Искусственный интеллект (ИИ) стремительно перестаёт быть вспомогательным инструментом и становится центральным элементом стратегий перестраховщиков имущества. К такому выводу пришли аналитики Gallagher Re в своём свежем отчёте Global InsurTech, где подчёркивается, что для раскрытия полного потенциала ИИ компании должны инвестировать не только в технологии, но и в инфраструктуру данных, компетенции специалистов и механизмы отраслевого взаимодействия.
По словам Фредди Скарратта, заместителя руководителя отдела InsurTech Gallagher Re, именно сейчас технологии ИИ выходят на новый уровень зрелости и могут кардинально изменить подход к оценке, ценообразованию и передаче катастрофических рисков. «Поскольку перестраховщики сталкиваются с финансовыми последствиями более частых и серьёзных страховых событий, ИИ предлагает смену парадигмы. Он может предоставлять более детальную информацию о погодных условиях, что способствует более эффективному выбору рисков. Это также должно стимулировать более точное ценообразование, оптимизированное распределение капитала и разработку новых страховых продуктов», — отметил он.
От статичных моделей к динамической оценке рисков
Одно из ключевых направлений, где ИИ обещает революцию, — переход от периодически обновляемых моделей к динамической оценке рисков в режиме реального времени. Такой подход будет основан на интеграции потоков данных с датчиков Интернета вещей, установленных на объектах недвижимости, локальных метеорологических радаров, систем спутникового мониторинга, анализа новостных и социальных медиа, а также изображений с камер наблюдения. Это позволит практически мгновенно реагировать на меняющиеся погодные и инфраструктурные условия, корректировать оценку вероятности убытков и оперативно адаптировать условия перестраховочных договоров.
Параметрическое страхование и новые продукты
ИИ открывает широкие перспективы для развития параметрического страхования, где выплаты привязаны к объективным измеримым показателям — глубине затопления, скорости ветра, расстоянию до эпицентра землетрясения или времени простоя бизнеса из-за перекрытия доступа. Скарратт прогнозирует рост таких решений, особенно в сегментах, где критически важна скорость получения компенсации.
На рынке катастрофических облигаций ИИ способен повысить точность и прозрачность моделирования рисков, сократить время на структурирование сделок и укрепить доверие инвесторов. Для инструментов, связанных с землетрясениями, это означает более глубокое понимание сейсмической динамики и, как следствие, расширение спектра доступных сделок. По мнению Gallagher Re, сокращение сроков подготовки и повышение предсказуемости выплат будут способствовать привлечению нового капитала на рынок.
Управление капиталом и консультативная ценность
ИИ даёт перестраховщикам возможность глубже анализировать сложное взаимодействие различных рисков, выявлять ранее незаметные корреляции, оценивать выгоды географической и продуктовой диверсификации, а также моделировать стресс-сценарии с учётом прогнозируемых климатических изменений. Скарратт уверен: «Инструменты ИИ будут играть всё более важную роль в оптимизации перестраховщиками распределения капитала».
Ещё один важный эффект внедрения технологий — повышение ценности консультационных услуг для цедентов. Полученные с помощью ИИ инсайты позволят перестраховщикам не только покрывать убытки, но и помогать клиентам предотвращать их, совершенствовать андеррайтинг и стратегию риск-менеджмента.
Инвестиции в инфраструктуру данных — обязательное условие
Gallagher Re подчёркивает, что полноценное внедрение ИИ невозможно без серьёзных вложений в инфраструктуру данных. Это включает разработку и внедрение систем управления данными, обеспечение их качества, стандартизацию форматов и создание культуры принятия решений на основе достоверной информации. «Без устойчивого фундамента в виде качественных данных и специалистов в области ИИ ни одна стратегия не сможет работать эффективно», — предупреждает Скарратт.
Важную роль играют и партнёрства с инновационными InsurTech-компаниями, которые могут предложить готовые решения для интеграции ИИ в бизнес-процессы перестрахования.
Риски применения ИИ и роль отраслевого сотрудничества
Как и любая новая технология, ИИ несёт в себе риски. Среди ключевых вызовов — необходимость разработки методологий для проверки точности моделей, контроль качества данных и предотвращение системных ошибок, способных повлиять на оценку убытков.
Скарратт отдельно выделил значение обмена данными между игроками рынка для борьбы с системными угрозами, включая изменение климата и крупные катастрофические события. По его словам, расширение экосистемы обмена анонимизированными и агрегированными данными могло бы ускорить развитие передовых практик и повысить точность прогнозов.
Конкурентное преимущество будущего
Итоговый вывод Gallagher Re звучит как стратегическое предупреждение: перестраховщики, которые уже сейчас инвестируют в интеграцию ИИ в ключевые процессы — от оценки рисков и андеррайтинга до управления претензиями и распределения капитала — смогут получить существенное конкурентное преимущество.
«В ближайшие годы внедрение ИИ станет существенным конкурентным преимуществом для перестраховщиков имущества. Те, кто эффективно интегрирует его в свои основные процессы, получат преимущество на сложном рынке», — подытожил Скарратт.
Он добавил, что цифровая трансформация перестрахования — это не просто внедрение технологий ради технологий. Речь идёт о переосмыслении всей модели передачи рисков, повышении устойчивости рынка и способности страхового сектора поддерживать экономики и сообщества в условиях роста частоты и тяжести катастроф.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz