10.5.2. Адаптация договора страхования от несчастных случаев к меняющимся экономическим условиям

Заключая договор страхования от несчастных случаев, стороны устанавливают страховую сумму в таком размере, чтобы выплачиваемого страхового возмещения было достаточно для покрытия потребности застрахованного лица в денежных средствах, возникающей в результате несчастного случая. Величина этой потребности, в свою очередь, обусловлена существующим на данный момент времени уровнем жизни. Однако рост стоимости жизни, с одной стороны, и доходов населения - с другой, постоянно ведут к увеличению объема финансового обеспечения.

Например, если страхователь заключил договор страхования от несчастных с чучаев пять лет назад и с тех пор не увеличивал страховую сумму, то на настоящий момент ему будет не хватать по крайней мере 1/3 этой суммы. Это объясняется существенным ростом цен и доходов населения за этот период, приведшим к тому, что страховые суммы, отвечавшие тогдашним потребностям, на настоящий момент оказываются недостаточными.

Выйти из этого положения помогает так называемое динамичное страхование от несчастных случаев, которое гарантирует увеличение страховых сумм. Страхователь сам может определить, в какой пропорции будет ежегодно увеличиваться страховая сумма, а соответственно и страховые взносы.

Если стороны выбирают вариант автоматической адаптации договора страхования, то в качестве ориентира им может служить прирост максимального взноса в системе государственного пенсионного страхования (не менее 5 %). Стороны могут также самостоятельно установить фиксированный процент ежегодного прироста страховой суммы (например, 10 %).

Страхователь вправе в любой момент отказаться от ранее согласованной модели адаптации договора страхования и самостоятельно определить порядок изменения объема страхового покрытия и, следовательно, величину уплачиваемых страховых взносов.