Пандемия COVID-19 подчеркнула растущее значение страхования сотрудников, согласно отчету «Формирование более светлого будущего в сфере труда: понимание глобального и местного рынка», опубликованному Zurich Insurance Group в прошлом месяце.
Сотрудники проявили больше интереса к обеспечению непрерывности покрытия. Льготы были доступны для сотрудников, отправленных в отпуск, и для тех, кто был уволен или сократил свой рабочий день. Это была неизведанная территория, где страховщики и работодатели наверстывали упущенное с внезапными изменениями потребностей работников.
Отчет является результатом исследовательского сотрудничества между Zurich Insurance Group и Школой предпринимательства и окружающей среды Смита Оксфордского университета. Исследователи предлагают идеи, собранные из интервью с руководителями, проведенного Zurich на 17 страховых рынках по всему миру, включая Австралию, о том, как COVID-19 меняет ландшафт переподготовки кадров, осведомленности и действий в отношении разрыва пенсионных сбережений, рынка страхования и взаимоотношений между общественностью и частным предоставлением вакцин и других средств защиты от распространения вируса.
Что касается рынка страхования в Австралии, в отчете отмечается, что доступность страхования в розничной торговле была проблемой для потребителей, поэтому такие меры, как замораживание страховых взносов, премиальные каникулы и обучение сторонних посредников возможностям контроля покрытия и корректировки расходов, как правило, было ответом, принятым страховой отраслью в Австралии.
На первый план вышли здоровье и инвалидность, поскольку сейчас работники и работодатели все больше осознают их важность. Работодатели обычно не предоставляют групповое медицинское страхование; существует базовая заработная плата, выше которой государство взимает более высокий сбор с лиц без медицинской страховки, что создает налоговые льготы для получения частного медицинского страхования. Хотя эти два типа продуктов исторически разделены, существует заинтересованность в их пересечении.
Спрос на страхование доходов может возникнуть в результате COVID-19. Этот продукт отличается от структуры страхования защиты доходов Австралии, которая покрывает потерянный доход в результате отсутствия работы из-за болезни или травмы; вместо этого обеспечивается защита дохода в случае потери работы.
В более долгосрочной перспективе также есть потенциальный рост для страхования по долгосрочному уходу, частично обусловленный старением населения и потребностями тех граждан, кто решит выйти на пенсию гораздо позже.
В отчете освещаются другие тенденции в страховании и защите в Австралии, в частности следующее:
Тенденции дистрибуции. В Австралии существует три основных канала продаж страховых услуг: розничная торговля, управляемая консультантами; прямые продажи через банковское страхование, аффилированность и продажи через ассоциации; и групповое страхование.
Групповое страхование обычно выводится на рынок через официальный тендерный запрос на подачу предложений. Работодатель приобретает групповую страховку для своих работников через брокера или консультанта по выплатам сотрудникам, либо попечители пенсионного фонда используют актуария-консультанта для размещения тендера на групповое страхование на рынке. В последнем случае страховщик может стать страховщиком по умолчанию для пенсионного фонда.
В Австралии наблюдается тенденция к сильной и широкой поддержке государственных и частных компаний, работающих вместе на рынке, причем выбор схемы страхования определяется социально-экономическими факторами.
Королевская комиссия создала поворотный момент с точки зрения регулирования и государственной политики для страховой отрасли в целом. Примечательно, что страхование жизни работает в сложной экосистеме системы финансовой и социальной защиты с конкурирующими интересами, что приводит к появлению более значимых частных и общественных благ.
Прямые продажи: Прямые продажи в Австралии затруднены с точки зрения регулирования, поскольку рынок сильно ограничен. Королевская комиссия практически прекратила прямой доступ к страхованию. В настоящее время действует ряд ограничений, которые предотвращают «разгульную» или незапрашиваемую продажу страховки, а также существуют периоды отсрочки для дополнительных опций продуктов.
Проблемы в восполнении пробелов в защите: существует относительно небольшое обеспечение государственного страхования, в то время как в частном секторе различные проблемы привели к эрозии сбережений людей.
Что касается розничных продаж, то качество консультаций было проблемой в последнее время. Поскольку уровень образования и квалификация финансовых консультантов стали предметом пристального внимания, многие покинули отрасль, что поставило вопрос о том, что будет стимулировать рост розничного канала в будущем.
Что касается групповых продаж, правила сосредоточены на механизме системы страхования. Пенсионные сбережения и сборы съедают сбережения сотрудников, заставляя правительство тщательно анализировать стоимость сборов, вытекающих из системы пенсионного обеспечения. В отличие от розничного рынка, комиссионные не закрепляются систематически на стороне группы. Вместо этого правительство контролирует эффективность схем группового страхования и то, как увеличение страховых взносов влияет на пенсионные сбережения. С другой стороны, введение налогов, таких как налог на дополнительные льготы (FBT), означало, что групповые льготы работодателя несколько уменьшились.
Обмен сообщениями: информирование о страховых продуктах должно быть основано на обеспечении душевного спокойствия держателя полиса. Сравнение со сверстниками - сценарии «такие, как ты ...» - могут найти отклик у более молодых людей. Предполагается, что программы здорового образа жизни будут иметь больший интерес у потребителей, учитывая, что пандемия привела к тому, что население стало ценить хорошее здоровье. Связь таких программ с созданием большей стоимости страховых продуктов является неотъемлемой частью этого обмена сообщениями.
Что касается схем групповых выплат, страховщики склонны считать, что они имеют возможность производить, оценивать и размещать продукты на рынке. Затем они предполагают, что работодатель производит квалифицированный отбор программ для своих сотрудников при реализации схем льгот. Однако, поскольку работники в определенной степени доверяют работодателем при выборе предоставляемых услуг, можно утверждать, что страховщикам необходимо делать больше, чтобы помочь работодателям более эффективно доносить информацию до работников и сокращать разрыв между потребностями работников и тем, что им доступно.
Защита работников гиг-экономики: определенные сегменты гиг-экономики в Австралии подвержены большему экономическому риску, поскольку международные экономические последствия ударили по компаниям, пострадавшим от COVID-19, что привело к сокращению инвестиций и продолжению соответствующих иммиграционных программ.
Работники гиг-экономики в настоящее время не соответствуют классификациям традиционной системы пенсионного обеспечения. Они также выходят за рамки традиционных соглашений о групповом страховании. Вопросы, касающиеся реформы пенсионного обеспечения, поднимались представительными органами, например, Австралийским институтом попечителей пенсионного возраста и министром финансовых услуг и пенсионного обеспечения. Сектор, ориентированный на работников гиг-экономики, также лоббирует правительство с целью устранения пробелов, гарантируя рабочим право на льготы. Решения еще предстоит определить.
Фраза «обязанность проявлять осторожность», возможно, не так распространена в корпоративном контексте Австралии, но она имеет резонанс. В результате Королевской комиссии ожидания общества в отношении страхового сектора и финансовых услуг в целом, по-видимому, заметно возросли. Точно так же работодатели работают над тем, чтобы понять, как они могут сделать больше для поддержания благополучия своих сотрудников, например, помогая им заботиться о здоровье и совмещать обязанности по уходу с работой. Сотрудники привыкли ожидать, что организации поддержат их потребности, поэтому для работодателей это может быть отличительным фактором на конкурентном рынке.
Работодатели занимались этими темами до пандемии, и теперь они активизируют свои усилия с помощью целенаправленных действий. Например, они больше приспособлены к потребностям сотрудников, работающих удаленно, и экспериментируют с тем, как эти механизмы могут быть устойчивыми в долгосрочной перспективе, включая то, как они влияют на семейную жизнь.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz