Валерий Курганов, председатель совета директоров страховой компании «ПРОМИНСТРАХ», рассказал порталу Finversia.ru о набирающих популярность сервисах Р2Р-страхования и их перспективах в России.
– Почему сервисы Р2Р-страхования получили такую популярность в последнее время?
– Основных причин растущей популярности Р2Р-страхования несколько. Это удешевление стоимости страхования за счет устранения посредников и сокращение издержек в виде расходов на ведение дела, присущих классическому страхованию; понятность условий страхования и простота заключения сделки; оперативность выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Кроме того, растущая популярность сервисов Р2Р-страхования связана, в том числе, и с более простой (в сравнении с классическим страхованием) процедурой урегулирования убытков.
Как работает P2P– или одноранговое страхование?
Группа людей, как правило, состоящая из друзей, знакомых или объединенных общими интересами,, договаривается о страховании рисков друг друга, регистрируется на специальной платформе и перечисляет туда взносы, из которых формируется страховой фонд. Часть денег идёт на выплаты в результате страховых случаев, другая небольшая доля – на поддержание работы платформы, а оставшаяся сумма в конце года распределяется между всеми участниками. Иногда остатки страховой премии не возвращаются, а становятся основанием для предоставления скидки в следующем году. Благодаря этим преференциям страховые услуги оказываются дешевле, чем обычно, на 50% или более.
– Видите ли вы конкурентов в данных платформах, и в чем могут быть точки пересечения, сотрудничества страховых компаний и таких сервисов?
– Нет, конкурентов в данных платформах мы не видим. Р2Р-страхование рассматривается как дополнение к классическому страхованию с ограниченной сферой применения. Сервис Р2Р страхования может быть задействован в массовых видах страхования физических лиц с большим количеством недорогих однотипных объектов страхования со стандартным набором рисков. Для сложных видов страхования с большими страховыми суммами, требующими индивидуального андеррайтинга, сервис Р2Р неприменим. Сотрудничество страховых компаний и Р2Р сервисов уже осуществляется в так называемых брокерских моделях. Так, например, известная платформа Friendsurance в Германии выполняет роль брокера – посредника между потребителями и страховой компанией. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает пострадавшему основную часть возмещения, а пользователи Р2Р-платформы сообща покрывают оставшуюся незначительную часть убытка.
– Вас не смущает, что данные сервисы создаются нестраховыми компаниями, и, довольно часто, их создатели сознательно избегают употребления термина «страхование», дистанцируются от него?
– Нет, не смущает, «чистых» сервисов Р2Р, работающих без взаимодействия со страховщиками не так много. Как правило, сервисы Р2Р в той или иной форме активно сотрудничают со страховыми организациями. Например, французский проект InsPeer избрал «комбинированную» модель, при которой основная часть суммы перестраховывается у традиционных страховых компаний, а остальное в случае необходимости покрывают участники платформы. Плюсы такого механизма заключаются, опять-таки, в удешевлении страховых услуг по сравнению с обычной их стоимостью при взаимодействии напрямую с компанией-страховщиком. «Брокерскую» модель использует сайт Bought By Money в Великобритании.
– Чем участие в платформах Р2Р-страхования может быть интересно страховым компаниям?
– Р2Р сервисы страхования станут дополнительным каналом дистрибуции страховых компаний. Большой плюс, например брокерской схемы, заключается в том, что она позволит охватить те риски, которые страховщикам сейчас неинтересно брать на себя: риски отмены авиарейсов, риски, сопутствующие занятиями экстремальными видами спорта и так далее.
– Если отталкиваться от мировой практики, то какие модели данного вида страхования кажутся вам наиболее перспективными и почему?
– С нашей точки зрения, наиболее перспективными являются брокерские модели с участием страховой организации, когда при наступлении страхового случая страховщик выплачивает пострадавшему основную часть возмещения, а пользователи Р2Р-платформы сообща покрывают оставшуюся незначительную часть убытка. Такая модель выгодна как страховщикам, поскольку они получают дополнительных клиентов, так и участникам Р2Р-платформы, поскольку участие страховщика делает модель более финансово устойчивой при выплатах по страховым случаям.
– Применительно к России, какую модель, в качестве основной, выбрал регулятор рынка – Банка России? Поддерживаете ли вы этот выбор?
– Регулятор рынка – Банк России заявил в прошлом году о необходимости адаптировать существующее страховое законодательство для появления в стране Р2Р-страхования. При этом ЦБ считает, что в такой модели обязательно присутствие страховщика. Суть новаций в следующем: создается некое общество, группа людей, желающих застраховать аналогичные риски, которые не очень интересны страховым компаниям (например, страхование животных или риски спортсменов-экстремалов). Далее участники группы делают свои взносы, часть из которых направляется в общий фонд, а часть – передается страховой компании. Страховщик будет выплачивать возмещение только в том случае, если заявленная сумма убытка больше определенной франшизы. Если эта сумма меньше – выплаты производятся из фонда. Однако в том случае, если убытков в страхуемом периоде не было, участники общества получают часть взносов обратно, что позволяет существенно экономить на страховании. Мы полностью поддерживаем предложенную регулятором модель и считаем ее наиболее перспективной.
– Рассматривает ли «ПРОМИНСТРАХ» возможность сотрудничества с подобными сервисами?
– «ПРОМИНСТРАХ» не просто рассматривает возможность сотрудничества с подобными сервисами, но и принимает активное участие в их организации. Пилотным проектом для обкатки данной модели, могло бы стать страхование гражданской ответственности арбитражных управляющих. Многие страховщики отказались от работы с этим продуктом, но сами управляющие проявляют большую заинтересованность в такой услуге. В этом случае Р2Р-страхование может оказаться как нельзя кстати.