Возможность совместного использования ресурсов и услуг создает новый способ ведения бизнеса, но эти риски требуют различных видов страхового покрытия.
Когда кто-то задает вопрос, мы можем в шутку ответить: «Для этого есть приложение…» Когда речь идет о быстро растущей экономике совместного использования, ничто не может быть ближе к истине. Рост использования мобильных телефонов и многочисленные приложения, к которым мы можем получить доступ через эти мобильные устройства, создали еще один тип экономики, который позволяет людям делиться всем - от своих автомобилей, домов, самолетов и денег до своего опыта и времени.
И большая часть обмена на самом деле осуществляется через различные приложения.
Если вы хотите поделиться своим домом, вы можете разместить его на Airbnb, Vrbo или Home Exchange. Автомобили можно взять напрокат через Turo, Zipcar, Car2Go и GetAround. Тогда есть Uber и Lyft, если вам нужна поездка по городу. Есть даже нишевые провайдеры услуг, такие как DogVacay для ухода за домашними животными, когда вы уезжаете, Spinlister для людей, которые хотят взять напрокат велосипеды, и провайдеры, такие как OpenAirplane, AirPooler и FlightClub для пилотов, которые хотят летать, но не обязательно владеют самолетом.
Преимущество для поставщиков услуг и продуктов заключается в гибкой рабочей среде, которая позволяет им зарабатывать деньги на неиспользованных предметах, как правило, по ценам, значительно ниже, чем в некоторых известных организациях, таких как гостиницы, такси или предприятия по аренде автомобилей. Для потребителей преимуществом часто является отличный продукт или услуга по сниженной цене - так в чем же вред? Разве не все в основном выигрывают в этом сценарии? Возможно, нет.
Разделение рисков
Если все идет по плану, то дом с видом на пляж рекламируется на Airbnb, и арендатор обращается с арендованной недвижимостью как с собственной или лучше, тогда проблем нет. Но что произойдет, если арендатор просматривает личные записи владельца, крадет его личность, покупает на тысячи долларов электроники на имя владельца и никогда не получает наказания? Или что, если якобы происходит кража дорогостоящего произведения искусства, бесценного ювелирного изделия или другого предмета? Более широкое использование технологий, как часть процесса обмена, может также облегчить жизни мошенникам.
«Рост весьма убедительных подделок фотографий создает значительный потенциал для мошенничества при аренде жилья на основе приложений и доставляет немало неприятностей страховщикам», - делится Мэтью Смит, исполнительный директор Коалиции против страхового мошенничества. «Мошенник может сфальсифицировать выдуманную квартиру. Заявленный владелец и фальшивый гость могут вступить в сговор с целью организации дорогостоящей мошеннической схемы в вымышленной кухне. Или, может быть, заявлена ложная претензия, что гость украл дорогое имущество, которое было нарисовано в вымышленной квартире. Или происходит подача иска на дорогую вазу, которую предположительно разбил гость, с подделанным фото на полу гостиной».
Билл Хиб, технический вице-президент по претензиям в American Modern Insurance, говорит, что другие риски для имущества могут варьироваться от чего-то столь незначительного, как открытые двери или окна при выезде из квартиры, до съемщиков, которые неправильно управляют приборами, с которыми они не знакомы, что приводит к повреждению оборудования или дома. Кроме того, существуют риски со стороны съемщиков, которые организуют многолюдные вечеринки, несмотря на то, что они запрещены в договоре аренды или ведут незаконную деятельность, которая может увеличить риск для имущества или отдельных лиц.
Поскольку продукты, предлагаемые страховой отраслью, не совсем догнали гиг-экономику, в имеющихся страховых продуктах есть пробелы. «Продукты надежны, но они не адаптированы к тому, как работают люди», - объясняет Лаура Лангоне, руководитель страховых операций Airbnb, Inc. «Мы наблюдаем переход от личного использования к коммерческому использованию, но нет ничего, что могло бы преодолеть этот разрыв. Компании по организации совместного использования должны преодолеть разрыв и убедиться, что продукты доступны».
В дополнение к созданию новых продуктов, которые обеспечивают необходимое покрытие для гиг-экономики, также важно правильно оценить их. Лангоне говорит: «Мы видим новые решения от InsurTech и других нетрадиционных отраслей, которые включают ценообразование за фактическое использование по времени или расстоянию. Это разделение рисков среди объединенной группы людей».
Многие из рисков, связанных с гиг-экономикой, аналогичны тем, что страховщики видели в корпоративных или коммерческих рисках. Тем не менее, многие домовладельцы или владельцы автомобилей не правильно понимают свои существующие страховые продукты, что покрывается и что не покрывается, или что их страховые компании могут отменить свое покрытие, если недвижимость или транспортные средства используются для краткосрочной аренды. «Теперь у них есть краткосрочная аренда», - добавляет Лангоне. «Потребители хотят знать, что они защищены».
Назначение ответственности - кто платит?
Когда дом сдается в аренду на короткий срок или транспортное средство используется в качестве службы доставки, могут возникнуть непредвиденные проблемы. Определение того, кто несет ответственность, и какой страховщик платит, если есть покрытие для инцидента, зависит от фактов требования. Согласно сайтам, Airbnb и такие сервисы, как Uber и Lyft предоставляют покрытие для хостов и водителей. Программа гарантирования хозяев Airbnb предоставляет хозяевам покрытие в размере до $1 млн за ущерб, нанесенный имуществу, и имеет две другие программы страхования для защиты хозяев и их гостей.
«В Airbnb для глобальных линий есть аджастер убытков для заявок на хост, а не на гостя», - объясняет Лангоне. «Очень важно привнести в пространство больше традиционных коммерческих аджастеров. Поскольку вы находитесь между коммерческим и личным страхованием, это важно для человека, покупающего страховку. Вы должны посмотреть, какие другие виды услуг необходимы для хорошего обслуживания клиентов. Это полный процесс от продажи страховки до процесса рассмотрения претензий».
В отношении претензий, связанных с такими ситуациями, как разрыв трубы, пожар от засыкания электричества или ранение гостя, Хиб говорит, что «каждая претензия должна рассматриваться в каждом конкретном случае, и было бы очень сложно отреагировать на эти сценарии без фактов. Анализ также будет зависеть от пакета полиса домовладельцев, поскольку он может содержать специальное одобрение, которое может специально исключать или ограничивать покрытие для гостей в рамках соглашения о совместном использовании жилья».
Для водителей Uber покрытие определяется тем, было ли приложение водителя включено в то время, когда произошел страховой случай. Когда водитель находится в автономном режиме или приложение для водителя выключено, их личное страховое покрытие применяется к любым происшествиям. Если водитель доступен или ожидает запроса на поездку, Uber предлагает ограниченное покрытие ответственности перед третьими лицами, если инцидент не покрывается личным автоматическим полисом водителя. Несчастные случаи, произошедшие во время поездки или когда водитель находится в пути, чтобы забрать пассажира, покрываются страховкой ответственности перед третьими лицами в размере $1 млн. Uber также сотрудничает с несколькими страховщиками, чтобы обеспечить покрытие для водителей, когда они не работают на компанию.
Тем не менее, риски выходят за рамки просто несчастных случаев. «Украденные удостоверения личности используются для создания учетных записей водителей Uber или Lyft», - предупреждает Смит из Коалиции. «Мошенники могут уклониться от проверок данных и осмотра транспортных средств и выдать себя за водителя, оставляя пассажиров практически без возможности обнаружить фальшивку. В таких случаях за рулем автомобиля, который возит пассажира по городу может оказаться преступник. Это очень опасная ситуация».
Смит говорит, что некоторые водители также скрывают свой коммерческий статус водителя от своих страховщиков, потому что они либо недовольны своими вариантами покрытия, либо пытаются избежать более высоких премий.
«Водители также регулярно обмениваются советами о том, как обманывать своего страховщика после столкновений или других инцидентов», - добавляет Смит. «Водители могут использовать тарифы, когда приложение находится в выключенном состоянии. Представьте себе аэропорт или большой город, где пассажиры ловят такси. Некоторые водители устроились на работу исключительно из-за денег. Когда водитель решает быть в автономном режиме их личная автомобильная страховка будет превалирующей, создавая большую опасность для пассажиров, если они получат травмы».
Обслуживание экономики совместного использования
Разнообразие возникающих нишевых услуг вызывает некоторые интересные вопросы о покрытии. «Вообще говоря, страховые полисы большинства личных линий либо исключаются, либо существенно ограничиваются, когда они связаны с предпринимательской деятельностью или когда имущество сдается в аренду другим лицам», - считает Хиб. «Это особенно верно, когда такое разделение осуществляется страхователем с большей частотой по сравнению с разовой ситуацией и когда существенный доход получается от действия или предмета аренды. Кроме того, любой такой обмен или деятельность, которая происходит «вне помещения», также может иметь ограничения и исключения покрытия. Настоятельно рекомендуется, чтобы предприниматели рассматривали возможность приобретения коммерческого страхового полиса для такой совместной деятельности, а не зависели от своего стандартного полиса для домовладельцев».
Кроме того, законодательная классификация отношения между компанией, организующей обмен и ее партнерами, может оказать самое непосредственное влияние на гиг-экономику, поскольку это повлияет на то, классифицируют ли компании рабочих как независимых подрядчиков или наемных работников. К примеру, Закон штата Калифорния, который вступил в силу с 1 января2020, цитирует три критерия для определения классификации работника:
Работник свободен от контроля и руководства со стороны нанимающего субъекта в связи с выполнением работы, как по договору на выполнение работы, так и по факту;
Работник выполняет работу, которая выходит за рамки обычной деятельности нанимающей организации; и
Рабочий обычно занимается независимо установленной профессией, родом занятий или бизнесом того же характера, что и тот, который связан с выполняемой работой.
Согласно Калифорнийскому департаменту производственных отношений, компании, которые не удовлетворяют всем этим трем требованиям, должны классифицировать своих работников как работников, то есть они должны предоставлять соцпакет и платить налоги с их заработка. И это не единственный пример, поскольку подобные вопросы начинают активно обсуждаться и в других юрисдикциях.
В этой связи страховщики должны понимать новые возникающие риски и наличие пробелов в покрытии. Потребители и поставщики услуг гиг-экономики должны быть осведомлены о том, что покрывает или исключает их существующая страховка, и приобретать дополнительное покрытие для компенсации своих повышенных рисков.
Со своей стороны InsurTechs изучают, как технологии могут использоваться для предоставления новых услуг и могут помочь связать носителей риска и держателей полисов и вывести на рынок новые продукты, которые обслуживают еще более широкую аудиторию.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz
Николь Шепанек из Swiss Re Corporate Solutions рассказывает об использовании данных и аналитики для повышения устойчивости за пределами традиционного страхования.
Сьерра Синьорелли, генеральный директор коммерческого страхования в Zurich в, подчеркнула, что использование данных и технологий действительно будет отличать ведущих компаний в ближайшие годы. Свое мнение Синьорелли высказала в ходе панельной дискуссии по прибыльному росту, организованной брокером по перестрахованию Aon.