Как скоро автоматы вытеснят банковских работников?
Биометрические банкоматы начала собирать казахстанская компания iMoney, которая занимается разработкой хардверных и софтверных решений. Проект называется 3min, так как за три минуты банкомат может выдать кредит без помощи сотрудников финансовой организации. «Мы собираем эти банкоматы сами, у себя в офисе в Алматы, - говорит Алибек Наримбай, основатель и учредитель iMoney («Капитал.кг» ранее писал о проекте Okauto, где он является соучредителем). -Уверены, что это ноу-хау. Подобные решения в финансовых структурах пока еще нигде не применяются. Патент и авторское право в процессе». Комплектующие разработчики заказывают в разных странах, а программы писали сами, с нуля.
По словам Алибека Наримбая, уже есть заказчики новых банкоматов - это МКО, сильный интерес проявляют банки и страховые компании. Пока полностью собраны два банкомата. «Собираемся сделать еще несколько демонстрационных моделей банкоматов, которые будут продавать страховые полисы за две минуты и выпускать пластиковые карты в течение трех минут», - говорит предприниматель.
Состав инвесторов он не разглашает. «У нас в команде всего пять человек, и банкомат мы создали с нуля до рабочих прототипов за пять месяцев. Как вы думаете, много мы потратили на это? Конечно, нет. Полагаю, проект окупится в считанные месяцы», - говорит Алибек Наримбай.
Как работает биометрический банкомат?
Варианты сборки предполагают выдачу кэша, выпуск дебетовых и кредитных карт. К примеру, вариант сборки для МКО предполагает выдачу быстрых займов в течение трех минут. Схема простая. Голос виртуального кредитного офицера из банкомата дает инструкции. Клиент выбирает сумму займа, вводит номер своего мобильного телефона и сканирует на экране свое удостоверение личности. Затем банкомат фотографирует клиента и с помощью компьютерного зрения сличает фото на удостоверении с фото клиента. Все полученные данные автоматически сверяются с государственными базами данных и данными ПКБ. После скоринга и одобрения займа клиент подтверждает получение займа кодом, полученным в смс-сообщении. Банкомат выдает деньги и чек с условиями погашения кредита. Погашать заем можно через банкомат, введя свой ИИН, через интернет, привязав к личному кабинету карту, либо в любом qiwi-терминале. Сдачу банкомат отправляет на указанный клиентом сотовый телефон.
Прощайте, банковские клерки?
Приведет ли приход на рынок биометрических банкоматов в перспективе к высвобождению банковских работников, которые сейчас выдают кредиты? «Именно так я и считаю. Вы просто вдумайтесь: для того чтобы выдать клиенту карточку, банки содержат несколько менеджеров, оборудование, платят за аренду офисов, создание условий работы, оплачивают за сотрудников налоги. При этом карточки банки создают за 2-3 рабочих дня. Некоторые и неделю. Это же ужас! А банкомат создаст ее за 2-3 минуты, и то 3 минуты - это максимум!» - сравнивает Алибек Наримбай.
Правда, аппарат занимает 1 кв. м площади, нуждается в одной розетке, не просится в отпуск и может работать 24 часа 365 дней в году. «Рано или поздно банки и другие финансовые компании придут к этому. К примеру, в Сингапуре недавно крупнейший банк приобрел подобный стартап как раз для того, чтобы полностью автоматизировать свои банкоматы и сделать их более умными», - оценивает будущее проекта предприниматель.
Грубо говоря, 100 банкоматов - это 100 компьютеров. «Для банка нанять одного или двух специалистов для поддержки будет вполне достаточно. У них в офисе больше, наверное, компьютеров стоит. А софтверную часть - поддержку мы берем на себя. Тут беспокоиться не о чем», - говорит он. Как трудоустроить бывших сотрудников банков и переобучить их, если начнется волна сокращений, это, конечно,
другой вопрос. К таким переменам во время технологических рывков государство и рынок должны быть готовы.
Какие еще отрасли могут измениться?
Биометрические банкоматы, по словам бизнесмена, могут не только выдавать карты и деньги. Их можно применять везде, где работает сотрудник, который сличает фото на удостоверении с лицом человека, а затем принимает какое-то решение. «Например, КПП - вход в какое-либо учреждение. Там, как правило, на ресепшен сидит охранник, который просит у вас документ, сравнивает его с вашим лицом, делает запись в журнал, когда вы вошли и когда вышли. Это тоже можно автоматизировать», - приводит он пример. Тем более люди создают так называемый человеческий фактор: могут сделать поблажку знакомому и т.д. Биометрические банкоматы на поблажки не запрограммированы.
Конкурентна ли разработка на мировом рынке?
«Если новинка не приживется в Казахстане, пойдем на внешние рынки», - говорит Алибек Наримбай. Стоимость банкомата варьируется от модификации и зависит от потребностей клиента. «Но нижняя планка - от 1 млн тенге. Это очень дешево за такой аппарат», - отвечает бизнесмен.
Биометрические банкоматы сейчас пробуют на рынках России, Китая, Польши. Развитые страны только начинают внедрять автоматизированную биометрику. «Россияне и украинцы тоже разрабатывают подобные решения и продают крупным компаниям, но они стоят в десятки раз дороже, чем наше. Там трудится большое число кодеров (программистов. - Ред.), соответственно, и цена разработки в разы больше. Есть еще израильские решения, они еще дороже, чем российские», -сравнивает Алибек Наримбай. Казахстан, по его словам, в плане зарплат кодеров очень конкурентоспособен. «И мозги наших ребят ничем не хуже, я бы сказал, что при правильном подходе к организации и сборе команды даже лучше результаты получаются», - говорит он.
В самом Казахстане, по словам Алибека Наримбая, команд, которые смогут сделать хороший проект на основе компьютерного зрения и машинного обучения - считанное количество, их можно уместить в пальцах одной руки. «Мы знаем многих из них, и поверьте, всем им есть чем заняться. У всех есть заказы, так как данное направление очень обширное и перспективное. Мы не боимся конкуренции, мы будем им даже рады. Это не даст нам расслабиться», - с энтузиазмом говорит он.
Увеличиваются ли скоринговые риски?
Однозначно уменьшаются, считает разработчик. «Я объясню почему: за последние два года компьютерное зрение претерпело революцию. Почему вокруг него сейчас так много хайпа? Потому что компьютеры научились распознавать людей и фотографии лучше, чем это делают люди. Тем более менеджер может быть уставшим и делать ошибки, или может нарушить правила. Автомат сделает все моментально, лучше и качественнее. Банкомат через инфракрасные лучи распознает, подлинное ли удостоверение, и обмануть его очень сложно. Он следит за морганием клиента, который стоит перед ним, и фиксирует повороты головы. Он понимает, что перед ним живой человек», - рассказывает Алибек Наримбай.
«Понятное дело, техника не безупречна. Но ее можно всегда дорабатывать и улучшать, чем мы, собственно, и занимаемся. Если кто-то нашел слабое место, его можно просто исправить строчками кода»,
- говорит он.
Можно ли, гипотетически, обмануть биометрический банкомат и как?
«Есть очень много мошеннических схем, все их мы прорабатываем и делаем банкомат таким, чтобы он мог дать отпор. Возможно, есть еще какие-то слабости, о которых мы не знаем. В ближайшее время мы наймем одних из лучших «белых хакеров» в СНГ, которые получат от нас вознаграждение за уязвимости», - обещает Алибек Наримбай.
Подготовлено Капитал.kz