13.6. Страховой случай

Страховой случай - это событие, которое обусловливает необходимость правовой защиты законных интересов страхователя и попадает в сферу застрахованных рисков.

Чтобы событие могло быть признано страховым случаем, оно должно:

·         относиться к застрахованным рискам и видам страхования;

·         лично касаться страхователя или совместно застрахованных лиц;

·         произойти во время срока действия договора, а не в выжидательный период либо в период" свободный от предоставления страховых услуг, например, по причине задержки уплаты страхового взноса.

Страховой случай по-разному определяется для различных видов страховых услуг.

Правовая защита в делах о возмещении ущерба

Страховым случаем является нанесение вреда, повлекшее за собой претензии о возмещении ущерба, например дорожно-транспортное происшествие, падение на обледеневшем тротуаре или разбитие витрины.

Правовая защита в форме юридических консультаций

В данном случае должно иметь место изменение правового положения страхователя в области семейного и наследственного права. Изменение правового положения должно произойти реально; одного лишь беспредметного утверждения недостаточно. Например, смерть завещателя, развод или обязанность выплаты алиментов - только в этих обстоятельствах страхователь может воспользоваться соответствующей консультацией.

Для всех других видов страховых услуг, т.е. для правовой защиты:

·         в трудовых спорах;

·         при разбирательствах по вопросам жилья и недвижимости;

·         в спорах по договорному и вещному праву;

·         при разбирательствах по налоговому праву;

·         при разбирательствах в социальных судах;

·         при административных разбирательствах по вопросам дорожного движения;

·         в дисциплинарных процессах, в спорах по поводу профессиональной компетентности и судах чести;

·         в уголовных делах;

·         при правонарушениях общественного порядка

претензия на страховую защиту может быть осуществлена после наступления страхового случая начиная с момента, когда страхователь или совместно застрахованные лица либо третье лицо нарушили правовые обязанности или предписания либо обвиняются в их нарушении. Понятие правонарушения является общим. Нарушение уголовных либо административных норм называют правонарушением. Такими же понятиями оперируют при рассмотрении дел в дисциплинарном суде, в процессах по поводу профессиональной компетентности и судах чести, а также при решении административно-правовых проблем в сфере дорожного движения.

Пример:

Страхователь, г-н Шнелль, был лишен водительских прав за неоднократные нарушения правил дорожного движения. Все нарушения правил дорожного Движения автоматически заносятся в централизованную картотеку, находящуюся в городе Фленсбурге.

В извещении о лишении г-на Шнелля водительских прав в хронологическом порядке были перечислены все случаи нарушения им правил дорожного движения. В таких случаях правовая защита начинает действовать с момента первого занесения в централизованную картотеку города Фленсбурга.

Страховым случаем в страховании юридических расходов при судебных разбирательствах по налоговым либо социальным вопросам считается решение административных органов власти, которое пострадавший считает неправильным, нарушающим закон или правовые предписания.

В области договорного права это означает, что страховой случай (правовая защита) наступает с момента, когда страхователь или его партнер по договору начал нарушать договорные обязательства либо обвиняется в этом. Решающим является момент первого нарушения обязательств по договору одним или другим партнером. Таким образом, не имеет значения, когда данное нарушение будет замечено другой стороной.

Пример 1:

1 апреля г-н Бишофф заключает договор страхования юридических расходов в частной, профессиональной жизни и в сфере дорожного движения для наемных работников. В этот договор включена правовая защита по договорному и вещному праву.

15 августа он заказывает шкаф для одежды. Шкаф был поставлен 20 сентября а 5 ноября фанера боковой части шкафа начала отрываться. Предъявление рекламации г-ном Бишоффом не приносит успеха. Возьмет ли на себя страховщик правовой защиты расходы по судебному процессу?

Начало договора страхования правовой защиты (техническое начало страхования)	104
Окончание выжидательного периода	107
Заказ шкафа	1508
Доставка шкафа	2009
Обнаружение дефекта	511

 

Страховая защита предоставляется, так как страховой случай произошел 20 сентября при поставке шкафа. В этот момент времени продавец нарушил условие договора о качестве поставляемого товара.

Пример 2:

Г-н Байер с 1995 г. работает в фирме Штайн. С января 1997 г. становится полировщиком, однако не получает за это соответствующей заработной платы, предусмотренной тарифным соглашением.

В марте 1997 г. он заключает договор страхования правовой защиты в частной и профессиональной жизни для наемных работников. Спустя пять месяцев он хочет предъявить своему работодателю судебный иск о неправильном начислении заработной платы, используя при этом правовую защиту по трудовым спорам.

Каковы его шансы на успех?

Начало трудовых отношений	1995 г.
Заработная плата ниже предусмотренной тарифным соглашением	январь 1997 г.
Начало действия страхового договора	март 1997 г.
Окончание выжидательного периода	июнь 1997 г.
Иск в суд по трудовым спорам	август 1997 г.

 

Г-н Байер страховой защиты не получает. Работодатель, фирма Штайн, уже в январе 1997 г. нарушила свои обязательства по выплате заработной платы в соответствии с тарифом. Решающим фактором всегда является начальная дата нарушения обязательств. В данном случае оно имело место еще до заключения договора страхования юридических расходов.

Страховая защита не предоставляется" если поводом для предъявления требования к страховщику является волеизъявление или правовое действие, предпринятое перед началом действия страхования. Таковым является, например, уведомление о расторжении договора, предшествующее судебному процессу по освобождению помещения, или заявление на выплату пенсии перед последующим процессом в социальном суде.

Пример 3:

Г-н Штарк 15 февраля уведомил своего квартиросъемщика о расторжении договора аренды с 1 ноября.

Со 2 июня вступает в силу его договор страхования правовой защиты. В ноябре г-н Штарк требует предоставления страховой защиты, так как съемщик не освобождает квартиру.

Господин Штарк объявил о расторжении договора перед вступлением в силу договора страхования правовой защиты, таким образом, волеизъявление имело место до начала действия договора. По этой причине страховая защита ему не предоставляется.

Срок подачи заявления на выплату возмещения в течение трех лет после окончания действия договора применяется к поздним убыткам, которые обнаружились после окончания срока действия договора. По событиям, которые наступили в течение срока действия договора, но о которых было заявлено в течение трех лет после его окончания, страховщик обязан возмещать судебные издержки. Однако страхователь должен при этом доказать, что страховой случай наступил во время срока действия страхового договора.

Описанные выше примеры свидетельствуют о большом разнообразии страховых случаев в повседневной жизни, подпадающих под правовую защиту.

Этим обусловлено все возрастающее значение страхования юридических расходов в общей системе страхования физических лиц.