За последнее десятилетие серьезность убытков по различным видам страхования от несчастных случаев в Соединенных Штатах превысила экономическую инфляцию. Эта тенденция указывает на то, что действуют дополнительные факторы, влияющие на стоимость страховых исков как о возмещении, так и о расходах, как подчеркивается в недавнем отчете AM Best.
Согласно специальному отчету AM Best под заголовком «Социальная инфляция остается «занозой» для страховщиков от несчастных случаев», некоторые виды страхования подверглись значительному влиянию социальной инфляции. Наиболее пострадавшие области включают страхование коммерческих автомобилей, профессиональной ответственности, ответственности за качество продукции и страхование ответственности директоров и должностных лиц.
Серьезность потерь по этим линиям бизнеса во многих случаях превысила уровень экономической инфляции вдвое или более, при этом социальная инфляция, вероятно, играет в этом значительную роль. Например, по линии страхования ответственности за качество продукции среднее увеличение тяжести убытков за последнее десятилетие до 2023 года составило 20,4%, в то время как среднегодовая экономическая инфляция составила 2,7%. Это указывает на то, что на стоимость исков в этих областях влияют факторы, выходящие за рамки экономической инфляции, такие как социальные тенденции и отношения, способствующие увеличению количества судебных разбирательств и увеличению размера вердиктов присяжных.
По страхованию ответственности за возникновение событий, которая включает избыточную ответственность и зонтичное покрытие, тяжесть убытков выросла в среднем на 11,1% за последнее десятилетие. Растущее участие адвокатов в коммерческих сферах способствует постоянному росту расходов по претензиям, тем самым отрицательно влияя на коэффициенты убытков страховщиков.
Джастин Эймоун, младший аналитик AM Best, прокомментировал: ««Социальная» часть социальной инфляции связана с изменением культурных представлений о том, кто несет ответственность за поглощение риска – страховщик или истец – и эта динамика продолжает развиваться, делая социальную инфляцию жесткой количественно, и страховщикам еще труднее прогнозировать и смягчать последствия».
В докладе освещаются исследования, указывающие на снижение общественного мнения по отношению к крупным корпорациям, что позволяет адвокатам использовать эти изменения в отношении. Эта эрозия доверия к крупному бизнесу, наряду со скептицизмом по отношению к другим институтам, таким как федеральное правительство и банки, представляет собой особую проблему для страховщиков. Вердикты присяжных показали, что многие люди считают, что компании разделяют вину даже в случаях неправильного использования продукции, приводящего к травмам.
Дэвид Блейдс, заместитель директора по отраслевым исследованиям и аналитике компании AM Best, заявил: «Когда выносится «ядерный» вердикт, это влияет не только на конкретный иск, но и на все другие открытые иски, поскольку истцы, под руководством своихадвокатов, выносят аналогичные вердикты или расчеты, истощая существующие резервы страховщика».
Блейдс далее добавил: «Влияние на развитие неблагоприятных убытков затем отражается на ценообразовании, поскольку страховщики корректируют свое мнение по линиям, подвергшихся убыткам».
Финансирование судебных разбирательств третьими сторонами стало основным фактором, способствующим эскалации социальной инфляции, ставя страховщиков перед серьезными проблемами в разработке стратегий ценообразования для смягчения судебных расходов, возникающих из-за резкого роста крупных вердиктов присяжных и затянувшихся судебных разбирательств.
Существенные финансовые последствия этих «ядерных вердиктов» могут серьезно повлиять на страховые компании, работающие в сфере несчастных случаев, и на их клиентуру. Эффективное управление портфелями и урегулирование таких претензий, когда они возникают, останутся важнейшими компонентами усилий страховщиков по управлению корпоративными рисками, направленными на смягчение серьезных убытков.
AM Best утверждает, что компании, обладающие глубоким пониманием рисков, присущих их портфелям, и потенциальных последствий увеличения продолжительности сроков претензий, имеют больше шансов скорректировать актуарные параметры и допущения для более эффективного решения проблемы социальной инфляции.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz