1.1.3. Передача риска в страхование

Заключение договора страхования домашнего имущества позволяет передать риск ею гибели или повреждения страховой компании, которая и возместит в случае наступления страховою события возникший ущерб в части предоставленною страхового покрытия.

Часто страховые компании расширяют объем стандартного страхового покрытия путем включения в договор различных оговорок, увеличения перечня стихийных бедствий, в результате которых наносится вред домашнему имуществу, сверх стандартного. Например, за счет включения оговорки о страховании ущербов в результат боя оконного стекла в частных домах и квартирах, а также стеклянных частей мебели. Кроме того, некоторые страховые компании предлагают своим клиентам так называемое обслуживание на дому, или Наus Service. Под ним подразумевается, что в случае наступления страхового события страховая компания помогает в поиске нужных специалистов по ремонту или сама организует заказ на проведение ремонтных работ.

Решение вопроса страхования четой молодоженов

Петер и Катрин решили заключить договор страхования домашнего имущества. Однако рассчитанные страховые взносы оказались для них достаточно высокими с учетом крупных расходов по оборудованию квартиры. Поэтому их интересуют возможности снижения взносов.

Им были предложены следующие варианты:

·         включить в договор страхования домашнего имущества только те оговорки, которые разумны с точки зрения соотношения затрат и результатов. Например, если у Петера ecть только один дешевый велосипед, купленный в обычном супермаркете, то нецелесообразно включать в договор оговорку о возмещении ущерба в случае кражи велосипеда, так как начисляемая за это надбавка к сумме страховых взносов за два - три года уже составит цену нового велосипеда,

·         не расширять страховое покрытие сверх стандартного за счет увеличения перечня стихийных бедствий, если наступление этих событии маловероятно,

·         включить в договор страхования оговорку о страховании боя оконного стекла и стеклянных частей мебели только в том случае, если наступление страхового случая приведет к ущербам в крупных размерах (например, если будут разбиты большие по площади или большое число застекленных поверхностей),

·         предусмотреть скидки со страхового взноса, например, в следующих случаях:

o    за заключение договора страхования сроком на пять лет. В этом случае скидка за непрерывность страхования составляет, как правило, 10 %,

o    за включение в договор страхования франшизы,

o    за установку страхователем противовзломных устройств.

Если несмотря на это годовой страховой взнос остается для страхователя все же слишком высоким, то возможна его оплата в рассрочку, например, поквартально или раз в полгода.

Объем страхового покрытия в страховании домашнего имущества

Стандартное страховое покрытие

 

Ущерб от гибели или повреждения домашнего имущества возмещается в результате осуществления следующих событий:
пожара	кражи со взломом	повреждения водопроводной водой	бури
удара молнии	грабежа	повреждения водой, вытекшей из водопроводных, канализационных, отопительных и иных систем вследствие их неисправности	града
взрыва, разрыва вакуумных приборов под воздействием внешнего атмосферного давления	актов вандализма	вследствие аварии в вышеназванных системах в результате замерзания в них воды
падения летательного аппаратов

 

Оговорки, расширяющие страховое покрытие

 

Оговорка о страховании имущества от повреждения под воздействием перенапряжения в сети, возникающего в результате удара молнии

Oговорка о страховании велосипеда oт кражи

Оговорка о страховании имущества oт повреждения водой, вытекающей из аквариумов, матрацев, заполненных водой

 

Домашнее имущество может быть также застраховано от порчи и гибели в результате наступления следующих стихийных бедствий:

 

наводнения	просадки грунта	под воздейсвием давления снежных масс
землетрясения	оползня	схода лавин

 

Страхование стекла

Возмещается ущерб в результате повреждения оконных стекол и застекленных элементов мебели в квартире или частном доме.

Кроме того, предлагаются следующие виды страхования, например:

 

специальное страхование ювелирных изделий и изделий из меха

специальное страхование музыкальных инструментов

специальное страхование охотничьего и спортивного оружия

специальное страхование велосипедов

страхование багажа пассажиров

 

Выводы

Анализ и управление рисками (риск менеджмент)

Анализ рисков

Управление рисками