8.4.3. Проверка и оценка риска

Риск, который принимает на себя страховщик, определяется прежде всего состоянием здоровья застрахованного лица.

К характеристикам риска, которые не поддаются субъективному воздействию (объективные признаки риска), принадлежат возраст, пол, перенесенные заболевания, текущее состояние здоровья и профессия.

На основе этих характеристик может быть оценен объективный риск для любого лица, которое хочет застраховать свою жизнь.

Однако вероятность наступления страхового случая для данного лица зависит в значительной степени от индивидуальных обстоятельств его жизни, поведения или особенностей личности (субъективный риск).

Субъективные признаки риска - это уровень дохода и имущественное положение, воля к жизни, привычки или жизненная позиция застрахованного лица.

Расчет страхового взноса по договору основан на средних характеристиках риска, которые можно получить из таблиц смертности. Поэтому проверка риска должна выявить отклонения от средних характеристик, свойственные данному конкретному лицу. Речь идет прежде всего об отклонениях, увеличивающих степень риска. Кроме того, проверка риска должна препятствовать приему на страхование "негативных" рисков. Эта опасность всегда существует для страховщика, так как люди, имеющие жизненные ожидания ниже среднего уровня, часто склонны к заключению договора страхования жизни.

Кроме того, тщательная проверка риска необходима по той причине, что страховщик в ходе действия договора страхования не имеет возможности изменить величину страхового взноса, даже если состояние здоровья застрахованного лица ухудшается.

Основой проверки риска является информация, которую страховщик получает из данных, представленных в заявлении, о лице, жизнь которого потенциально может быть застрахована.

Предположим, данные, которые г-н Вебер представил относительно состояния своего здоровья, позволяют сделать вывод об отсутствии отклонений от нормального уровня риска. Однако если на основе этой информации невозможно провести обоснованную оценку риска, например, потому что потенциальный страхователь в заявлении не дал исчерпывающих сведений о своих предшествующих заболеваниях, то страховщик может попросить страхователя дополнительно заполнить специальный опросный лист.

Если информация, представленная в заявлении на страхование, кажется страховщику недостаточной, то он может запросить соответствующие сведения у домашнего или лечащего врача на основании медицинской карты. Данные о враче содержатся в заявлении потенциального страхователя.

Если страховая сумма, указанная в заявлении, превышает определенный уровень, то Общие условия страхования в зависимости от страховой суммы и возраста застрахованного лица предписывают ему медицинское освидетельствование оценки риска.