Следующий год обещает быть богатым на события для страхового рынка. Планируется обновить законодательство: в него внесут изменения, назревшие за последние пару лет.
- На площадке АФК рынок и регулятор постоянно обсуждают проблемные вопросы и вырабатывают предложения, требующие внесения изменений в законодательство. Присоединить сформированные пакеты к другим законопроектам в качестве «спутников» не представляется возможным, так как эти предложения концептуальные и большие. Поэтому регулятор выступил с инициативой разработки проекта закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг», но для этого вначале нужно утвердить концепцию законопроекта, – поясняет управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Ерлан Бурабаев.
В последний раз страховое законодательство меняли в 2018, когда существенные правки коснулись обязательного страхования ответственности автовладельцев. Автостраховщиков перевели на электронный полис, а также увеличили лимиты выплат по ДТП, в которых пострадали физические лица. В том же законе ожидались серьезные изменения по продуктовой линейке компаний по страхованию жизни (КСЖ). Компании хотели как можно быстрее запустить новые накопительные и инвестиционные продукты, однако их легализацию перенесли на поздний срок. И вот теперь планы КСЖ могут реализоваться в новом законе.
По словам Бурабаева, концепция законопроекта направлена на развитие страхования в целом и создание условий для расширения линейки страховых продуктов как для физических, так и для юридических лиц. Однако КСЖ уделено особое внимание – через их продукты лучше всего повышать социальную защищенность граждан. КСЖ могут предлагать не только традиционное накопительное страхование, но и инвестиционные планы со страховой защитой, что будет способствовать росту доходов населения.
Поэтому в концепции законопроекта наконец-то заложен продукт страхования жизни с участием страхователя в инвестициях (unit-linked), декларируется расширение доступности пенсионного аннуитета за счет снижения порога достаточности пенсионных накоплений на его приобретение. Предполагается введение отложенных и совместных (супружеских) пенсионных аннуитетов, вовлечения КСЖ в государственную образовательную накопительную систему (ГОНС).
О необходимости этих продуктов представители КСЖ много говорили в последнее время. В случае появления на страховом рынке таких инструментов, архитектура КСЖ может существенно измениться, полагает председатель правления КСЖ Nomad Life Кайрат Чегебаев.
- Мне сложно представить, что одна КСЖ сможет успешно работать на всех направлениях деятельности. Возможно, мы увидим специализацию и ориентирование на определенные виды деятельности, – прогнозирует Чегебаев.
Хотя все обсуждаемые продукты важны для рынка, по поводу unit-linked было сломано немало копий. Это новаторский для Казахстана продукт, соединяющий страхование жизни и инвестиции, и может быть востребован как рисковая, более маржинальная стратегия инвестирования. Пока внедрению unit-linked препятствует ряд ограничений, снижающих заинтересованность в нем потребителей. Например, существуют ограничения (не более 20% от стоимости чистых активов КСЖ) на суммарный размер инвестиций в финансовые инструменты, выпущенные одним лицом. Есть сложности администрирования, связанные с ведением учета паев паевых инвестиционных фондов (ПИФов) после их покупки в портфель КСЖ.
Чегебаев уточняет, что КСЖ совместно с регулятором разработали изменения в нормативные акты, чтобы наделить КСЖ возможностью создавать в рамках unit-linked инвестиционные портфели по аналогии с ПИФами.
- Первый этап работы по расширению возможностей unit-linked заключался в том, чтобы сделать продукт максимально гибким. На втором этапе в случае включения КСЖ в пенсионную реформу в качестве управляющих планируется установить дополнительные требования для осуществления деятельности по такому продукту, – добавляет собеседник.
Вместе с тем unit-linked вряд ли изменит парадигму инвестиционной декларации КСЖ. По словам Чегебаева, законопроект не предполагает либерализацию инвестиций. В рамках unit-linked предлагается концептуально иной подход – выбор стратегий инвестирования оставить за клиентом и раздельно учитывать средства клиента и средства КСЖ на счетах банка-кастодиана, что позволит сделать продукт максимально прозрачным. Страховая компания же будет отвечать за обслуживание клиента, предоставляя ему наиболее интересные предложения.
На взгляд Чегебаева, еще рано делать прогнозы о том, какой объем премий добавит КСЖ unit-linked. Согласно опыту развитых рынков, сборы по unit-linked составляют в среднем 40–60% от сборов всей отрасли. В 2019 премии КСЖ составили почти 200 млрд тенге, в том числе 77 млрд тенге по страхованию жизни, так что оборот представить можно.
- Мы достаточно оптимистичны в отношении данного продукта, но понимаем, что развитие займет время, людям нужно понять и принять продукт, – резюмирует Чегебаев.
Вмененное не значит плохое
Помимо КСЖ пакет изменений ожидают и компании по общему страхованию. Главная позитивная новость – изменение тарифов по ОГПО ВТС, наиболее массовому виду страхования. Статистика показывает, что общий показатель убыточности ОГПО ВТС находится на приемлемом уровне, но в разрезе регионов и групп страхователей присутствует существенный дисбаланс. По мнению Бурабаева, это говорит о том, что одни регионы субсидируют другие регионы и в целом целесообразно переходить на большую индивидуализацию тарифов. Для рынка это означает фактическое увеличение стоимости страхования и, как следствие, рост собираемости премий.
Кроме того, усилия рынка будут направлены на развитие досудебного урегулирования ДТП, особенно в рамках планируемого введения европротокола – упрощенного оформления ДТП без участия сотрудников полиции. Дополнительно ставится вопрос по развитию противодействия страховому мошенничеству, которое напрямую связано с убыточностью, а следовательно, со стоимостью страховых услуг.
Но наибольший интерес у компаний по общему страхованию вызывают инициативы по развитию вмененного страхования, которое может дать страховщикам дополнительные объемы премий. Вмененное страхование является новым для Казахстана видом, его законодательные основы были заложены в 2018 с принятием последних поправок. Бурабаев поясняет, что законодательство предусматривает вменение профессиональной ответственности, где страхование является одной из опций. Предприниматель может выбрать страхование или иной вид финансового обеспечения, но, как правило, первое является наиболее оптимальным вариантом. Вмененным страхованием пользуются таможенные брокеры, адвокаты, юридические консультанты, частные судебные исполнители.
В отличие от обязательных видов во вмененном страховании страховщики самостоятельно устанавливают тарифы и имеют право отказать в заключении страхового договора, что достаточно выгодно с точки зрения принятия рисков. Предпринимательской деятельности, на которую может распространяться вмененное страхование, предостаточно. Управляющий директор СК «Сентрас Иншуранс» Досбол Нуркатов отмечает, что на вмененной основе могут страховать профессиональную ответственность организаторы массовых предприятий и владельцы мест скопления людей, профессиональную ответственность - врачи и медицинские работники в целом. Также вмененное страхование возможно в посреднической деятельности в различных отраслях – покрывая ответственность страховых и туристических агентов, агентств недвижимости и др. Сюда же можно отнести страхование профессиональной ответственности сферы услуг, развлечений и общепита. Государство заинтересовано в росте финансовой ответственности предпринимателей, которые в случае реализации крупных рисков, например пожара или обрушения объектов, могли бы самостоятельно закрывать убытки пострадавших.
Бурабаев не ожидает в ближайшее время активного обсуждения вмененного страхования объектов массового пребывания людей. А вот по ответственности медицинских работников и организаций обсуждения, наоборот, активизируются.
- В настоящее время проводится работа по декриминализации врачебных ошибок, переводу отдельных составов из уголовной в административную ответственность. И здесь страхование может играть значительную роль, так как пострадавший не должен зависеть от финансового состояния лица, чья ответственность наступила, – полагает собеседник. – Но вмененное страхование должно быть доступно, необходимо распределение рисков, поэтому целесообразно формировать страховые пулы.
Проблемой для расширения поля вмененного страхования может стать нежелание бизнеса увеличивать затраты на страхование. Однако, по утверждению Бурабаева, заинтересованность во вмененном страховании профессиональной ответственности высказывают отраслевые министерства, НПП и сами предприниматели. Страховой рынок готов дать стандартные продукты страхования профессиональной ответственности, хотя бывает, что выдвигаемые условия и требования со стороны отраслевых контролирующих органов не всегда соответствуют принципам страхования или делают его слишком дорогим.
Сценарий, когда предпринимателям не понравится идея очередной финансовой нагрузки в виде вмененного страхования, вполне реален, считает Нуркатов. Однако если концептуально стороны придут к консенсусу, вмененное страхование будет работать и на благосостояние предпринимателя. В конечном счете для него это финансовая защита и рекомендации страховщиков по повышению безопасности.
Самим страховщикам, по мнению Нуркатова, вмененное страхование будет интересно при условии, что требования к договорам страхования и их разработку возьмет на себя профессиональный участник страхового сектора. Лучше всего, если таковым будет АРРФР, чтобы не возникало причин для споров. Именно такая норма заложена в проекте концепции.
- Дело в том, что договоры страхования должны отвечать признакам случайности и вероятности наступления страхового случая. Есть такие случаи, когда шаблон договора страхования разрабатывается непрофессионалом в страховом деле. Отсюда возникают ошибки и коллизии со страховым законодательством, когда покрытие рисков не отвечает признакам случайности и вероятности наступления страхового случая, а также требованиям Гражданского кодекса РК в части страхования. Такая ситуация автоматически влечет незаинтересованность страховщиков в участии в таком виде вмененного страхования, – поясняет Нуркатов.
Что же касается перспектив развития страховых и перестраховочных пулов, то, по его мнению, они сейчас под вопросом. Объясняется это тем, что страховщики не готовы делиться опытом, знаниями и статистикой друг с другом. Тем не менее, полагает Нуркатов, можно настраиваться на позитивный прогноз. С течением времени страховщикам станет понятно, что только сообща можно достичь увеличения потока клиентов и поднять уровень культуры страхования населения.
Возвращаясь к концепции, можно отметить, что с мая по середину июня для ее обсуждения формировалось шесть рабочих групп. Регулятор и рынок пришли к компромиссу по разделам документа. Это позволяет приступить к следующему этапу подготовки и изменений в законодательство.
Источник: forbes.kz