11.2.3.2. Новые риски (превентивное страхование)

Пример:

Мастер маляр Грюн 1 декабря текущего года приобретает для охраны территории предприятия сторожевую собаку.

20 декабря текущего года покупает как частное лицо скаковую лошадь для своей дочери.

20 июня следующего года открывает на вновь приобретенном соседнем участье земли супермаркет.

Во всех этих случаях возникли новые риски.

Страховая защита начинается сразу с появлением нового риска. Страхователь обязан заявить об этом в течение месяца после поступления требования страховщика, если он желает получить страховую защиту для нового риска. На практике это обычно делается в форме указания на выставленном счете на оплату страховой премии. Надо иметь в виду, что страхователь может застраховать риск в другой компании.

Если страховой случай наступил, а необходимого заявления по новому риску после поступления требования не было сделано, то страхователь должен доказать, что новый риск возник после заключения договора страхования и в момент, когда еще не истек срок, положенный для заявления о нем (обращение бремени доказательства на страхователя). В противном случае страховая защита для нового риска не имеет обратной силы. Это правило действует также, если в течение месяца после уведомления страховщика не достигнуто согласия о страховой премии за новый риск.

В рамках превентивного страхования страховщик предлагает бесплатно предварительную ограниченную страховую защиту с момента возникновения нового риска до нового соглашения по размеру страховой премии. С поступлением уведомления о появлении новых рисков производится перерасчет страховой премии по договору; перерасчет премии за период, предшествующий поступлению уведомления, не производится. Поскольку страховщик принимает на себя риски, о которых ему становится известно лишь значительно позже, предусматриваются два ограничения превентивного страхования:

1. Ограничение суммы в пределах:

·         1 000 000,00 евро - за личный ущерб;

·         300 000,00 евро - за имущественный ущерб;

·         никакого покрытия для финансовых ущербов не предусматривается.

Если договором страхования оговорены суммы меньше указанных, то они действительны и для превентивного страхования.

2. Не принимаются на превентивное страхование:

·         определенные особые виды рисков (например, владение или содержание дорог, театров и т.д.);

·         содержание и управление транспортными средствами;

·         производство взрывчатых веществ и т.д.

В приведенной ниже таблице в обобщенной форме представлены различия между превентивным страхованием и вариантом увеличения и расширения рисков в обычном страховании.

 

Сравнение
Превентивное страхование	Увеличение/расширение рисков
Новый риск	Изменение одного из ранее уже застрахованных рисков
Ограничение страховой суммы	В рамках оговоренных страховых сумм
Страховая защита при некоторых обстоятельствах имеет обратную силу действия	Страховая защита начинается с появлением или изменением застрахованного риска
Предоставляется бесплатно на срок до заключения нового соглашения о страховой премии, если нет заявления о расторжении договора	Безусловное право страховщика на регулирование премии, имеющее обратную силу

Выводы

Страховая защита распространяется (первоначальное ограничение риска):
на определенные в страховом полисе и дополнениях к нему свойства, правоотношения и виды деятельности страхователя (застрахованный риск)	на увеличение и расширение застрахованного риска (дополнительное страхование)	на новые риски в рамках уже существующего страхования (превентивное страхование)