2.5. Расчет страхового возмещения в страховании по скользящей восстановительной стоимости

2.5.1. Страховое возмещение в страховании зданий, затрат, арендных платежей и стоимости арендной платы

Пример:

Взрыв газа, произошедший 16.04.2000 г., нанес такой сильный ущерб дому на две семьи, в котором проживает страхователь г-н Шульце, что возникла угроза его обвала. Эксперт страховой компании вместе со специалистом по статике должны выяснить, возможно ли восстановить дом, или его надо снести и построить новый. Страхователь опасается, что ремонтные работы не позволят восстановить дом в исходном состоянии, и поэтому высказывается за постройку нового. Его интересует, как урегулировано возмещение ущерба в условиях страхования. Страховая сумма в ценах 1914 г. составляет по договору страхования 25 000,00 M.

В рамках страхования зданий прежде всего возмещаются затраты на восстановление и ремонт. При этом страховщик проверяет, насколько ремонт возможен с технической и целесообразен с экономической точек зрения.

В нашем примере проведенная страховщиком экспертиза установила, что из-за больших трещин несущая способность стен и потолков в доме существенно снизилась, что в значительной мере осложнит проведение ремонтных работ. При этом ремонт будет сопряжен с непомерно высокими материальными затратами. На этом основании в экспертизе был сделан вывод о необходимости сноса здания и строительства нового на практически неповрежденном подвале. По оценке, затраты на строительство составят 420 000,00 DM. Эта сумма будет выплачена страхователю в полном объеме, так как страховая сумма в ценах 1914 г. в размере 25 000,00 DM соответствует страховой стоимости в ценах 1914 г.

После сноса здания, уборки строительного мусора и начала строительства эксперт страховщика совместно со страхователем составили список затрат:

·         Затраты на снос дома - 6400,00 DM.

·         Расходы на расчистку строительного участка, включая расходы на утилизацию строительного мусора по категории зараженных отходов. Особая утилизация строительного мусора связана с тем, что на первом этаже дома находился магазин страхователя по продаже лаков и красок, о чем было указано в заявлении о страховании. В результате взрыва краски, терпентин и другие вредные вещества попали на обломки дома - 25 600,00 DM.

·         Постройка нового дома займет около семи месяцев. В течение этого времени страхователь не будет получать арендные платежи за сдаваемую внаем квартиру на третьем этаже; арендная плата составляет 800,00 DM в месяц + 90,00 DM постоянные коммунальные платежи.

·         Стоимость арендной платы за помещения, в которых проживал сам страхователь, была также установлена в размере 800,00 DM. Стоимость арендной платы магазина страхователя не была застрахована.

·         Поскольку в последнее время отмечался сильный рост цен на строительство, страхователь считает, что это обусловит увеличение его затрат примерно на 14 000,00 DM.

·         Дополнительные затраты, связанные с соблюдением установленных законом норм, и в частности постановления о теплоизоляции жилых домов, составляют 28 000,00 DM.

Размер страхового возмещения по затратам, арендным платежам и стоимости арендной платы

Максимальный размер возмещения затрат на расчистку и слом застрахованных объектов, перемещение и меры по защите других предметов устанавливается договором. В нашем примере он составляет 5 % страховой суммы в ценах 1914 г., умноженной на коэффициент приведения в соответствие

Максимальный размер возмещения затрат, связанных с соблюдением установленных законом норм, определяется договором. В нашем примере он составляет 5 % страховой суммы в ценах 1914г., умноженной на коэффициент приведения в соответствие

Арендные платежи и стоимость арендной платы компенсируются страхователю до момента, с которого квартира или дом могут использоваться вновь. В нашем примере в договоре страхования был согласован максимальный период времени в 12 месяцев после наступления страхового случая, в течение которого производятся выплаты

 

Страхователю г- ну Шулъце будет выплачено страховое возмещение в следующем размере:

Фактические затраты по расчистке участка

и сносу дома составили 32 000,00 DM.

Из них будут возмещены:

(25 000 х 5 х 25,4) : 100 31 750,00 DM

Недополученные арендные платежи

890,00 DM х 7 месяцев 6 230,00 DM

Стоимость арендной платы

800,00 DM х 7 месяцев 5 600,00 DM

Дополнительные затраты в связи

с ростом цен (без ограничения) 14 000,00 DM

Дополнительные расходы, связанные

с соблюдением установленных законом норм

(меньше максимальной границы возмещения) 28 000.00 DM

Общий размер страхового возмещения: 85 580,00 DM