Прорыв труб в доме или залив из-за протекающей кровли — явление неприятное и нередкое. Еще обиднее, когда из-за замыкания в проводке сгорает целый загородный дом. Пользователи форума Банки.ру высказали два противоположных мнения по поводу необходимости страхования имущества.
Кто-то страхует жилье постоянно (хотя ни одного страхового случая не наступало) — просто потому, что личное спокойствие ему дороже. Кто-то, напротив, не страхует квартиры и дома, так как не верит, что страховая компания без проблем выплатит компенсацию. Разобрались, как защитить себя от серьезных трат в случае бытовой аварии и чем в таком случае может помочь полис страхования имущества.
Почему люди страхуют свои дома
Страхование имущества — самый надежный способ защитить свой дом от любых бытовых происшествий. Когда вы приобретаете жилье в ипотеку, имущественное страхование становится обязательным: без страхового полиса банк просто не выдаст кредит. Во всех остальных ситуациях имущественное страхование относится к добровольным видам страхования.
Какими законами регулируется страхование имущества
Страхование имущества регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации. Соответственно, все спорные вопросы, которые возникают в процессе заключения договора страхования или при необходимости получения страховой компенсации, также регулируются ГК РФ или законом «О защите прав потребителей».
И только когда речь идет о страховании недвижимости для получения ипотечного кредита, процесс регулируется федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Закон требует застраховать имущество, приобретаемое в ипотеку, в обязательном порядке. Когда квартира покупается на этапе строительства, банк потребует до момента сдачи жилья застраховать жизнь и здоровье заемщика. Но после завершения строительства до погашения долга жилье также должно быть застраховано.
Какое имущество можно застраховать
В случае страхования недвижимости для ипотеки страхуются конструктивные элементы (стены, перекрытия и т. п.) от полного разрушения. Это стандартный полис со стандартным набором рисков.
Если же оформляется полис добровольного страхования имущества, собственник может сам выбрать, что именно застраховать. Например, можно также застраховать конструктивные элементы — тогда квартира или дом будут защищены на случай глобальных разрушений.
Также можно застраховать отделку: в этой ситуации вы получите компенсацию, если вас зальют соседи, и пострадают дорогие обои или штукатурка. Отдельно полисом страхования имущества можно защитить коммуникации: если прорвет трубу или потечет батарея, страховая компенсирует вам этот ущерб. Если у вас в доме хранится дорогая техника или предметы роскоши (картины, скульптуры, украшения) — их тоже можно застраховать.
При страховании дачи или загородного дома можно защитить участок от затопления или от пожара. Отдельно можно застраховать элементы ландшафтного дизайна (мостики, фонтаны, дорожки, клумбы). Если на участке несколько построек (есть еще гараж, хозблок или летняя кухня), их также можно дополнительно защитить по договору имущественного страхования.
Что нельзя застраховать по договору страхования имущества
Есть стандартные исключения из списка имущества, которые не получится защитить. Так, невозможно застраховать недостроенный дом без крыши, стен, окон и дверей. Также не застрахуют:
- изначально ветхое и аварийное строение;
- документы;
- ценные бумаги;
- информацию на жестких дисках и флешках;
- продукты и напитки;
- животных;
- вещи, не принадлежащие хозяину.
От каких рисков можно застраховать дом или квартиру
Набор рисков, от которых страхуют квартиры и дома, достаточно стандартный. Это заливы, пожары, аварии систем отопления, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падения предметов. Когда речь идет о добровольном страховании, вы можете сами выбрать нужные риски и исключить неактуальные. Например, если в частном доме нет водопровода, то, скорее всего, нет смысла страховать его от залива.
Особняком в списке рисков стоит страхование гражданской ответственности владельца недвижимости. По такому договору страхования страховая компания компенсирует ущерб страхователю, если по его вине пострадало имущество соседей (например, из-за прорыва трубы залило квартиру снизу).
Как застраховать дом или квартиру
Дома и квартиры обычно страхуют собственники, однако страхователем может быть любой человек. Чтобы застраховать квартиру или дом, нужно собрать стандартный пакет документов:
- паспорт;
- чеки на дорогостоящее оборудование или имущество, если они страхуются;
- заявление на страхование;
- документы с планом и описанием устройства дома (если они есть и если вы страхуете дом, а не квартиру).
На какую сумму страхуют дом или квартиру
Страховая сумма определяется исходя из стоимости объекта недвижимости, указанной в договоре купли-продажи. Если страхуется частный дом, который хозяин не покупал, а строил самостоятельно, для оценки подойдут чеки и документы об оплате услуг строительных компаний.
Также страховая компания может рассчитать страховую сумму самостоятельно: это удобно, если речь идет, например, о старом дачном доме, который достался по наследству. В такой ситуации страховщик будет учитывать площадь дома, материалы, год постройки — и определит примерную стоимость.
Износ дома также будет учитываться. Например, при продлении полиса через год страховая сумма может быть ниже. Или же износ будет учитываться при наступлении страхового случая.
При желании хозяин может договориться со страховой немного увеличить или уменьшить страховую сумму. Но нужно быть готовым, что это изменит и стоимость полиса.
Как выбрать страховую компанию для страхования недвижимости
Если речь идет об ипотечном страховании, важно выбирать страховую компанию, аккредитованную банком, который выдает ипотечный кредит. На калькуляторе ипотечного страхования Банки.ру аккредитованные страховые компании загружаются автоматически при указании банка-кредитора.
Источник: Банки.ру