При внимательном взгляде на страховой рынок можно заметить интересный момент: под этим термином скрываются два разных рынка. Один – рынок оценки рисков и работы с ними, второй – рынок дистрибуции. И они абсолютно разные.
Совмещение регулирования этих двух рынков – это как совместить регулирование конструирования самолетов и набора, подготовки и обучения пилотов. Если все внимание регулятора перенесено на конструкцию самолетов, а обучение и работа пилотов пущены на самотек, то у рынка авиаперевозок гарантировано возникнут проблемы. И весьма вероятно, что такой рынок, будет реформирован – как и его регулирование.
Страховые регуляторы всегда уделяют много внимания правилам, условиям, выплатам и. т. д. Однако сегодня основной угрозой страховым рынкам стали уровни комиссий, а это – сфера дистрибуции. Именно уровни вознаграждений, комиссий и вопросы компетентности продавцов грозят попросту убить страховые рынки в лице их участников.
Можно ужесточать требования, публиковать судебные решения, вводить или отменять штрафы – все эти меры разумны. Но ключевыми вопросами становятся вопросы понимания, оценки и регулирования самих процессов дистрибуции. Понимание процессов в дистрибуции несколько отличается от понимания и оценки рисков. Оно требует иного опыта и подготовки специалистов.
Что же имеют русскоговорящие рынки?
Практически ничего. Лицензирования или стандартов деятельности продавцов не введено. Реального понимания специфики каждого из каналов и способов дистрибуции пока не заметно. При наличии высококлассных специалистов рынка оценки рисков, в надзоре так и не появились специалисты по дистрибуции. Все разговоры, которые ведутся вокруг вопроса стандартов и лицензирования в течение последних 15 лет, заканчиваются ничем.
Соседние страны, например, Великобритания и Голландия, помимо давно введенного лицензирования продавцов, уже вводят специальные процедуры в рамках надзора по мониторингу процессов дистрибуции. Фактически надзоры стали раздельно заниматься двумя рынками. Например, Retail Distribution Review (RDR) – станет обязательным регулярным аудитом, который требуется компании для работы на рынке. В создании RDR участвуют все основные игроки рынка, а проводится оно с участием специалистов и независимых профильных организаций.
Как всегда, успех реализации подобной идеи упирается в кадровые критерии отбора и компетенций специалистов, соблюдение интересов лидеров рынка и специфику достижения договоренностей.
Но еще больше реализация любых подобных идей зависит от ответа на вопрос: а для чего вообще нужен страховой рынок?