11.2.5.2. Безусловные исключения

Безусловные исключения из страхового покрытия по страхованию ответственности включают следующие основания.

1. Умысел

Умышленно причиненный вред, исключается из страхования ответственности. Это положение является видоизменением нормы закона "О договоре страхования", подлежащей пересмотру с согласия сторон. Согласно этой норме необходимой предпосылкой исключения является наличие умысла и неправомерность Исключение касается застрахованных лиц, которые действовали с умыслом. Например, предприятие находится под страховой защитой; если сотрудник умышленно причинил вред третьему лицу, в этом случае требование переходит на сотрудника в порядке регресса.

Умысел должен распространяться на само действие и на его последствия. Знание о наличии недостатков в товаре или опасности, исходящей от него, при поставках или изготовлении товаров, изделий или производстве работ приравнивается к умыслу. Тот, кто сознательно производит или поставляет недоброкачественные товары, должен считаться с возникающими вследствие этого ущербами, которые он обязан нести самостоятельно.

2. Оговорка о родственниках

Пример:

Мастер-маляр Грюн приезжает в гости к своему сыну, который учится в Кельне, и причиняет квартире сына ущерб, повреждая обеденный стол в гостиной. За этот ущерб в размере 2500 евро он просит страховщика сделать соответствующий перевод на счет сына. Должен ли страховщик ответственности возместить вред?

Так как вред, причиненный самому себе, не страхуется, то и вред, причиненный лицами, находящимися в близкой родственной связи, не должен покрываться содержанием договора страхования ответственности. Поэтому из страхового покрытия исключаются претензии по случаям ущерба, причиненного родственниками, которые проживают вместе со страхователем или принадлежат к числу лиц, совместно застрахованных с ним по договору страхования. Законом четко определен круг лиц, относящихся к родственникам (включая семейные и приравненные к семейным отношения).

Общее домашнее хозяйство означает совместный быт, например общую кухню, общий семейный бюджет, общий вход в жилые помещения. Только "проживание под одной крышей" не равнозначно ведению общего домашнего хозяйства.

3. Вред, возникший вследствие неустранения опасных обстоятельств

Если страхователь не выполняет в течение установленного срока согласованных cо страховщиком обязательств по устранению обстоятельств, увеличивающих риск, то страховщик освобождается от исполнения своих обязанностей только при наличии соответствующей причинной связи в наступлении ущерба. Это положение представляет собой не исключение, а обязанность страховщика, которая направлена на предотвращение неоправданных выплат, и должно применяться в соответствии с законом "О договоре страхования".

Страховщик может требовать устранения опасных рисковых обстоятельств в пределах разумных затрат на эти цели. Это означает, что затраты на устранение должны, быть соизмеримы с грозящей опасностью.

4. Вред, причиненный заражением

Исключаются из покрытия все ущербы, вызванные умышленным инфицированием человека или животного.

Исключаются также личные ущербы, возникшие при переносе заболевания от страхователя на третье лицо в результате грубой неосторожности.

Исключаются имущественные ущербы, которые возникли по причине грубой неосторожности в результате болезни животного, принадлежащего страхователю, находящегося на его содержании или проданного им.

5. Ущербы, выявленные в вещах, которые были произведены или поставлены страхователем

Как упоминалось выше, из страхового покрытия исключаются претензии по выполнению договорных обязательств. Этим положением исключается из покрытия ответственность, возникающая при отсутствии непосредственной вины производителя, при так называемом "позитивном" нарушении договора. Примером могут служить ущербы, возникшие в произведенных или поставленных вещах вследствие их неправильной упаковки при транспортировке, или из-за ошибок в инструкции по применению. Исключается также ответственность по гарантийные обязательствам, касающимся произведенных или поставленных страхователем вещей и работ, если соответствующие претензии возникли по причинам, связанным с производством или поставкой. Они являются предпринимательским риском и не должны страховаться. Однако вторичные ущербы, возникшие вследствие первичного вреда, должны быть застрахованы.

Вторичные (косвенные) ущербы, причиненные другим вещам или лицам;, должны быть возмещены. Ввиду специфики этой проблематики возникла необходимость появления самостоятельного вида страхования - страхования ответственности за продукт.

Классификация безусловных исключений из страхового покрытия по страхование ответственности

 

Безусловные исключения

Исключения по имущественным, личным и финансовым ущербам:

- преднамеренность,

- вред, причиненный родственниками,

- ущербы, возникшие вследствие неустранения опасных обстоятельств;

- вред, возникший вследствие заражения болезнями

Исключения только по имущественным ущербам:

- ущербы и дефекты вещей, произведенных или поставленных страхователем

 

Абсолютные исключения не могут быть застрахованы. Однако в результате давления конкуренции эти исключения частично отменяются или смягчаются.