1.9. Страховое возмещение

1.9.1. Страховая стоимость и страховое возмещение

В процессе обработки ущерба от пожара, произошедшего в доме страхователя, у него возникли следующие вопросы.

1.      Возместит ли страховая компания стоимость маленькой ценной вазы, которая была украдена во время тушения пожара?

2.      Вода, которая использовалась для пожаротушения, попала на обеденный стол и испортила шпон. Ремонт стола стоит600,00 евро, а новый стол - 1150,00 евро. Можно ли отказаться от ремонта и вместо этого получить новый стол?

3.      Из-за высокой температуры и копоти во время пожара была повреждена картина, написанная масляными красками, стоимость которой составляет около 32 500,00 евро. По мнению искусствоведа, картину можно отреставрировать, однако ее стоимость упадет, так как специалист сразу поймет, что картина находилась на реставрации. Компенсирует ли страховая компания падение картины в цене?

4.      Во время пожара сгорели шесть из восьми кожаных стульев. Похожие или такие же стулья больше не производятся. Сколько стульев оплатит страховая компания: шесть или восемь?

5.      Во время пожара сгорело постельное белье и скатерти. Некоторые из них были в употреблении уже несколько лет. Будет ли размер страхового возмещения уменьшен с учетом износа?

6.      Какое возмещение будет выплачено за персональный компьютер, который был куплен три года назад и стоил тогда2000,00 евро с НДС.

В страховании домашнего имущества возмещению подлежат:

·         страховая стоимость погибшего или утраченного имущества на момент cтpaxoвoгo случая;

·         затраты на необходимый ремонт поврежденного имущества;

·         снижение стоимости имущества в результате страхового случая, если его не удалось избежать несмотря на ремонт.

Если, несмотря на нанесенный ущерб, потребительские свойства застрахованного имущества остались неизменными и страхователь может продолжать его использовать, не производя ремонта, то так называемые косметические недостатки, возникшие в результате страхового случая, компенсируются выплатой возмещения в размере, соответствующем снижению стоимости этого имущества.

Стоимость сохранившихся остатков, годных к использованию, вычитается из суммы страхового возмещения.

Страховая стоимость - это цена покупки нового имущества такого же вида и качества, как застрахованное.

Если застрахованное имущество больше нельзя использовать по назначению в домашнем хозяйстве страхователя, то страховой стоимостью считается цена, по которой его можно продать на рынке.

Страховой стоимостью антикварных изделий и предметов искусства является цена приобретения аналогичных новых предметов такого же вида и качества.

В нашем примере вопрос о выплате страхового возмещения будет решен следующим образом.

1.      По ОУС домашнего имущества обыкновенная кража вазы не застрахована. Однако поскольку ваза была утрачена вследствие наступления страхового случая (пожара), страхователю будет выплачено страховое возмещение в размере цены новой вазы аналогичного качества.

2.      Решающее значение для определения, является ли нанесенный застрахованному имуществу ущерб частичным или тотальным, имеет вопрос, насколько возможен и экономически целесообразен ремонт. Если экспертиза ущерба покажет, что шпон на крышке стола не может быть обновлен, то это означает, что ремонт невозможен. Если же ремонт возможен, но будет заметна разница между старым и новым шпоном, то этот дефект качества будет компенсирован страхователю выплатой определенной суммы, соответствующей снижению стоимости стола. При рассмотрении вопроса об экономической целесообразности ремонта необходимо сравнить затраты на ремонт и цену нового предмета, аналогичного застрахованному. В нашем примере затраты на ремонт составляют 600,00 евро, что меньше цены нового стола. Поэтому страховая компания возместит только затраты на ремонт.

3.      Затраты на реставрацию лишь частично покроют ущерб, нанесенный картине. Поэтому страхователю будет выплачена компенсация, размер которой обычно определяется путем сравнения состояния картины до наступления страхового случая и после проведения реставрационных работ.

4.      Страховая компания оплатит страхователю стоимость восьми стульев. В случае, если оставшиеся два стула страхователь еще может использовать в домашнем хозяйстве, их стоимость будет вычтена из суммы возмещения.

5.      Страхование домашнего имущества - это страхование по восстановительной стоимости без учета износа. За сгоревшее постельное белье и скатерти страхователь получит возмещение в размере цены новых изделий аналогичного качества независимо от того, будут ли на самом деле куплены новые вещи или нет. Если бы это имущество сгорело не полностью, а было бы повреждено так, что его дальнейшее использование стало бы невозможным, то страхователь получил бы только ту цену, по которой это имущество можно было бы продать.

Пример:

Во время пожара сгорела старая поломанная пишущая машинка страхователя. Поскольку в том состоянии, в котором она была до страхового случая, ее, вероятнее всего, нельзя было бы продать, то страхователю не будет выплачено за нее страховое возмещение.

6. Страхованием возмещается цена покупки новых предметов, аналогичных застрахованным по виду и качеству. Поскольку компьютеры такой модели, вероятно, больше не производятся, а более современные модели, обладающие большим объемом памяти и скоростью работы, стоят не более 1000,00 евро, то страхователю будет выплачена именно эта сумма. Toт факт, что по прошествии нескольких лет за эти деньги можно приобрести более совершенный компьютер, в практике страхования не учитывается и соответствующие вычеты из суммы страхового возмещения не производятся.

Если страхователь является частным потребителем, то для него обязательный налог на добавленную стоимость входит составной частью в цену нового имущества.

Если же страхователь является частным предпринимателем и пользуется правом включения НДС в цену своих товаров, то ему выплачивается страховое возмещение в размере цены нового имущества за вычетом НДС.

Пример:

Страхователь является владельцем магазина офисной мебели. Для того чтобы иметь возможность работать дома, он взял из магазина компьютер, который впоследствии был украден. Поскольку ком пьют ер страхователь использовал как средство труда и оно находилось на застрахованной территории, то на него распространяется страховое покрытие по договору страхования домашнего имущества. Но так как страхователь является частным предпринимателем и пользуется правом включения НДС в цену своего товара, то ему будет выплачено возмещение за компьютер в размере стоимости нового компьютера за вычетом НДС, поскольку при продаже его товаров ему будет возвращена сумма налога.