2.4. Расчет тарифов и взносов

2.4.1. Факторы тарификации риска

Для расчета страховых взносов с учетом индивидуальных особенностей риска страховые компании используют целый ряд тарификационных признаков.

Конструкционные особенности здания

Классы по типу постройки
Класс	Наружные стены	Кровельное покрытие
I	Монолит (кирпич, бетон)	Твердое (например, черепица, шифер, бетонные плиты, металл, толь)
II	Деревянный или стальной фахверк с наполнением из камня или стекла; конструкция с облицовкой стеновыми панелями из несгораемого материала (например, из профилированного листа, асбестоцемента)
III	Дерево; деревянный фахверк с глиняным наполнением; деревянная конструкция с любой облицовкой; стальная или железобетонная конструкция с облицовкой стеновыми панелями из дерева или пластмассы; здания с одной или несколькими открытыми сторонами
IV	Как класс I или II	Мягкое (например, полностью или частично из де рева, камыша, тростника, соломы и т.п.)
V	Как класс III
	При смешанном типе постройки здание классифицируется по менее благоприятному, если на его долю приходится более 25% всех классификационных признаков

 

Классифицированные группы сборных домов
Группа	Наружные стены	Кровельное покрытие
I	Все блоки, включая несущие конструкции, из огнеупорных строительных элементов (монолит)	Твердое (например, черепица, шифер, бетонные или асбестоцементные плиты, металл, толь)
II	Монолитный фундамент, несущая конструкция из стали, дерева, легких строительных элементов и т.п., наружная облицовка из огнеупорных или несгораемых материалов (например, штукатурка, клинкерный кирпич, гипсовые панели, профилированный лист, но не пластмасса)
III	Как группа II, однако без облицовки из огнеупорных материалов

 

Базовая тарифная ставка применяется к зданиям, относящимся к классу I по типу постройки (некоторые страховые компании применяют базовый тариф и к зданиям класса ВАК II), а также для сборных домов группы I.

Для зданий, относящихся к другим классам и группам в страховании от огня, используется система надбавок или устанавливаются более высокие ставки премии.

Расстояние между зданиями

Достаточным считается расстояние между зданиями, если:

·         они расположены на удалении не менее 10 м друг от друга или

·         между ними имеется противопожарная стена со следующими параметрами: кирпичная кладка толщиной 24 см, несущая железобетонная конструкция толщиной 14 см.

Характер использования

Объекты страхования в страховании жилых зданий различают по характеру использования. Здания могут использоваться:

·         исключительно в целях проживания в них людей;

·         как для жилья, так и в производственных целях;

·         в качестве дачи и квартиры для временного проживания.

В страховании от огня зданий смешанного назначения большинство страховых компаний устанавливает надбавку к базовому тарифу. Ее размер зависит от характера производственной деятельности, для которой частично используется здание, и от площади, используемой в производственных целях. Так, например, если 15 % площади здания занимает ресторан, то к базовому тарифу по огневому страхованию устанавливается надбавка в размере 1 %о.

Если в страхуемом здании находятся несколько производственных предприятии, то надбавка к тарифу устанавливается по наиболее опасному с точки зрения возможности возникновения пожара производству и той площади, которую оно занимает в здании.

Пример:

В жилом здании находятся предприятие

общественного питания - 15 % полезной площади - надбавка 1,0 %о

пекарня - 12 % полезной площади - надбавка 0,2 %о

кабинет врача - 18 % полезной площади - надбавка 0,1 %о

Какая надбавка будет установлена к страховому тарифу?

Решение:

Наибольшую опасность с точки зрения возникновения пожара представляет предприятие общественного питания. Поэтому к базисному тарифу по огневому страхованию будет установлена надбавка в 1,0 %о.

Некоторые страховые компании отказываются от взимания надбавки за характер производственной деятельности с офисных помещений, кабинетов врачей и магазинов, где риск возникновения пожара едва ли выше, чем в квартире.

Тарифные зоны в страховании от урагана и повреждения водой

Тарифы в страховании от повреждения водой группируются, как правило, в четыре тарифные зоны, а в страховании от урагана - в две тарифные зоны. Эти зоны формируются по почтовым индексам населенных пунктов, где находятся страхуемые объекты недвижимости

 

Населенный пункт	Тарифная зона в страховании от повреждения водой	Тарифная зона в страховании от урагана
Бремен	3	2
Ганновер	2	1
Дрезден	1	1
Кельн	4	2
Мюнхен	2	2

Базисные ставки страховых тарифов в страховании от огня, повреждения водой, урагана и града

Пример:

Для здании, представляющих собой постройку типа ВАК I и II, установлены следующие базисные ставки страховых тарифов:

 

Базисная тарифная ставка, %
Страхование от огня	Страхование от повреждения водой				Страхование от урагана и града
	Зона 1	Зона 2	Зона	3 Зона 4	Зона 1	Зона 2
0,25	0,3	0,35	0,4	0,45	0,25	0,3

 

Таким образом, для Бремена базисная тарифная ставка в страховании от пожара, повреждения водой, урагана и града будет составлять 1 %о, а для Мюнхена - 0,85 %о.

Вышеперечисленные тарификационные признаки отражают особенности объективного риска. Объективный риск в страховании объектов недвижимости - это риск, который исходит непосредственно от самого застрахованного объекта или его окружения. Это может быть также опасность, которая извне воздействует на застрахованный предмет (как, например, в случае урагана и града). Тарификационные признаки используются страховыми компаниями для определения страхового взноса, соответствующего степени и характеру риска.

В противоположность этому субъективный риск практически не может быть учтен при определении ставки страхового тарифа в страховании жилых зданий. Субъективный риск - это те опасности, которые обусловлены личными качествами страхователя или особенностями поведения людей, которые могут оказать воздействие на застрахованный объект. Это может быть:

·         умысел или грубая неосторожность со стороны страхователя или квартиросъемщика, приведшие к возникновению пожара;

·         неосторожность страхователя или квартиросъемщика при эксплуатации водопроводящего оборудования;

·         плохое техническое обслуживание здания;

·         плохая уборка лестничных клеток;

·         трудности со сдачей квартир внаем.

Если страховщик установит, что здание подвержено субъективному риску, то скорее всего отклонит заявление о страховании.