Потери страховщиков от страхового мошенничества бьют по рентабельности, по надежности компаний и, в конечном итоге, отрицательно сказываются на доверии к отрасли. Эту тему в интервью обсудил глобальный эксперт компании SAS по борьбе с мошенничеством Дэвида Хартли
Вопрос. Почему проблема мошенничества сегодня остро стоит перед страховыми компаниями? С чем это связано?
Ответ. Мошенничество, к сожалению, остается одной из самых серьезных проблем индустрии, приводя к дополнительным затратам и снижению доходности. В принципе, оно всегда было частью страхового бизнеса, но его объемы с каждым годом растут. К примеру, финансовый кризис 2008-2009 годов спровоцировал существенный рост нелегальных манипуляций с полисами.
Пока страховые компании не будут осознавать масштаб проблемы, объемы мошенничества будут расти. С точки зрения мошенников, на данный момент страховые компании более уязвимы, чем другие финансовые институты, такие как, например, банки.
В атмосфере усиливающейся конкуренции каждый игрок пытается сделать свой бизнес наиболее рентабельным. Поэтому сейчас многие страховые компании глобально сокращают расходы.
Вопрос. Каковы потери страховщиков от мошенничества? Как оно отражается на развитии рынка страхования?
Реальный объем мошенничества оценить очень трудно, но экспертные оценки говорят, что около 10% от всех заявлений на страховую компенсацию являются мошенническими. Эти потери бьют по рентабельности, по надежности компаний и, в конечном итоге, отрицательно сказываются на доверии к отрасли. К тому же увеличивается размер страховых премий, что сдерживает интерес клиентов ко многим продуктам.
Вопрос. То есть честные страхователи оплачивают действия мошенников?
Ответ. Совершенно верно. Из-за рисков мошенничества увеличивается страховая премия. В Великобритании, где достаточно детальное внимание уделяется проблеме страхового мошенничества, я лично, как средний автовладелец, дополнительно плачу 44 фунта - около 10% от стоимости полиса автострахования. Это плата за то, что страховая компания, в которой я обслуживаюсь, имеет несовершенную систему, она не полностью защищена от мошенничества. И эта плата по умолчанию включается в стоимость всех полисов.
Вопрос. Каковы типичные виды мошенничества в страховании?
Ответ. Есть два основных вида мошенничества. Первый – это когда к страховщику предъявляются заявления о свершившемся событии, но незаконно увеличивается сумма, которая указывается в требовании. И второй тип – заявления, которые не связаны с реальными инцидентами, либо заявления по подставным или сымитированным инцидентам. В любом случае, обычно это работа организованных мошеннических групп.
Вопрос. Насколько распространен каждый вид мошенничества?
Ответ. Очень сложно дать точные оценки, но по опыту многих стран, можно говорить о том, что примерно 70% случаев приходится на первый тип, т.е. когда мошенничество связано с реальным инцидентом, просто завышается сумма требования, и 30% связано с требованиями по подставным инцидентам.
Вопрос. Какими средствами со страховым мошенничеством можно бороться?
Ответ. Есть два основных способа. Первый – увеличение штата сотрудников службы безопасности, а также количества людей, проводящих расследования. Но это ведет к неоправданному росту расходов. Второй – повышение качества аналитики, прогнозирующей случаи мошенничества. Это повышает точность прогнозов и позволяет экономить на расходах на персонал.
Вопрос. Как именно это происходит?
Ответ. Ну, например, у вас один и тот же автомобиль или один и тот же клиент несколько раз в течение определенного промежутка времени фигурирует в страховых случаях. Если компания рассматривает каждый страховой случай отдельно, то она скорее всего не увидит закономерности. Используя возможности бизнес-аналитики, компания может отслеживать всю историю взаимодействия и уже в состоянии распознать потенциальное мошенничество. Анализ должен включать полный перечень параметров: историю взаимодействия страховых компаний с конкретным человеком, общность между различными людьми по адресу проживания, телефонным номерам, маркам автомобилей и т.д. При анализе и выявлении взаимосвязи между различными страховыми случаями в базе данных страховых компаний формируется некая сеть, увязывающая различные страховые случаи между собой. Анализируя эту сеть, система или служба безопасности страховой компании могут оперативно с достаточно высокой достоверностью выявлять случаи, подозрительные с точки зрения мошенничества.
Вопрос. Как регламентируется борьба с мошенничеством? Есть ли какие-либо регулятивные требования, может быть, со стороны государственных органов?
Ответ. К сожалению, никаких регулятивных норм, побуждающих компании к усовершенствованию схем борьбы с мошенничеством, не существует. Борьба была и остается частным делом каждой компании, это с одной стороны, а с другой – конкуренция подталкивает страховые компании к выявлению мошеннических рисков, управлению ими и их анализу в целях увеличения конкурентоспособности и снижения стоимости полисов, либо извлечения большей доходности от существующих тарифов. Мы прогнозируем, что все большее количество страховщиков будет обращаться к использованию систем предотвращения мошенничества, по примеру банковской отрасли, в которой все крупнейшие игроки внедряют или уже внедрили аналитику для предотвращения мошенничества.
Вопрос. В чем сложность борьбы с мошенничеством?
Ответ. Ключевой проблемой в данном направлении можно назвать отсутствие единого источника данных о клиентах среди страховщиков. Соответственно, необходимо организовать сбор данных по всем клиентам, а также интеграцию аналитических средств в имеющиеся бизнес-процессы, чтобы создать единую базу данных клиентов. Банки в России давно обладают подобной базой клиентов.
Вопрос. Как вы думаете, почему в вопросе сбора данных банки смогли объединиться, а страховые компании нет?
Ответ. Во многих странах таких, как Польша, Нидерланды, Великобритания, Австралия, США, есть профессиональные объединения страховых компаний, имеющих равные права доступа к базе данных по всем клиентам. Например, в Польше есть аналог единого бюро, использующего аналитику SAS, куда страховые компании обращаются при новых случаях требований для анализа их на предмет мошенничества. В других странах, например, в Германии, государственные законы запрещают собирать персональные данные, поэтому преобразование данных, обмен ими, согласование того набора параметров, который будет являться общим, и создание юридической инфраструктуры для такого обмена является очень затратной вещью.
Российские страховщики находятся сейчас в выгодном положении. Они могут смотреть как на опыт зарубежных коллег, реализовавших подобный обмен информацией, так и на опыт своих российских коллег из банковского сообщества, где тоже налажен обмен данными о клиентах.
Вопрос. Как давно SAS занимается проблемой мошенничества в страховании?
Ответ. Вообще SAS помогает страховым компаниям повышать эффективность их бизнеса уже больше 30 лет, из них 10 лет мы занимаемся проблемой страхового мошенничества. За время работы накопился большой пул конкретных примеров, когда страховые компании, внедрив решения SAS, существенно повысили эффективность своего бизнеса.
Решения SAS позволяют предотвратить все типы мошенничества, как внешние, так и внутренние. Один из моих любимых примеров – это турецкая страховая компания, входящая в группу AXA. Они внедрили решение SAS для выявления мошенничества и сегментировали клиентские данные на основе выявления общих признаков, присущих мошенническим сделкам, и в результате установили, что 5% всех страховых выплат были произведены по обманным страховым требованиям. Выявив признаки мошеннических требований и автоматизировав проверку новых страховых случаев, они перестали выплачивать компенсации по 5% требований по автострахованию.
Портал "Страхование", Прайм