7.4.2.4. Срок погашения кредита

Важной составной частью страхового полиса является указанный в нем крайний срок погашения товарного кредита (Kreditziel). Он устанавливается в соответствии с потребностью страхователя и торговыми обычаями в определенной отрасли экономики и составляет, как правило, 3-6 месяцев. Срок погашения товарного кредита - это тот максимальный срок, который страхователь может предоставить своим торговым партнерам для оплаты выставленного счета-фактуры. Иными словами, срок платежа должен находиться в пределах срока погашения кредита. В отдельных случаях, когда кредитоспособность должника вызывает определенные сомнения или когда ее трудно оценить, как это бывает в случае поставок новым партнерам или разовых поставок, общепринятые в данной отрасли сроки погашения товарного кредита могут быть сокращены. Это позволяет страховщику держать под контролем соблюдение сроков платежа и соответственно страхуемый риск. В некоторых крайне редких случаях, когда это необходимо в силу специфики торговой сделки, возможно предоставление и более длительных сроков погашения кредита. В качестве примера можно привести продажу выставочных моделей кухонь и кухонного оборудования.

О несоблюдении должником крайних сроков погашения кредита, указанных в страховом полисе, страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику. При этом не имеет значения, идет ли речь о застрахованных или незастрахованных требованиях. Для страховщика осведомленность о вероятной неплатежеспособности контрагента страхователя имеет принципиально важное значение, поэтому страхователь обязан извещать его о всех обстоятельствах, позволяющих предположить, что кредит не будет возвращен в срок. Такими обстоятельствами могут быть подписание соглашения об отсрочке платежа, акцепт векселей и т.д. Только своевременное и добросовестное исполнение страхователями этой обязанности превращает страховщиков кредитов в центры, куда стекается вся информация, необходимая страховщикам и всем производителям, осуществляющим поставки в кредит. Благодаря этому страховщик имеет возможность следить за кредитоспособностью покупателей, только так он может дать правильную интерпретацию первым сигналам, указывающим на возможность наступления банкротства должника и выражающимся в изменении формы платежа, и, наконец, только так могут быть приняты все необходимые меры для защиты всех производителей, застраховавших свои поставки данному партнеру. Именно поэтому нарушение страхователем этой обязанности влечет за собой потерю страховой защиты по всем требованиям в отношении данного контрагента.

С момента истечения срока погашения кредита или с того момента, когда становится ясным, что должник не сможет погасить свою задолженность в установленные сроки, действие страховой защиты автоматически прекращается в отношении всех дальнейших поставок товаров и услуг этому покупателю. Требования по произведенным поставкам, превышающие предоставленный лимит кредитования, не могут быть приняты в страхование по погашении предшествующих требований, даже если страхователю будут поступать платежи в счет застрахованной дебиторской задолженности. Сохранение страховой защиты становится возможным только при условии, что страхователь незамедлительно сообщит страховщику все обстоятельства дела для проверки и, в частности, причины, если они известны, по которым должник не возвратил кредит в установленные договором сроки. Если страхование будет продолжено, то требования, превышающие установленную страховую сумму, будут приниматься в страхование по мере удовлетворения более ранних требований, а новые поставки этому же покупателю будут включаться в страховое покрытие по мере того, как это будет позволять установленный лимит кредитования.