7.4.2.1. Решение страховщика

Проведя, как описано выше, проверку и оценку риска, страховщик принимает решение о том, берет ли он его в страхование, и если да, то в каком объеме. Об этом он формально извещает страхователя в специальном документе. По результатам проверки кредитоспособности потенциального покупателя страховщик устанавливает лимит кредитования, или страховую сумму, т.е. максимальный размер риска, который он может гарантировать страхователю по конкретной торговой операции с предоставлением кредита. При этом, как правило, учитываются и пожелания страхователя.

После проверки кредитоспособности потенциального контрагента страхователя и оценки субъективного риска по конкретной торговой сделке страховщик может:

1.      предоставить неограниченное страховое покрытие по всему запрошенному лимиту кредитования;

2.      предоставить страховое покрытие с определенными ограничениями, например лишь в пределах определенного размера кредита, при определенных условиях погашения кредита или при соблюдении каких-либо иных условий (например, особое обеспечение права собственности на проданный товар, выдача акционерами предприятия-поставщика поручительства по векселю, предоставление иных гарантий);

3.      отказать в страховании.

По известным рискам страховщик уведомляет страхователя о своем решении незамедлительно, т.е. при наличии электронной связи сразу же, а при отправке извещения по почте - в течение нескольких дней. Это необходимо, поскольку страхователь должен, как правило, оперативно решать, каким клиентам и на каких условиях будут произведены поставки. По новым рискам, особенно в страховании экспортных кредитов, сбор информации о потенциальном покупателе может занять определенное время, поэтому страхователям рекомендуется подавать заявки на страхование кредитов заблаговременно.

Если страхователю нужно срочно застраховать торговую операцию, то в порядке исключения обработка заявки может быть произведена по телефону или телефаксу. И наконец, страховщик может произвести срочную оценку кредитоспособности потенциального покупателя на условиях возмещения ему страхователем общей суммы связанных с этим дополнительных расходов. Как правило, такие случаи имеют место в страховании новых, ранее неизвестных рисков за границей. При срочной проверке кредитоспособности сбор информации осуществляется не как обычно - путем рассылки письменных запросов, а по телефону, телефаксу или путем срочных выездов на место. Если, например, поставщику представилась возможность быстрого заключения сделки и он не может ждать завершения проверки кредитоспособности потенциального покупателя, то в отдельных случаях по ранее неизвестным рискам возможно предоставление предварительного страхового покрытия (Vorausdeckung). При этом страховщик ориентируется на оценку вероятного исхода сделки на основе информации, имеющейся у него на тот момент времени, и в соответствии с ней устанавливает гарантируемую им часть риска. Как правило, одновременно предусматривается и более высокое собственное участие страхователя в ущербе. Благодаря такой возможности страхователь приобретает страховое покрытие, по крайней мере, для своих первых поставок и может заключить договор поставки с данным покупателем, не дожидаясь окончательного решения вопроса о страховании.

Даже если страховщик предварительно уведомил страхователя по телефону или телефаксу о предоставлении страхового покрытия, официальное извещение о страховании кредита всегда осуществляется в форме специального документа. В нем указываются наименование риска, принятого в страхование, размер установленного лимита кредитования, начало действия страхования, сроки погашения кредита, а при предоставлении страхового покрытия с определенными ограничениями - необходимые условия для действия страховой защиты. Извещение о страховании кредита означает формальное принятие на себя страховщиком кредитного риска. После официального направления извещения страхователю с подтверждением установленного лимита кредитования и важнейшими условиями страхования конкретный кредитный риск является застрахованным.

Аналогичным образом поступают во всех случаях, когда страхователь изъявляет желание изменить финансовые условия товарных сделок с отдельными застрахованными контрагентами, например увеличить максимальный размер кредитования, отказаться от ранее согласованных или изменить условия платежа или размер собственного участия в ущербе. Во всех этих случаях составляется отдельное извещение о страховании.