Грамотными страхователями не рождаются - ими становятся. И что, путь к обретению компетентности обязательно должен быть долгим: век живи - век учись? В общем-то, да. Но даже при первых контактах со страховым агентом, заключении первого договора или в неожиданных рисковых ситуациях можно принимать правильные решения, если следовать пяти простым правилам.
1. Тщательно подходим к выбору страховщика
Прежде всего нужно правильно определиться с выбором страховой компании. При этом необходимо ориентироваться на такие показатели, как срок пребывания компании на страховом рынке, финансовые показатели за последний год, средний оборот, наличие региональной сети, виды лицензий, членство в тех или иных объединениях страховщиков. Отзывы на различных форумах тоже могут помочь, однако ориентироваться исключительно на них не стоит. Ведь у компании с большим оборотом в любом случае будет и большее количество недовольных клиентов - меньше всего негативных отзывов будет о компаниях-однодневках с минимальным оборотом.
Кроме того, довольно часто несвоевременная выплата страхового возмещения или же отказ в выплате его вызваны нарушениями договора страхователем. Определённым показателем может быть и список VIP-клиентов компании - государственных органов, дипломатических представительств, крупных организаций. Конечно, подход к таким клиентам и рядовому страхователю может очень отличаться, однако это всё-таки является показателем стабильности и платежеспособности компании.
2. Сначала читаем, потом подписываем
Главный совет: перед тем как подписывать договор, внимательно его прочитайте. Если вместо полнотекстового договора на руки вам выдают страховой полис (который по законодательству является формой договора страхования), попросите также правила страхования, согласно которым этот договор заключается, - там обычно содержится очень много полезной информации: например перечень случаев, когда вам могут отказать в выплате возмещения, особые процедуры возмещения в отдельных случаях, сроки выплаты и пр.
Идеальный вариант - взять образец договора и/или правила домой, внимательно, в спокойной обстановке их прочитать, возможно, посоветоваться с юристом. По каждому вопросу, который вам неясен, задавайте вопросы, требуйте детальных разъяснений. Если всё равно какие-то моменты остаются неясны - отложите подписание договора до консультации у юриста. Ведь большое количество проблем с выплатой возмещения возникает именно из-за незнания страхователем условий договора.
Так, нередки случаи, когда о каком-либо пункте договора (например о специальном порядке определения износа объекта страхования) человек "узнаёт" только в суде - притом, что этот пункт чётко прописан в подписанном им договоре.
Вышеизложенное не столь актуально при заключении договоров по обязательным видам страхования, так как условия этих договоров чаще всего прямо предусмотрены в соответствующем нормативном документе (законе, подзаконном акте). Однако ознакомиться с текстом данного нормативного акта тоже лишним не будет. И, естественно, не подписывайте ничего, что не прочитали от первой до последней строки.
3. Не экономим на важном
Не пытайтесь сэкономить на страховке. Да, естественно, страховой агент или работник страховой компании обязаны разъяснить вам условия договора... Но если клиент заходит в компанию со словами "Мне подешевле!" - вряд ли представитель страховой компании будет заставлять его всё-таки послушать о тарифах и коэффициентах. Особенно часто такие случаи возникают, когда страхование для человека является обязательным (например при страховании предмета залога) и воспринимается не как форма защиты имущественных интересов, а как очередной "побор".
Так, в последнее время клиенты стали довольно часто упрекать страховые компании в мошенничестве из-за пункта договора, предусматривающего, что "страховое возмещение не может превышать размера задолженности клиента по кредитному договору"... Такие договоры обычно в 1,5-2 раза дешевле, чем страхование имущества на полную стоимость, поэтому пользуются повышенным спросом. А проблемы возникают тогда, когда после полной оплаты кредита, то есть когда страховое возмещение будет равняться нулю, наступает страховой случай. И абсолютно правомерный и соответствующий условиям договора отказ в выплате клиентом воспринимается как обман.
4. Следуем указаниям договора
При наступлении страхового случая в точности следуйте положениям договора. Если написано: «...позвонить в страховую компанию с места события» - значит, нужно звонить точно с места, не сдвигая машину ни на сантиметр. Или написано: «...вызвать компетентные органы» - значит, вызвать компетентные органы и т. д. Невыполнение какого-либо из этих требований может стать причиной отказа в выплате возмещения или уменьшения его размера.
5. Составляем список документов
При первом же разговоре с аварийным комиссаром (представителем страховой компании, который будет вести ваше дело и определять размер возмещения) попросите составить для вас список всех документов, необходимых для принятия решения. Согласуйте, какие из них обязаны подать вы, а какие - собрать страховая компания. Ведь очень часто выплата затягивается по причине отсутствия у страховой компании какой-либо бумажки, которую клиенту иногда получить гораздо проще.
Кроме того, благодаря этому списку вы сможете более точно рассчитать сроки получения возмещения, так как в договорах и/или правилах страхования очень часто содержится указание, что возмещение выплачивается через определённое количество дней после получения страховой компанией последнего необходимого документа.
Эти простые советы уберегут страхователя от возможных недоразумений и недопонимания со страховой компанией. А для страховщика могут послужить своеобразной информацией к размышлению при разработке инструктивного материала для своих продавцов.
Светлана ГАВРИЛОВА
Источник: Журнал «Рынок страхования» № 8-9 (83-84), Август-Сентябрь 2011 г.