На пенсионном рынке Казахстана идёт тихий интимный процесс. Самые богатые вкладчики фондов переводят деньги в аннуитетные компании. Богатых вкладчиков НПФ находят шустрые, но не рекламирующие свой бизнес агенты. Они доходчиво объясняют будущим пенсионерам выгоды перевода пенсионных накоплений и получения большей их части не то, чтобы «здесь и сейчас», но быстро и без лишних телодвижений. И предоставляют некое подобие расчётов размера аннуитета от разных компаний.
К числу самых обаятельных и привлекательных для агентов аннуитетных компаний относятся клиенты НПФ с суммой накоплений для мужчин от 2,5 млн, для женщин – от 2,9 млн тенге. Аннуитет – серия равных платежей в течение определённого периода. Причём платежи приходят в конце каждого периода.
Расчёты агентов аннуитетных компаний (компаний страхования жизни) вроде предоставляют клиенту выбор. Деньги можно перевести в компанию, а после заключения договора с ней – на личный счёт с наследованием остатков в случае смерти клиента или без наследования, аннуитет получать гарантированный или нет. Размер аннуитетных выплат клиент не выбирает, его рассчитывают. И он зависит от пола вкладчика: у женщин – меньше: они живут дольше. Конечно, от накопленной суммы. От периода выплат: годовой, полугодовой, ежеквартальный и ежемесячный. Конечно, за минусом индивидуального подоходного налога.
И когда у клиента от множества цифр, означающих тенге с тиынами, обозначений и сокращений начинает мутиться в голове, агент доводит его до кондиции. Ибо страховой агент – это высокопрофессиональное знание казахстанской ментальности и предпенсионной психологии, отработанные и безотказно действующие фразы о выгоде, обеспечении старости и высокая готовность пойти навстречу клиенту в мелочах – встретиться, когда и где удобно, оставить все номера своих телефонов, отдать всего себя.
Скромное обаяние диктатуры профессионала выльется клиенту в немалые слёзки. Впрочем, от НПФ клиент тоже не раз поплачет, но с меньшим психологическим комфортом и совсем уж никаким чувством собственного достоинства.
Агент получит от аннуитетной компании, которая поимеет с клиента не менее 15% его накоплений, хорошую комиссию.
Но 80% клиенту выплатят. Разовым платежом. После удержания в доход государства 10% подоходного налога. И оставшиеся «копейки» не прям уж так и заберут.
А начнут выплачивать через 18 лет, то есть (55 лет +18 лет) в 73 года.
Пенсионным аннуитетом можно воспользоваться с 55 лет. Теми самыми «равными платежами». А если клиент считает, что до 73 лет не протянет, то это его проблема. В этом варианте наследники ничего не получают.
О том, что оставшихся после вычета налога и разовой выплаты денег он не получит, клиент догадывается. Правда, к концу процесса и смутно. А если клиент это ясно понимает, то агент прикинет, «специально для Вас», как быстро клиент сможет «отбить» отнимаемые аннуитетной компанией деньги банковским депозитом.
Последние несколько лет аннуитетное страхование является быстрорастущим сегментом рынка. В I квартале 2012 года он вырос на 53 %, до 7 млрд тенге. Три четверти объёма премий уходят по договорам пенсионного аннуитета, заключённым в соответствии с Законом «О пенсионном обеспечении». В 2011 году в структуре аннуитетного страхования доля договоров пенсионного аннуитета была такой же. «Интерес населения к пенсионным аннуитетам значителен. И обычно связан с возможностью получения единовременной выплаты за несколько лет. Ведь НПФ этого себе позволить не может. Вообще аннуитеты – самые «длинные» договоры. Но высокий уровень выплат по аннуитетному страхованию в 2011 году – почти 14 млрд тенге – говорит о том, что схема «обналичивания пенсионных денег» работает вовсю», считает эксперт по страхованию Марина Шиповалова.
На сегодня ситуация не изменилась. «Пока не приняты законодательные ограничения на единовременную выплату за несколько лет, страховые компании будут играть роль «пенсионной кассы по единовременным выплатам». В ряде случаев получение единовременной выплаты значительно снижает сумму пенсионных выплат в будущем. Но страховщики не пытаются сконцентрировать внимание будущих пенсионеров на этой проблеме. Для них договоры пенсионного аннуитета – это рост объёмов, комиссионное вознаграждение и прочие выгоды», – уверена г-жа Шиповалова.
Ещё бы. Кто будет напоминать разогретому клиенту о далёком и непонятном будущем. Наоборот, агент бережно доведёт его до финиша. Ведь счастье, то бишь, комиссионные, так близко.
Управляющий директор НПФ «ГНПФ» Руслан Ерденаев считает, что происходящее сейчас на рынке, работа агентов с тысячами будущих пенсионеров, это – не нормально: «Это надо запрещать. Решать законодательно. Контролировать правильный расчёт аннуитетов».
Конечно, у пенсионных фондов есть свои плюсы. «Главный: в НПФ накопления остаются собственностью вкладчика и наследуются. В аннуитетной компании его деньги становятся собственностью компании, которая при этом берёт обязательства по выплате ему ежемесячной суммы пожизненно», – утверждает г-н Ерденаев.
После изменений в законе возможности страховщиков и пенсионных фондов уравняются, и конкуренция ужесточится. А пока страховщики пытаются вскочить в последний вагон уходящего поезда.
Но убеждать меня, вкладчика, что держать деньги в НПФ выгоднее, не пытается. «Понимаете, аннуитет и накопительная пенсия из НПФ – это два разных продукта. Да, НПФ конкурирует с аннуитетными компаниями, но выбирает вкладчик. Но не так, что сегодня ты получишь всё, а на завтра – ничего не останется», – говорит он. И рекомендует вкладчикам передавать в аннуитетную компанию часть накоплений, а часть – оставлять в НПФ.
Это ж сколько накопить нужно! 2,9 млн + ? Да, те, кто получает столько, чтобы это накопить, не рассчитывают жить на пенсию из НПФ или аннуитетной компании.
Представители аннуитетных компаний говорят лишь об одном риске. Они считают основным риском при переходе в пенсионное страхование неосторожность в выборе компании по страхованию жизни. И советуют всем, кто стоит перед подобным выбором сначала отбирать самые надёжные компании, исходя из размеров активов и соблюдения пруденциальных нормативов. Затем уже из них выбирать наиболее выгодные и, наконец, удобные. Выбирая крупные и стабильные компании, предлагающие адекватные выгоды, клиент минимизирует свои риски и получает пожизненное обеспечение пенсией, считают они.
То есть риски клиента признаются. Они должны снижаться регулированием рынка Национальным банком. Если аннуитетная компания обанкротится, то государство не возьмёт на себя её обязательства перед клиентом. Если вкладчик, перешедший из НПФ в аннуитетную страховую компанию по личной инициативе, вдруг осознал рискованность затеи, то он не может вернуться в НПФ.
И ещё. Аннуитетные компании рассчитывают на нереально долгий срок жизни клиента. Нет, длительность аннуитета должна соответствовать ожидаемой продолжительности жизни. За 2011 год, по данным Агентства по статистике, она была 69,1 лет. Но к пенсионным аннуитетам это отношения не имеет. В Интернете цифр нет, комментаторы их не называют. Поэтому приведу некоторые неточные цифры, существовавшие на рынке 2 года назад. Примерно, до 2010 года «срок дожития» составлял 110 лет. После он снизился до 104 лет. Это не шутка. Ведь именно на эти годы делит пенсионные накопления компания, рассчитывая аннуитет клиента. Чем меньше их придётся выплатить клиенту, тем больше достанется компании.
Так что, получив свои 80%, клиенту лучше забыть об остатке. Или счесть его подарком аннуитетной компании и милашке-агенту. И не вспоминать, как погасли его глаза сразу после заключения договора аннуитетного страхования.
Валентина ВЛАДИМИРСКАЯ
Газета Мегаполис