10.4. Исключения из страхового покрытия

В составе исключений выделяются две группы: определенные события и определенные виды ущербов.

Исключения из страхового покрытия составляют следующие события, которые по всем признакам хотя и являются несчастным случаем, но на последствия которых страховое покрытие не распространяется.

1. Несчастные случаи, произошедшие вследствие психических расстройств или нарушений сознания, в том числе вызванных алкогольным или наркотическим опьянением застрахованного лица, а также инсультом, эпилептическим припадком или судорогами, распространяющимися на все тело. Страховые гарантии сохраняются, однако, если эти расстройства или припадки были вызваны событием, входящим в страховое покрытие по договору.

Пример: находясь в состоянии алкогольного опьянения, велосипедист упал с велосипеда и получил при этом травму.

2. Несчастные случаи, в которые попал застрахованный в результате совершения или попытки совершения им противоправных действий.

Пример: преступник сорвался с третьего этажа, пытаясь влезть в открытое окно.

3. Военные действия, гражданские войны и иные внутренние беспорядки, если застрахованный принимал в них участие на стороне зачинщиков. Если военные действия или гражданская война застали застрахованное лицо неожиданно за рубежом, то на него распространяется страховая защита по этому виду страхования в течение семи дней.

Пример: пассажирский самолет, пролетавший над районом военных действии, был случайно подбит ракетой.

4. Несчастные случаи, произошедшие с застрахованным при управлении летательными аппаратами, в том числе спортивными, или в момент нахождения в них в качестве члена экипажа (в случае, если это профессиональная деятельность застрахованного). Эти риски могут быть включены в страховое покрытие при заключении специальных договоров страхования через Германское общество воздухоплавателей. Кроме того, в настоящее время некоторые страховщики уже предлагают соответствующее дополнительное страховое покрытие в рамках добровольного страхования от несчастных случаев.

Пример: в результате крушения спортивного самолета пилот получил тяжелые травмы.

5. Гоночные соревнования на моторных транспортных средствах. Страховое покрытие не распространяется не только на водителя, но и на остальных людей, находящихся в салоне транспортного средства, участвующего в гонках.

Пример: во время гонок на моторных лодках по реке Мозель пассажир одной лодки упал в воду и получил при этом серьезные травмы.

6. Несчастные случаи, вызванные воздействием атомной энергии. Исключением является не только ущерб, нанесенный ядерным излучением, но и несчастные случаи в результате взрывов, резкого изменения давления, вследствие наступившей паники и т.д.

Пример: в результате аварии, вызванной взрывом в атомном реакторе, работник получил опасную дозу радиоактивного облучения.

Из страхового покрытия исключается вред, нанесенный, здоровью застрахованного в результате следующих событии:

7. Облучения.

Из страхового покрытия исключаются поражения, вызываемые всеми видами ионизирующих лучей. Если причиной заболевания является лучевая терапия, то страховая защита сохраняется при условии, что эта терапия была назначена для лечения последствий несчастного случая, застрахованного по соответствующему договору. Лица, по роду своей деятельности подвергающиеся повышенному лучевому облучению, могут застраховать риск профессионального заболевания путем включения соответствующих оговорок в договор страхования от несчастных случаев или путем заключения специальных договоров страхования.

Пример: в результате неожиданной поломки рентгеновского аппарата медсестра получила повышенную дозу облучения, повлекшую за собой серьезное заболевание.

8. Проведения терапевтических мероприятий и хирургического вмешательства, если они не были вызваны необходимостью лечения последствий несчастного случая.

Для лиц определенных профессий, связанных с повышенным риском инфекционных заболеваний, например врачей, среднего медицинского персонала, возможно включение этих рисков в страховое покрытие в случаях, когда попадание возбудителей болезни в организм застрахованного произошло через повреждение кожи или путем инъекции.

Пример: врачебная ошибка в лечении ревматизма явилась причиной частичной функциональной непригодности левой руки больного.

9. Инфекционных заболеваний.

Страховое покрытие сохраняется, однако, если возбудитель инфекционного заболевания попал в организм застрахованного лица в результате травм или ранений, полученных вследствие несчастного случая, включенного в состав страхового покрытия по данному договору. Незначительные повреждения кожи и слизистой оболочки, через которые возбудители болезни могли попасть в организм застрахованного сразу же или по прошествии определенного времени, не считаются травмами в результате несчастного случая.

Инфекционные заболевания носят характер болезни. Именно поэтому они исключаются из страхового покрытия по договорам страхования от несчастных случаев. Ответственность страховщика сохраняется только в тех случаях, когда в начале цепочки причинно-следственных взаимосвязей находится страховой несчастный случай и возбудитель заболевания попадает в организм застрахованного лица в результате поражения, вызванного этим несчастным случаем. Заболевание СПИДом и его последствия также составляют исключения из страхового покрытия, если инфицирование произошло через мелкие поражения кожи или слизистой оболочки.

Пример: во время отпуска застрахованный использовал для питья воду, инфицированную болезнетворными микробами, вследствие чего у него развилась желудочно-кишечная инфекция.

10. Отравления вследствие принятия твердых или жидких веществ через глотку.

Следует подчеркнуть, что именно попадание отравляющих веществ в организм через глотку является основным условием для исключения из страхового покрытия. Если застрахованный вдыхает отравляющее вещество или получает его в виде инъекции, то страховое покрытие сохраняется.

Получение отравляющего вещества через глотку означает также, что застрахованный сам предпринимает действия, посредством которых оно попадает в организм. При этом не имеет значения, действовал ли он добровольно или по принуждению, осознанно или находясь в неведении. Если отравляющее вещество попало в организм застрахованного через действия третьих лиц, то ответственность страховщика сохраняется.

Пример, застрахованный съел собранные им самим грибы. Среди них оказались ядовитые. В результате он получил тяжелое пищевое отравление.

11. Исключение из страхового покрытия представляют собой грыжи белой линии живота и паховые грыжи, за исключением случаев, когда они возникли вследствие насильственного внешнего воздействия на застрахованного.

Пример вследствие физического перенапряжения во время занятий на тренажере у застрахованного возникла паховая грыжа.

12. Страховое покрытие не распространяется на травмы межпозвонковых дисков, а также кровотечения внутренних органов, если только они не были вызваны страховым несчастным случаем.

По данным медицинских исследований, повреждения межпозвонковых дисков, как правило, являются результатомвозрастных изменений и/или обусловлены генетически. Именно поэтому их следует расценивать как заболевания, а следовательно, истраховать их последствия в рамках медицинского страхования.

Пример при разгрузке тяжелых вещей из багажника автомобиля у застрахованного возникает грыжа межпозвонкового диска.

13. Исключение из страхового покрытия составляют также нервное расстройства, являющиеся психической реакцией застрахованного на определенные события.

Пример: женщина гуляла в городском парке и случайно стала свидетельницей жестокого нападения на прохожего. Она испытала нервный шок, результатом которого стал глубокий невроз.

Некоторые компании страхуют несчастные случаи, произошедшие в результате нарушения сознания застрахованного вследствие алкогольного опьянения. При управлении транспортным средством, однако, максимальная граница содержания алкоголя в крови не должна превышать 1,3 %о.

Ряд страховщиков предлагает также страхование так называемого пассивного риска военных действий. Например, если при поездке за границу застрахованный неожиданно попадет в район военных действий или на территорию, охваченную гражданской войной.