Агрострахование: им сверху видно все

Запущенное два года назад агрострахование от рисков ЧС, когда фермеры могут купить упрощенную страховку с возможностью быстро получить компенсацию в случае внезапных стихийных бедствий, стало революцией в довольно консервативном и высокозарегулированном сегменте рынка. Оперативные выплаты аграриям, пострадавшим в результате майских заморозков текущего года, показали, что агрострахование от рисков ЧС работает.

«Страховые компании менее чем за полмесяца после введения режима ЧС выплатили более 800 млн руб. страховых выплат, все они перечислены по договорам по новой программе страхования на случай ЧС. Процесс урегулирования еще продолжается»,— заявил президент Национального союза агростраховщиков Корней Биждов. Он добавил, что в среднем страховая выплата по заморозкам перечисляется менее чем за десять дней от предоставления документов, но есть не единичные случаи перечисления средств и за сутки.

Особенность нынешней ситуации в том, что впервые на полную мощность и на широкой географии страховым сообществом отработана программа страхования на случай ЧС. Это программа, предусматривающая возмещение ущерба в пределах прямых затрат, то есть себестоимости продукции агрария на каждый гектар списанных полей. Она действует с 2022 года, и в 2023-м по ней впервые был апробирован массовый убыток при ЧС в Приморском крае. «В этом году мы увидели и доказали на практике, что этот механизм может работать и при масштабных ущербах на больших территориях»,— отметил Корней Биждов.

По майским убыткам 2024 года оценки ущерба сильно варьируются. Сначала эксперты говорили про потенциальные убытки на 50 млрд руб., потом они начали корректироваться в меньшую сторону. Министр сельского хозяйства Оксана Лут 4 июня доложила президенту Владимиру Путину, что неблагоприятные условия были зафиксированы в 21 регионе. Возвратные заморозки затронули Центральную Россию, Поволжье, юг и Луганскую народную республику и привели к гибели более 1 млн га посевов — это примерно 1,2% всей площади. Еще около 700 тыс. га пострадало, то есть на этих площадях ожидается не полная гибель посевов, а только снижение урожайности. Также повреждено более 13,5 тыс. га многолетних плодовых и ягодных насаждений. 11 регионов ввели режим чрезвычайной ситуации.

«Данная ситуация беспрецедентна, такого мы не наблюдали очень давно. По нашему портфелю поступило около 150 заявлений от пострадавших хозяйств»,— поделился опытом генеральный директор СК «РСХБ-Страхование» Сергей Простатин.

По его словам, существует два пути получения возмещения в зависимости от того, какой страховой продукт был выбран сельхозтоваропроизводителем при страховании. Если это мультирисковое страхование, страхователь согласовывает у страховой компании возможность пересева. Страховую выплату компания получит по итогам осенней кампании, когда станет понятно, есть или нет недобор урожая. По программе страхования на случай ЧС выплата осуществляется в течение нескольких дней с момента подачи заявления. АО СК «РСХБ-Страхование» перестроило процессы, и на данный момент выплату возможно осуществить в течение дня, отметил Сергей Простатин.

Таким образом, на снижение потенциального ущерба влияет тот факт, что довольно оперативно значительная часть пострадавших площадей была пересеяна аграриями, в том числе благодаря получению страховых выплат, поэтому влияние на урожай зерновых от заморозков не будет столь сильным. «Гибель произошла в тот период, когда еще не поздно пересеять урожай, но делать это нужно было максимально быстро. Мы это понимали и поэтому старались максимально оперативно обеспечивать подтверждение погибших площадей и не задерживать сельхозпроизводителей с пересевом»,— отметил Станислав Кондратьев, руководитель управления сельскохозяйственного страхования «АльфаСтрахования». По его словам, например, фермер из Тамбовской области получил страховое возмещение всего через день после того, как специальная комиссия зафиксировала гибель урожая.

В целом, как говорит руководитель центра сельскохозяйственного страхования СК «Росгосстрах» Вадим Константинович, «с момента объявления в регионе ЧС до полного урегулирования убытков прошло меньше месяца».

Страховой рынок оказался достаточно подготовленным к таким природным факторам, подтверждает представитель Страхового дома ВСК. «ВСК по новой программе страхования удалось произвести выплату страхового возмещения всего через пару недель после наступления заморозков и в течение четырех часов после получения документов. Впервые осуществлена выплата за гибель урожая текущего года уже в мае»,— сообщили в компании.

Космический мониторинг

Возможность получить страховку в сжатые сроки стала результатом запуска инновационного решения на страховом рынке — системы космического мониторинга посевов, такую систему на основе российских разработок предоставляет своим членам Национальный союз агростраховщиков.

«Без системы космомониторинга было бы практически невозможно функционально обеспечить процедуру оперативной выплаты по ЧС, так как оценку состояния посевов, на основании которой комиссия по ЧС списывает поля, страховая компания должна подтвердить. И это не пустая формальность — в первые два года действия программы в некоторых регионах мы наблюдали, как аграрии отзывали свои заявления в комиссии по ЧС, когда узнавали, что состояние посевов будет проверять страховая компания»,— рассказал Корней Биждов.

«Космомониторинг дополняет информацию, которую страховщики получают по результатам обследования посевов комиссии по ЧС, и в ряде случаев это сокращает время на принятие решения о выплате»,— подтвердил директор по агрострахованию «СберСтрахования» Дмитрий Цветков.

Более того, «в рамках развития и совершенствования продуктов космомониторинга аграрий и страховой рынок в целом систематически получают все новые продукты, которые позволяют в том числе оперативно и профессионально сопровождать действующие договоры агрострахования, что в итоге положительно отражается на развитии партнерских отношений между аграриями и страховщиками»,— говорит руководитель управления страхования агропромышленных рисков компании «Абсолют страхование» Дмитрий Ямашкин.

Новый индекс доверия

По словам представителя компании ВСК, «сложные агроклиматические условия весны этого года наряду с возможностью применения ускоренных процедур урегулирования убытков открывают новые горизонты для развития страхового рынка, повышают доверие аграриев и Минсельхоза России к страховому рынку».

Действительно, страховой рынок готовит к выходу еще один новый инструмент для фермеров. В стадии активного обсуждения — индексное страхование и дальнейшая модификация методов мультирисковой программы в части оценки наступления страхового случая, поделился планами Корней Биждов.

«На базе НСА разработан и направлен в Минсельхоз России проект программы индексного страхования с государственной поддержкой, который базируется на действующем законе и актах и не требует внесения изменений в законодательство. Необходимо только одобрение Минсельхоза РФ, а также утверждение новых правил и тарифов»,— рассказал Сергей Простатин.

По его словам, это действенная альтернатива мультирисковой форме страхования, при которой выплата осуществляется с учетом оценки величины отклонения текущей урожайности в районе от средней районной урожайности за пять лет.

Такой вид страхования может осуществляться на основе погодных индексов (температура, количество влаги в почве, количество осадков, состояние зеленой биомассы и т. д.) и на основе уровня средней урожайности. Использование новой программы при подтверждении страховых случаев позволит упростить процедуру, а также нивелировать фактор недостаточного количества метеостанций, способных зафиксировать исполнение критериев наступления страхового случая на той или иной территории, добавил глава СК «РСХБ Страхование».

Среди задач, которые необходимо решать в ближайшей перспективе, Корней Биждов, обозначил вопрос страхования фруктовых садов, которые, как правило, не застрахованы, и для некоторых малых и средних хозяйств убытки могут быть разорительными: «Возникшая ЧС с гибелью урожая яблок в Липецкой области и других регионах напоминает о том, что проблему страхования садов надо решать немедленно. Это важная системная задача: предыдущий крупный ущерб в садоводстве на миллиарды рублей из-за заморозков имел место в 2020 году — тогда особенно пострадал Краснодарский край, спустя три года — снова катастрофический убыток».

Руководитель направления страхования АПК страхового консультанта АСТ Юлия Степанова отмечает, что, если большинство событий агрострахования по итогам 2024 года будут признаны страховыми случаями, с большой долей вероятности в следующем году тарифы на страхование будут увеличены. «И, возможно, имеет смысл пересмотреть существующую программу субсидирования»,— отмечает Юлия Степанова.

Со своей стороны глава Национальной страховой информационной системы Николай Галушин отмечает, что рынок агрострахования может и должен быть совершенно других масштабов в условиях аграрного потенциала нашей страны: «Но основным драйвером развития агрострахования является размер госсубсидий. Если бы госсубсидии были больше, то уровень застрахованных посевных площадей был бы выше, охват больше, выплаты возмещения помогали бы агропредприятиям пережить сложные годы».

Автор: Вера СКЛЯРОВА

Источник: Коммерсантъ