Компании из списка Fortune 500 и крупные коммерческие компании последнее время доминировали в кэптивном пространстве. Тем не менее, использование кэптивного страхования получило развитие, поскольку компании были движимы желанием получить больший контроль над своими страховыми размещениями, катализатором этого процесса также выступил текущий жесткий рыночный цикл.
Раньше кэптивы считались решением для финансирования рисков, используемым в основном более крупными компаниями, чьи уникальные риски было трудно или невозможно полностью покрыть традиционными продуктами страхования. Алонсо Телло, вице-президент по кэптивам и альтернативному переносу рисков в AXA XL в Канаде, объясняет, как компании используют кэптивы по-новому и как небольшие организации теперь выходят на рынок кэптивов для управления некоторыми своими рисками.
Как могут компании, у которых традиционно не было кэптивов, начать использовать их в рамках своей стратегии передачи рисков?
Последнее время набирают обороты альтернативные кэптивные структуры, отвечающие потребностям более широкого круга организаций. В течение нескольких десятилетий кэптивные ячейки – это когда владелец основного объекта владеет нормативным капиталом, страховыми лицензиями, а также управляет повседневными операциями, сдает ячейку сторонним организациям - сделали возможным выход на рынок небольших и средних организаций. Так же происходит и объединение рисков страхователями в кэптивную группу - единую кэптивную организацию, в которой они разделяют как риски, так и прибыль от деятельности этой кэптивной компании.
Много было написано о наиболее распространенных льготах, которые предлагают кэптивы, особенно в сегодняшнем цикле страхового рынка и с текущим повышением ставок, применяемым во всей отрасли. И есть несколько интересных альтернативных способов, с помощью которых организации успешно используют кэптивы для улучшения своей программы управления рисками, привлечения большего числа клиентов или даже доступа к другим формам передачи рисков.
Как клиенты могут использовать кэптивы для доступа к страховым услугам от возникающих рисков?
Кэптивная компания может предоставить организации доступ к услугам, которые часто сопровождаются выпуском полисов, без необходимости перекладывать весь свой риск на традиционный страховой рынок. Например, организация, использующая защиту от киберрисков для собственного удержания своих киберрисков, может воспользоваться услугами до и после взлома, которые может предложить специализированный страховщик, даже если в противном случае он не желает покупать страховое покрытие для киберрисков. Страховщик получал бы комиссию от кэптива, который предоставил бы этой организации полный доступ к этим услугам.
Это дает организациям доступ к множеству сервисов, для которых в противном случае у них не было бы внутренних ресурсов. Услуги до взлома, которые помогают выявлять уязвимости в ИТ-системах компании или дают представление о передовых методах, могут усилить профиль киберрисков и снизить потенциальные убытки. А после события опыт, необходимый для надлежащего уведомления и устранения нарушения, может стать бесценной услугой, которую часто включаю продукты киберстахования специализированного или традиционного страховщика.
Как специалисты по рискам и их организации могут использовать кэптивы для инкубирования новых или уникальных рисков?
Для некоторых из более уникальных вариантов покрытия или для новых рисков, которые сложно разместить по доступной цене на традиционном рынке, кэптив также может позволить компании «инкубировать» свои риски и со временем накопить достаточно данных, чтобы поделиться ими с рынком. Это может обеспечить большее удобство для страховщиков в обслуживании рисков и может улучшить ценообразование или открыть возможности, недоступные иным образом.
Например, в строительстве усиливается тенденция к увеличению использования клееного бруса. На этот строительный материал нелегко получить покрытие на традиционном рынке, даже несмотря на то, что его сторонники отстаивают его безопасность, устойчивость и экономичность по сравнению с другими материалами. Вместо того, чтобы потенциально размещать покрытие для этих операций отдельно или сохранять их на балансе, компания может использовать свой кэптив для удержания этого риска - в качестве сублимита в основной программе или отдельной программы - и покрывать подверженность древесины потерям с течением времени, сохраняя при этом способность создавать резервы потерь и защищать баланс компании в случае убытка.
Большинство фронтирующих страховщиков хотели бы сохранить часть риска в любой структуре, по которой они проводят андеррайтинг, например, 5% или 10%, и данные, которые собираются по этим рискам, позволят им лучше понять риск. Имея более подробное представление об опыте организации в отношении типа подверженности или покрытия, андеррайтеры могут оценить риск с большей уверенностью и более точно.
С более точной надбавкой, отражающей предполагаемый риск, организация может с большей вероятностью найти на рынке больше возможностей, которые соответствуют ее бюджету и дополняют более широкие бизнес-операции.
Есть примеры, когда компании используют кэптивы как способ привлечения и удержания клиентов? А как это работает?
Страхование от повреждений мобильного телефона, страхование от отмены рейса для путешественников и другие аналогичные страховые продукты, хотя и не новость, - это лишь несколько примеров того, как некоторые организации используют кэптивы для привлечения новых клиентов и удержания бизнеса.
Например, провайдер сотовой связи, который предлагает страховку от повреждений телефона при покупке нового телефона, может дать покупателям дополнительный стимул к покупке страховки именно у определенной компании и увеличить премию для кэптива. То же самое может быть верно и для авиакомпании, желающей побудить покупателей путешествовать с именно с этой авиакомпанией, а страховка предлагается с целью устранения беспокойства потенциального покупателя и, следовательно, безотказно действует как стимул для увеличения продаж.
Поскольку организация, например поставщик мобильных телефонов, скорее всего, будет иметь большие пулы данных о потерях продуктов, которые они продают и ремонтируют, частота и тяжесть потерь более предсказуемы. История претензий может отображать тенденции и может быть рассчитана актуарно с большей степенью уверенности. Вместо того, чтобы платить 100% премий традиционному страховщику, часть этих потерь может быть возмещена через кэптивную компанию. Аналогичным образом, если убытки ниже ожидаемых, организация может получить некоторую прибыль от уплаченных премий, переданных кэптивной компании.
Такие продукты начинают появляться и на рынке криптовалют. Компании, занимающиеся хранением криптовалюты, начинают предлагать своим клиентам защиту от нарушений, чтобы исправить их в случае нарушения безопасности платформы компании. Это дает клиентам дополнительный стимул пользоваться их услугами, а также обеспечивает душевное спокойствие. Первый шаг - выявить потенциальное препятствие на пути к покупке, которое можно решить с помощью страхования, а следующий - использовать кэптив организации для адаптации покрытия и потенциального получения прибыли от андеррайтинга.
Как более широкое использование кэптивов для альтернативных рисков помогает клиентам в общих стратегиях управления рисками?
Кэптивы могут дать компании возможность развивать капитал, необходимый им для инициатив по управлению рисками. Когда история убытков лучше, чем прогнозировалось, эти средства могут оставаться в кэптиве и со временем будут наращивать капитал. Также эти средства затем могут быть направлены на профилактическое оборудование, такое как системы обнаружения воды, носимые телематические устройства или технологии, повышающие безопасность.
Создание кэптива может быть более эффективным использованием избыточного капитала и может подтолкнуть компании к более стратегическому подходу в управлении своими убытками. Вместо того, чтобы увеличивать риск кэптивного портфеля для использования избыточного капитала, этот капитал можно использовать для улучшения профилей риска более ощутимым образом; особенно когда операционные бюджеты по-прежнему ставят перед всеми задачу делать больше с меньшими затратами.
Подготовлено порталомAllinsurance.kz