просмотров:104

Как получить отсрочку по кредитам: АФР утвердило порядок

В Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка утвержден порядок по...

Ageas использует ИИ для создания комплексной оценки ущерба автомобилям в…

27-03-2020 Просмотров:75

Ageas использует ИИ для создания комплексной оценки ущерба автомобилям в Великобритании

Страховая компания Ageas использует искусственный интеллект (ИИ) для создания  оценок повреждений транспортных...

Пандемия препятствует прогнозированию погоды 

27-03-2020 Просмотров:90

Пандемия препятствует прогнозированию погоды 

Пандемия, которая привела к простоям множества коммерческих рейсов, имеет мало заметные последствия...

Страхование и пандемия коронавируса COVID-19

27-03-2020 Просмотров:125

Страхование и пандемия коронавируса COVID-19

Распространение коронавируса COVID-19 оказывает существенное влияние на экономику. Действуя в атмосфере возрастающей...

Ping An запустило систему аудиоскрининга для распознавания больных коронавирусом

27-03-2020 Просмотров:99

Ping An запустило систему аудиоскрининга для распознавания больных коронавирусом

Китайская компания Ping An Insurance (Group) объявила, что ее интеллектуальная система скрининга...

Инструмент WTW позволяет отслеживать случаи COVID-19 по портфелям P &…

27-03-2020 Просмотров:120

Инструмент WTW позволяет отслеживать случаи COVID-19 по портфелям P & C

Глобальный страховой и перестраховочный брокер Willis Towers Watson (WTW) объявил о добавлении...

Запрос информации EIOPA указывает на вероятные изменения в Solvency II:…

27-03-2020 Просмотров:88

Запрос информации EIOPA указывает на вероятные изменения в Solvency II: AM Best

Недавний информационный запрос Европейского агентства по страхованию и профессиональным пенсиям (EIOPA), может...

Аналитики прогнозируют «очень небольшое» влияние COVID-19 на перестрахование имущества.

27-03-2020 Просмотров:113

Аналитики прогнозируют «очень небольшое» влияние COVID-19 на перестрахование имущества.

Аналитики JMP Securities заявили, что они ожидают увидеть «очень незначительное влияние, хорошее...